Содержание 
 

 

Введение

      Основание Банка «Югра» в городе Мегион Тюменской  области по инициативе объединения  «Мегионнефтегаз» на базе отделения  Промстройбанка СССР. Лицензия Госбанка СССР №880.

      Банк  является правопреемником Открытого  акционерного общества «Коммерческий Восточно-Европейский Сибирский Банк» по всем его правам и обязанностям и отвечает по всем обязательствам последнего в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

        Преобразование Банка «Югра»  в Акционерный Коммерческий Банк  «Югра». Правовая форма — акционерное  общество закрытого типа. Уставный  капитал — 29,5 млн. рублей. (1992)

      По  итогам прошедшего 2000 года активы Банка выросли на 81%, рассчитанные по методике ЦБ РФ собственные средства (капитал) выросли на 58,9%, объем ссудной и приравненной к ней задолженности более чем удвоился, увеличившись на 624,5 млн. руб. с 607,5 млн. руб. до 1 232 млн. руб. (2001)

      Банк  входит в банковскую систему Российской Федерации.

      Банк  в своей деятельности руководствуется  Конституцией Российской Федерации, Федеральным Законом «Об акционерных обществах», Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», иными федеральными законами, нормативными актами Банка России, настоящим уставом.

 

1. Характеристика ОАО «Югра», состав клиентов

 

     ОАО «Югра» уделяет особое внимание работе с частными клиентами и предоставляет широкий спектр банковских продуктов и услуг для физических лиц: кредитование; вклады; банковские карты; денежные переводы; коммунальные платежи; операции с ценными бумагами; индивидуальные банковские сейфы; монеты; расчетно-кассовое обслуживание; депозитарий; удостоверяющий центр; рекламные акции; операции с векселями; дисконтная программа.

     Но  и так же банк представляет широкий  спектр финансовых услуг организациям всех отраслей экономики, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса.

     Банк  берет  во внимание специфику деятельности каждого клиента и предоставляет финансовые услуги с учетом его потребностей – для успешного ведения и развития бизнеса. Принципы Банка в работе с корпоративными клиентами – эффективные решения, новейшие технологии, индивидуальный подход, высокие стандарты обслуживания.

     Услуги  юридическим лицам:

     - расчетно-кассовое обслуживание;

     - кредитование;

     - размещение свободных денежных  средств;

     - валютные операции;

     - лизинг;

     - зарплатный проект. Корпоративные  карты. Эквайринг;

     - депозитарий;

     - операции с ценными бумагами;

     - операции с векселями.

       

2. Организационная  структура банка

 

      Управление  ОАО «Югра» осуществляется на базе определенной организационной структуры. Структура предприятия  и его подразделений определяется предприятием самостоятельно. При разработке организационной структуры ОАО «Югра» предусмотрено эффективное распределение функций управления по подразделениям.

      В ОАО «Югра» структура управления построена на линейно-функциональной схеме, предполагающей наличие нескольких уровней управления и групп работников, различающихся как по квалификации, так и по уровню дифференциации заработной платы.

      Структура и штатное расписание Доп. офиса  утверждаются в составе структуры  и штатного расписания Филиала. Штатное  расписание и структура Доп. офиса могут изменяться по мере изменения выполняемых им задач.

      Отдел ценных бумаг, кредитный отдел, валютный отдел занимаются обслуживанием  клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы.

      В кредитный отдел входят 3 работника - начальник отдела и 2 экономиста. Данный отдел концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспечением ссуд, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Работники данного подразделения рассматривают заявки на получение кредита, включая экспертизу контрактов, анализ финансового состояния заёмщиков, их уставных документов. Один из экономистов данного отдела занимается привлечением и управлением ресурсами (депозитами), привлекаемых для осуществления активных операций. Кроме того, как и в любом банке, здесь предполагается создание кредитного комитета, куда входят работники банка: директор, начальник кредитного отдела, главный бухгалтер, начальник отдела по ценным бумагам, юрист. Комитет создан для повышения уровня и качества управленческих решений, определения стратегии в сфере кредитных отношений, координации в реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам.

      Бухгалтерия обеспечивает учёт внутрибанковских расходов, учёт собственной деятельности как коммерческого предприятия.

      Отдел автоматизации является техническим  блоком, обеспечивающим электронную  обработку данных.

3. Кредитный договор  как основа взаимоотношений   банка с   клиентом при выдаче кредита

 

     В первые дни я ознакомился нормативными документами: «Положение о кредитовании  юридических и физических лиц в ОАО «Югра».

     При обращении заемщика в банк за получением кредита сотрудник Отдела кредитования. Доп. офиса выясняет у заемщика цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

     Кредиты предоставляются на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

     Основные  направления кредитной политики Банка, определяются Правлением Банка  в соответствии с законодательством  РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, локальными нормативными актами Банка.

     Координацию кредитной работы и принятие решений  о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет Кредитный комитет  Банка - постоянный внеструктурный рабочий  орган банка, действующий в соответствии с Приложением о Кредитном  комитете.

     Организацию кредитной работы филиала Банка осуществляет Директор филиала. Принятие решений по выдаче кредитов дополнительного офиса Банка осуществляет Кредитный комитет филиала Банка в пределах установленных лимитов по принятию решений.

     Подразделениями филиала Банка, принимающими участие в выполнении операций по кредитованию, являются:

     1. Отдел кредитования.

     2. Отдел филиального кредитования.

     3. Отдел ценных бумаг.

     4. Отдел активно-пасивных операций.

     5. Операционное Управление.

     6. Отдел учета и контроля банковских операций.

     7. Юридическое Управление.

     8. Управление безопасности.

     Отдел кредитования доп.офиса проводит:

     - беседу с заемщиком;

     - прием документов от заемщика;

     - их рассмотрение и составление  заключения на Кредитный комитет; 

     - привлечение других служб банка  к рассмотрению документов;

     - формирование пакета документов, необходимых для открытия ссудного  счета;

     - подготовка учетных и распорядительных  документов по движению кредитных  ресурсов; 

     Предоставлению  кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой компанией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.

     Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений. Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

     - по основаниям, прямо предусмотренным  законодательством или договором;

     - по соглашению сторон;

     - в связи с досрочным исполнением  сторонами обязательств по договору;

     - по инициативе одной из сторон  договора — в случае нарушения  другой стороной условий договора.

4. Анализ  кредитоспособности клиента

 

      Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса  мероприятий по снижению риска кредитных операций и управлению кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на  выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является расчет вероятности дефолта заемщика и минимизация потерь банка в случае невозврата кредита.

      Одним из самых важных этапов в организации  процесса кредитования в ОАО «Югра» является оценка кредитоспособности клиента.

      С целью конкретизации порядка  предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, ОАО «Югра» разработало собственные нормативные акты — регламенты, условия, правила и т. п.

      Итогом  оценки кредитной заявки является:

      - формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;

      - определение вида и характеристик  кредитного продукта, которые в  большей степени соответствуют  общему направлению развития  бизнеса банка с данным клиентом  и особенностям данного клиента.

      Оценка  кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

      - качество управления компанией  (уровень менеджмента);

      - опыт работы банка с данным конкретным клиентом;

      Финансовые  коэффициенты предприятия принято объединять в следующие группы:

      - коэффициенты ликвидности;

      - коэффициенты эффективности использования активов;

      - коэффициенты финансового левеража (левериджа);

      - коэффициенты прибыльности (рентабельности).

      На  основании изложенных выше показателей  деятельности клиента кредитный  инспектор, применяя комплексную рейтинговую систему и проводя анализ в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска и кредитной политикой банка (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям), присваивает кредитному продукту определенную группу риска (класс заемщика).

      Бухгалтерская отчетность дает возможность проанализировать  финансовое состояние заемщика на  конкретную дату. Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский  баланс и отчет о прибылях и убытках.

      Банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний.