5. Виды ссуд и условия их предоставления и погашения. Порядок начисления процентов за пользование кредитом

 

      Банковский  кредит может быть выдан заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными в ОАО «Югра» из которых являются:

     - увеличение (пополнение) оборотного  капитала хозяйствующей организации, что может означать, например, финансирование ее сезонных потребностей, временно возросшего количества товарно-материальных ценностей, уплаты налогов, помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д. Во всех этих и подобных случаях говорят о кредитовании краткосрочном;

      - финансирование производственных  затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом — увеличение капитала. В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;

      - потребительские цели отдельного  физического лица (приобретение  или ремонт жилья, получение  образования и т.д.), удовлетворяемые  с помощью потребительского (личного)  кредита.

      Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые ОАО «Югра» своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации.

      1. По экономическому назначению  кредита:

      1.1. Связанные (целевые):

      1) платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды):

      - на оплату платежных документов  контрагентов клиента;

      - на приобретение ценных бумаг;

      - на проведение авансовых платежей;

      - на перечисление платежей в  бюджет (платеж по поручению заемщика);

      - на заработную плату (выдача  денег по чеку со ссудного  счета заемщика);

      - другие;

      2) на финансирование производственных  затрат, т.е. на:

      - формирование запасов товарно-материальных  ценностей;

      - финансирование текущих производственных  затрат;

      - финансирование инвестиционных  затрат, включая кредиты на лизинговые и другие подобные операции;

3. учет векселей, включая операции репо;
4. потребительские кредиты (заемщикам — физическим лицам).

      1.2. Несвязанные.

      2. По форме предоставления кредита:

1. В безналичном порядке:

      1) зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика;

      2) кредитование посредством векселей банка;

      3) в смешанной форме (сочетание  двух предыдущих вариантов).

      2.2. В налично-денежной форме (кредитование  физических лиц).

      3. По технике предоставления кредита:

1. Одной суммой.
2. Кредиты с овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).
3. Открытие кредитной линии:

      - простая (невозобновляемая) кредитная  линия;

      - возобновляемая (револьверная) кредитная  линия, включая:

      - онкольную (до востребования)  кредитную линию;

      - контокоррентную кредитную линию.

      Онкольная кредитная линия означает такую  схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы (обусловленного величиной оценки долговых обязательств (векселей) заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

      Контокоррентная кредитная линия предполагает такое  кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается.

      С контокоррентного счета средства могут  направляться на:

      - оплату расчетных документов  за материальные ценности;

      - выплату заработной платы и  проведение приравненных к ней  платежей;

      - погашение кредиторской задолженности  по товарным и нетоварным операциям;

      - исполнение обязательных платежей  в бюджеты;

      - оплату операционных и других  расходов заемщика по основной производственной деятельности; уплату штрафов и неустоек;

      - уплату процентов за пользование  банковским кредитом. Контокоррентный  кредит погашается путем зачисления в кредит счета всех поступлений в адрес заемщика, в том числе:

      - выручки от реализации продукции  (работ, услуг);

      - сумм, идущих в погашение дебиторской задолженности.

6. Используемые  виды  обеспечения возвратности ссуд.  Контроль за своевременным возвратом кредитов

 

      Заёмщик в качестве кредитного обеспечения  может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные  обязательства по возврату кредита  оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

      1) неустойка; 

      2) залог (частный случай залога — ипотека, т.е. залог недвижимости);

      3) удержание имущества должника;

      4) поручительство;

      5) банковская гарантия.

7. Услуги, предоставляемые населению

 

      Физическим лицам ОАО «Югра» предоставляет следующие услуги:

      - осуществление операций в рублях;

      - расчетное обслуживание;

      - внутрибанковские платежи;

      - проверка подлинности наличных  денежных средств;

      - пересчет наличных денежных средств;

      - осуществление операций в иностранной валюте без открытия текущих валютных счетов;

      - банковские карты;

      - получение заработной платы и  других доходов через банк;

      - аренда индивидуальных банковских  ячеек;

      - лотереи;

      - хранение драгоценных металлов;

      - прием платежей на оплату услуг операторов сотовой связи и спутникового телевидения.

      Банковские  карты ОАО «Югра» — это современное средство расчетов, которое позволяет:

      - пользоваться международной системой  платежей (оплачивать без комиссионных  сборов товары и услуги, не имея при себе наличных денежных средств);

      - получать наличные денежные средства  через глобальную сеть пунктов  выдачи наличных и банкоматов;

      - оплачивать товары и услуги через интернет;

      - не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу.

      Клиенты ОАО «Югра» имеют возможность оформить кредитные банковские карты и дебетовые карты с разрешенным лимитом овердрафта и пользоваться банковским кредитом банка, то есть получать сумму, превышающую остаток по счету на карте при оплате покупок и услуг на территории России и за рубежом.

      ОАО «Югра» предлагает широкий выбор банковских карт.

      В качестве основных современных банковских продуктов, предлагаемых ОАО «Югра» для физических лиц в можно выделить:

      1. Открытие текущих банковских счетов.

      2. Дебетовые карты.

      3. Электронный банкинг.

      ОАО «Югра» работает и постоянно расширяет спектр предоставляемых услуг.

8. Оценка ликвидности коммерческого банка, структура и регулирование ликвидности

 

      ОАО «Югра» подвержен риску ликвидности в связи с ежедневной необходимостью использования имеющихся денежных средств для расчетов по счетам клиентов, погашения депозитов, выдаче кредитов, выплат по гарантиям и по производным финансовым инструментам, расчеты по которым производятся денежными средствами.

      ОАО «Югра» не аккумулирует денежные средства на случай единовременного выполнения обязательств по всем вышеуказанным требованиям, т.к., исходя из накопленного опыта работы, можно с достаточной долей точности прогнозировать необходимый уровень денежных средств для выполнения данных обязательств.

      Требования  по ликвидности в отношении гарантий и аккредитивов значительно ниже, чем сумма соответствующих обязательств, так как ОАО «Югра» обычно не ожидает, что средства по данным сделкам будут востребованы третьими сторонами. Общая сумма договорных обязательств по предоставлению кредитов не обязательно представляет собой сумму денежных средств, выплата которых потребуется в будущем, поскольку многие из этих обязательств могут оказаться невостребованными или прекращенными до окончания срока их действия.

9. Методы прогнозирования и планирования в банковской деятельности

 

      Планирование  банковской деятельности является ключевой функцией управления коммерческим банком и представляет собой процесс  принятия решений, ориентированный в будущее.

      На  высшем уровне системы банковского  планирования находится стратегическое планирование, которое включает выдвижение идей, постановку ключевых целей, задач  и определение основных подходов к их решению. Второй уровень составляет тактическое планирование, которое затрагивает определение мероприятий и задач по претворению стратегии в жизнь. На третьем уровне - финансовое планирование, представляющее в конкретных стоимостных показателях стратегию, задачи и мероприятия, выработанные на предшествующих этапах планирования.

      Основными объектами финансового планирования в ОАО «Югра» являются активы и пассивы, портфель банковских услуг и связанные с ними доходы и расходы. В финансовом плане, состоящем из двух частей: плана портфеля активов, пассивов и услуг, с одной стороны, и плана доходов и расходов (бюджета) - с другой, находят отражение и производственные, и портфельные функции коммерческого банка. Несмотря на свою двойственную структуру, финансовый план представляет собой документ, в котором бюджет ОАО «Югра» и план его портфеля активов, пассивов и услуг являются логически связанными элементами единой системы.

        В ОАО «Югра» используют следующие методы планирования:

      - балансовый,