Шпаргалка по "Информационные технологии"

xt-align:justify">Схема показывает, что покупатель товара через браузер, размещает заказ и информацию о способе оплаты товара (электронный чек, банковская карта и т. п.) на сервере продавца. С браузера информация передается на сервер про­давца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, соединяется через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соедиения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможен обмен данными между ними. Заключительным этапом системы электронного платежа является авторизация и расчет за покупку (т. е. перечисление денег со счета поку­пателя на счет продавца).

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

-   конфиденциальность означает доверительность, т. е. не подлежащие огласке сведения. Проявляется в том, что номер счёта или номер банковской карты, сообщаемые продавцу, являются секретными;

-   целостность информации. Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т. е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки;

-   аутентификация означает удо­стоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает;

-   авторизация - проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки;

-   защищенность операций по платежам означает создание пре­грады на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.

Система э.п. включает в себя следующие формы расчётов: банковская карта, электронные чеки, цифровые деньги, электронные деньги.

14. Банковские карты, порядок оплаты

С-ма электр-х платежей вкл-т в себя след-е фор­мы расчетов: банковская карта, электронные чеки, цифровые деньги, элек­тронные деньги. Банковские карты исп-тся при крупных и средних платежах. Эл-ные чеки и цифровые деньги прим-тся обычно при срочных мелких платежах. Эл-ные деньги, означающие эле-ный перевод ден-х ср-в, прим-тся в основном для круп­ных платежей.

Банковская карта, наз-мая также пластиковой картой, предст-т собой ср-во для сост-я расчетных и иных док-в, подле­жащих оплате за счет владельца карты. Кредитные орг-и выпуска­ют банковские карты для физ-х и юр-х лиц.

На банк. карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

ФЛ могут выдаваться банк. карты след-х типов:1.расчетная карта – банк. карта, выд-ная владельцу ср-в на банк-ком счете, исп-е кот-й позв-т держателю банк. карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться ден-ми ср-ми, наход-ся на его счете; 2.кредитная карта – банк. карта, исп-е кот-й позв-т держателю банк. карты, согласно условиям договора с эмитентом, осущ-влять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита.

ЮЛ эмитент может выдавать банк. карты след. типов:1.расчетная корпор-я карта – банк. карта, исп-е кот- позволяет держателю распоряжаться денеж-ми ср-ми, наход-ся на счете юр. лица; 2.кредитная корпор-я карта – банк. карта, исп-ние кот-й позволяет держателю, осущ-ть операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита.

Банковские карты бывают 3-х типов: с магнитной полосой; с мик­ропроцессором; обыкновенные. Карта с магнитной полосой представля­ет собой дебитную карту.

Дебитная (от лат. debet - он должен, англ. debit) карта имеет магнитную полоску, на кот-й закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебитным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы денег, закодированной на магнитной полоске.

Карта с микропроцессором наз-тся смарт-картой (от англ. smart умный), или чиповой картой. Микропроцессор может хранить большое кол-во инфо о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусм-т наличие на карте внутренних криптографичес­ких механизмов, кот-е исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 сек.), так как она не требует телефонной связи с банком-эмитентом.

Обыкновенная банковская карта — это карта с фиксированной поку­пательной сп-тью, которая имеет на лицевой стороне индекс (на­звание) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне    подпись владельца карты.

15. Модели электронных платежей, 63

Модель с-м хранимых сумм (аналог эл-ных монет, кре­дитных карт и наличных денег): с-мы хранимых сумм позволяют польз-лям загружать ср-ва с их банковских счетов на принадлежа­щие польз-лям инструменты - смарт-карты (устройства, в кот-х эл-ным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сна­чала происходит проверка наличия на них необх-й суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покуп-ля и прибавляется к хранимой сумме «поставщика». Смарт-карты имеют доп-е пре­имущества: портативность, возм-ть совершать покупки и пополнять «счет» как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генери­руемой при каждом использовании уникальной «цифровой подписи» и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Elec-tronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash. WorldPay. PC-файлы хранят ден-е суммы непосредственно на персональном комп-м устройстве (компьютере, телевизионной пристав­ке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным польз-лю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. При­мерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.

Модель с-м эл-ных чеков: в то время как реал-е чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, эл-ные чеки все еще имеют достаточно широкое распростр-е, поскольку являют­ся практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их пре­имущества (например, требуют ограниченной информации о получате­ле), но при этом применимы для электронных платежей в области В2В и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.

Модель с-м эл-ных ден-х транзакций: в этой кате­гории обычно гораздо больше разли-х спецификаций, чем в двух пре­дыдущих. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провай­деры) и в завис-ти от того, используется ли в процессе транзакции не­кий посредник банк, другой фин-вый институт или «виртуальная» организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух кате­горий, каждая из этих систем реал-т опр-ный сценарий транзак­ций, вкл-щий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода ср-в между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная с-ма требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные сре­ды, системы обмена электронными данными (сообщениями), протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework.

16. Понятие электронного чека, оплата.

Бумажный чек является предписанием банку на перечисление определённой суммы на указанный счёт. Это предписание не направляется в банк напрямую, а остаётся у получателя платежа, который может получить причитающуюся ему сумму по предъявлении чека. После снятия денег со счёта, чек возвращается плательщику и может служить доказательством факта платежа.

Электронному чеку присущи те же особенности, что и бумажному. При этом номер счёта может быть зашифрован, и скрыт от получателя платежа. Электронный чек "выписывается" в электронной форме с использованием цифровой подписи.

Электронный чек был разработан для выполнения оплаты и других финансовых

функций бумажных чеков с помощью использования электронно-цифровых подписей

и безопасной пересылки по сети Интернет. Идея е-чека основана на

том, что электронные документы могут заменить бумажные, а е-подписи, зашифрованные

методом открытого ключа – рукописные подписи.

Эл. Платежи во многом напоминают платежи, используемые в обычных магазинах, принимающих заказы по тел-ну. Отличительная особенность Эл. Платежей- весь процесс платежа за купленный товар происходит через комп заказчика и через Web-сервер продавца товара.

Покупатель через браузер размещает заказ и информацию о способе оплаты товара на сервере продавца. С браузера инфо передается на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к БД. После поступления инфо на сервер продавца ПО этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Заключительным этапом системы Эл. Платежа является авторизация и расчет за покупку. К системе Эл платежей предъявляются требования:

- Конфиденциальность

- Целостность инфо

- Аутентификация

- Авторизация

- Защищенность операций по платежам 

17. Электронные деньги, последовательность оплаты.

К прочим формам электронных платежей относятся: электронные чеки, цифровые деньги, электронные деньги.

Электронные деньги могут доставляться или по электронной почте или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским каналам или сетям. Элек­тронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчет­ным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодиро­вать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца.

Цифровые деньги - электронный аналог бумажных наличных денег. Цифровые деньги имеют вид денежных знаков и представляют собой комплект, т. е. набор, купонов. Купоны - это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эми­тировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифро­вая подпись - это специальная подпись путем шифрования со­общения личным ключом.

Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представ­ляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком. Бит соот­ветствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществ­лении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления - 0 или 1

Банк может эмитировать цепочки бит и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия с него части купонов.

Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае, когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец, в свою очередь, передает эти купоны в банк для проверки и погашения.

Технология цифровых денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет. Глав­ная особенность цифровых денег, состоит в том, что подобно реальным наличным деньгам они анонимны и могут использоваться мно­гократно. То есть когда цифровые наличные деньги посланы от покупате­ля продавцу, нет способа получить информацию относительно покупате­ля. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.

Электронные деньги - это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие операции посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Элек­тронные деньги используются банками и крупными фирмами, имеющи­ми возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договорившихся об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обыч­ных банковских сетей.

18. Модели электронныx платежей В2С

В мире В2В-платежей существует 3 типа платежных систем:

1)выполняющие ф-кции традиц-ных банков и фин. компаний; 2)сотрудничающие с банками и фин-ми компаниями в обл-ти обесп-я сервиса, предлагаемого этими компаниями клиентам; 3)использующие для обработки платежей систем автомат-ого клиринга, но не обязательно с использ-ем ЕВРР

Следует обратить внимание при выборе платёжной системы В2В. Платеж систмы для В2В могут проводить как биржевые транзакции, так и транзакции между торговыми партнёрами. Следуе обраить внимание на наличие след-х возможностей: 1)обеспечение оценки кредитоспособности покупателя или продавца; 2)обеспечение покупателю некотрых гарантий того, что товар будет иметь определённое качество и что он будет доставлен; 3)наличие возможностей ведения продавцом бизнеса с неизвестным партнёром без опасения столкнуться с мошенничеством или отказом от совершенных сделок; 4)предложение продавцам широкого спектра денежных средств с дисконтами; 5)обеспечение отчётности о доставке товаров, подтверждении, выставлении счёт-фактур, платежей, инкассаций.

Actrade. Предст-т отдел-ю категорию платежных сис-м. Несмотря на то, что это фин-вая компания, она имеет несколько иную модель, т.к. участники ее программы выпускают E-TAD для поставщиков, кот-е затем могут их продавать обратно Actrade для получения наличных денег. Несет кредитные риски за поставщиков.

TradeCard: финансы и логистика. TradeCard предлагает систему, поддерживающую обеспечение и выполнение транзакции, упр-е рисrами, принятие платежных решений и урегулирование споров. С помощью TradeCard моет начинаться, прослеживаться и фиксироваться любая транзакция.