Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

                                          Сравнительная характеристика договора  займа и кредитного           

 

                                              

 

Руководитель  работы _____________________Климук  Л. В.___________________

                                           (ученая степень, звание, фамилия  и инициалы)

         
 

Нижний  Новгород 2011 г.

 

                                 Оглавление 

Введение……………………………………………………………………3

1. Правовая  характеристика договора займа

1.1 Понятие  и элементы договора займа………………………………..5

1.2 Форма  и содержание договора займа……………………………….8

1.3 Виды  договора займа…………………………………………………10

2. Правовая  характеристика кредитного договора

2.1 Понятие  и элементы кредитного договора………………………….12

2.2 Форма  и содержание кредитного договора…………………………14

2.3 Товарный  и коммерческий кредит……………………………………18

3. Сравнительная  характеристика договора займа  и 

кредитного  договора

3.1 Стороны  и предмет договора займа и  кредитного договора………21

3.2 Общие  положения кредитного договора  и договора займа: 

заключение, исполнение……………………………………………………23

Заключение…………………………………………………………………..25

Список  используемой литературы………………………………………...26 

 

                                          Введение 

     Снижение  уровня платежеспособности населения, его доходов вызвало необходимость  в развитии таких институтов гражданского права как займ и кредит не смотря на то, что известны они гражданскому праву длительное время, особенно бурно  они стали развиваться в настоящее  время. В большей степени это  касается договора кредита. Именно благодаря  этому договору малообеспеченные слои населения могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые  не могут потратить единовременно  крупную сумму денег. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам  ощущение, что они живут не хуже других.

     Другая  сторона работы - рассмотрение договора займа, также является актуальной, поскольку  этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой  сфере, поскольку не требует обязательного  письменного заключения на бумаге между  гражданами. Обязательства по займу  мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны "давать в долг" родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения  или подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту  того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

     Важно отметить, что граждане часто путают понятия договора займа и кредитного договора. Верно, что эти понятия  близки, но основным отличием является то, что по договору займа обе  стороны договора не являются кредитными организациями, а по кредитному договору одной стороной (кредитором) обязательно  является банк или иная кредитная  организация.

     Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемым элементом нормального  имущественного оборота. Рассмотрение этих и других особенностей также  найдет отражение в моей работе.

     Целью моей работы является рассмотрение сущности договоров займа и кредита, анализ действующего законодательства, касающегося  этих договоров, а также сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора.  

 

     1. Правовая характеристика  договора займа 

     1.1 Понятие и элементы  договора займа 

     Не  вызывает споров мнение, что современное  российское гражданское право большей  своей частью является рецепцией  римского права, поэтому рассматривая институт займа закономерно будет  обратиться к исследованиям римских  юристов с тем, чтобы понять правовую природу договора займа.

     Римское право и, в частности, Дигесты  Юстиниана (533 год н.э.) содержат следующее  определение займа: «Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) денежную сумму  или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию  такую же денежную сумму или такое  же количество вещей того же рода, какие  были получены».¹ Проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ, позволяет сделать вывод о том, что заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно - кредитных отношений.²

     Таким образом, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) деньги или  другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег  или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

     По  своей юридической природе договор  займа является реальной и односторонней  сделкой, которая по общему правилу  является возмездной. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

     Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора «голый долг», а заимодавец всегда получает право  требования.

     Договор займа является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет  право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или  самим договором (п.1 ст. 809 ГК). Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение  о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского  процента (ставка рефинансирования Банка  России, по которой он кредитует  коммерческие банки), которая действует  в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть  долга) определяется на день его погашения  заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них  принадлежит в данном случае заимодавцу.

     В ряде случаев договор займа может  быть признан безвозмездным:

     - когда он заключён между гражданами  на сумму не более 50 минимальных  размеров оплаты труда и не  связан с осуществлением предпринимательской  деятельности хотя бы одним  из этих граждан;

     - либо когда предметом договора  являются вещи, определяемые родовыми  признаками, кроме денег.

     Сторонами договора займа могут быть любые  субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом, казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками, а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе³.

     Предметом договора займа являются деньги или  другие вещи, определяемые родовыми признаками. Предметом займа не случайно всегда считались вещи, так как в обычной ситуации только они способны становиться объектами права собственности⁴. Из этого очевидно, что в данном качестве могут выступать лишь наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом кредитного договора (п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК).

     В качестве предмета займа не могут  выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся  к числу участников оборота, имеющих  разрешение на совершение сделок с  такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа  которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных  валютным законодательством. 

 

        1.2 Форма и содержание договора займа 

     Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор  заключен между гражданами и сумма  займа не превышает десяти минимальных  размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей  нормы п. 1 ст. 161 ГК).

     Во  всех иных случаях применяются установления ст. 158-161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь  заемные обязательства между  гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления  заемщиком расписки или иного  документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или  заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

     Расписка  или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные  ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских  показаний), что касается юридических  лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме  независимо от суммы. В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.

     Содержание  договора займа, исходя из его односторонней  природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и  корреспондирующее ей право требования заимодавца.

     Порядок и сроки исполнения основной обязанности  заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо  регламентируется лишь один случай: когда  срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный  срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение  которого заемщик может собрать  необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК).

     Однако  это правило является диспозитивным  и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга  допустим при беспроцентном займе, так как такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован  в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы  займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор  займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.