Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

     Банк-кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ). Также банк-кредитор имеет  право контролировать целевое использование  кредита, если оно предусмотрено  договором; при этом кредитная организация  приобретает своеобразные контрольные  функции; в случае нарушения заемщиком  обязанности целевого использования  кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

     Банк-кредитор, в соответствии с предоставленными ему полномочиями имеет право  требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с  процентами, и реализовать предусмотренное  договором кредитования обеспечение  в случае неисполнения заемщиком  обязанности по своевременному и  полному возврату суммы кредита.

     К основным обязанностям заемщика относятся  возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а  также использование суммы кредита  в соответствии с целями, на которые  она была получена.

     В то же время заемщику предоставлено  право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре, а также  отказаться от получения кредита  полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ).

     Срок  является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается  на условиях «до востребования», как  обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты  принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более  года).

     Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено  законодательством или кредитным  договором. Его ответственность  состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой  повышенных процентов по просроченному  кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех  пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность  в договоре может быть предусмотрена  за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд  с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика.

     К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или  с нарушением сроков. Наряду с уплатой  неустойки (процентов) виновная сторона  должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением  или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности  не исключена последним. 

             2.3 Товарный и коммерческий кредит 

     В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном  заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован  в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях  используется договор товарного  кредита.

     По  договору товарного кредита сторонами  может быть заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются правила относящиеся  к договору кредита, если иное не предусмотрено  таким договором и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ).

     К такому договору применяются правила  параграфа 2 главы 42 «Заем и кредит»  ГК РФ, если иное не предусмотрено договором  и не вытекает из существа обязательства, то есть правила, предусмотренные для  кредитного договора. В свою очередь, пункт 2 статьи 819 ГК РФ устанавливает, что к кредитным правоотношениям  применяются правила, действующие  применительно к договору займа. Из этого следует, во-первых, что  вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика и, во-вторых, что товарному кредиту  присущ признак возвратности, характерный  для других заемных обязательств.

     Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и  дополнительные условия: о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже  товаров (статьи 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено кредитным договором. Сторонами договора могут быть любые  субъекты гражданского права, но товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов:

     - предприятия, занимающиеся оптовой  торговлей;

     - производственные объединения, ориентированные  на экспорт⁸.

     Исходя  из нормы п. 4 ст. 488 ГК РФ договор товарного  кредита является возмездным. По договорам, предоставляющим отсрочку платежа, начисляются проценты заемщику в  качестве платы за предоставленный  кредит. Сумма процентов по таким  договорам и порядок их оплаты определяются договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

     Таким образом, целью товарного кредита  является ускорение реализации товаров, и получение заключенной в  них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту.

     В процессе предпринимательской деятельности хозяйствующие субъекты придают  большое значение возможности максимально  увеличить свой оборотный капитал. Одним из таких способов является коммерческий кредит, определяемый экономистами как форма краткосрочного кредитования. С другой стороны (то есть со стороны  продавца), такое кредитование служит одним из важнейших инструментов конкурентной борьбы, позволяющих привлечь значительное число клиентов.

     Таким образом, при коммерческом кредите  в договор включается условие, в  силу которого одна сторона предоставляет  другой стороне отсрочку и рассрочку  исполнения какой-либо обязанности.

     Коммерческим  кредитованием вообще может считаться  всякое несовпадение во времени встречных  обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются ранее  их оплаты либо платеж производится ранее  передачи товаров. Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного  имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК).

     В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правила п.2 ст. 823 ГК о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. При коммерческом кредитовании также подлежат уплате проценты за пользование кредитом, которые рассчитываются по правилам ст. 809 ГК. Кроме того, помимо платы за кредит могут взыскиваться проценты, представляющие собой ответственность за неисполнение обязательства, которые определяются по ст. 395 ГК. 

     3. Сравнительная характеристика  договора займа  и кредитного         договора 

     3.1 Стороны и предмет  договора займа  и кредитного договора 

     Кредитные отношения являются специальной  разновидностью заемных отношений, и как следствие, правовое регулирование  кредитного договора и договора займа  очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеются и существенные отличия.

     Важной  особенностью, отличающей кредитный  договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного  вида банковских операций.

     Закон «О банках и банковской деятельности»  так определяет банк и кредитную  организацию (ст.1)⁹:

     Кредитная организация - юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка  России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности  как хозяйственное общество.

     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц.

     Заемщиком по кредитному договору выступает лицо, которое получает денежные средства для предпринимательских или  потребительских целей.

     Сторонами договора займа могут быть любые  лица, в том числе некоммерческие организации и граждане в их бытовой  и предпринимательской областях деятельности. Следует иметь в  виду, что в данном случае речь идет именно о договорах займа в  собственном смысле этого слова, а не о других разновидностях заемных  отношений. Тем не менее, не могут  выступать в роли заимодавцев  финансируемые собственником учреждения, поскольку имеющееся у них  право оперативного управления подобные правомочия по распоряжению имуществом собственника не включает (п. 1 ст. 298 ГК РФ). Казенные предприятия заимодавцами быть могут, но только с согласия их собственника (п.1 ст.297 ГК РФ).

     Итак, ГК РФ не ограничивает круг возможных  займодавцев по договору займа, однако ст. 807 называет предметом займа только наличные деньги. Тем не менее, это  не препятствует передаче взаймы безналичных  денежных средств, поскольку, такой  договор и не будет являться договором  займа в том его определении, которое дает п. 1 ст. 807 ГК РФ, но правомерность  его заключения гарантирована ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны  вправе заключить договор, в котором  содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом. При этом подобный договор не будет считаться  кредитным, поскольку отношения  сторон построены по модели реального, а не консенсуального договора (договор  считается заключенным с момента  зачисления денежной суммы на банковский счет заемщика-получателя).

     Принципиально кредитный договор отличается от договора займа тем, что он может  устанавливать лишь денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (п.1 ст. 819 ГК РФ). Более  того, поскольку выдача большинства  кредитов осуществляется в безналичной  форме, предметом кредитных отношений  фактически становятся не деньги (в  виде денежных купюр), а соответствующие  права требования¹⁰.

     Договор займа, в отличии от кредитного договора, может носить и натуральный (неденежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы. 

     3.2 Общие положения  кредитного договора  и договора займа:  заключение, исполнение 

     Существенным  отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей  юридической природе договор  кредита считается не реальным, а  консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как  сторонами будет достигнуто соответствующее  соглашение. Следовательно, при такой  конструкции заемщик может принудить  заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.

     Договор займа считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей и вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической передачи денег или вещей заимодавцем  заемщику. При такой конструкции  важно иметь в виду, что заемщик  не может принудить заимодавца к  выдаче займа, поскольку обещание о  его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности  по передаче заемной суммы не может  служить основанием для обращения  заемщика в суд, поскольку никакие  его права данным бездействием нарушены не были.