Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

  Муниципальное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Институт права и экономики»

 

Кафедра гражданско-правовых дисциплин.

Контрольная работа

по предмету: Гражданское право

на тему: «Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора»

 

 

                                                                                           Выполнил: студент 4 курса                                                                                           Юридического факультета                                                                                                                  (группы Ю-8-1) Галковский А.Ю.

 

 

 

 

Липецк 2012

Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

1. Общие положения о договоре займа……………………………………….4
1. Понятие и элементы договора займа…………………………………..4
2. Форма и содержание договора займа………………………………….7
3. Виды договора займа……………………………………………………9
2. Общие положения о кредитном договоре ………………………………..10
1. Понятие и элементы кредитного договора…………………………..10
2. Форма и содержание кредитного договора…………………………..13
3. Товарный и коммерческий кредит ……………………………………..17
3. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора…20
1. Стороны и предмет договора займа и кредитного договора………..20
2. Общие положения кредитного договора и договора займа………..22

Заключение…………………………………………………………………..….25

Список использованной литературы…………………………………………26

 

 

Введение

Практически все предприниматели  в своей повседневной хозяйственной  деятельности сталкиваются с одной  из самых распространенных форм договоров  – договорами займа и кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без заёмно - кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.

Вместе с тем, суды постоянно  дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита и  займа в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся  положение. Находясь лишь на пути к  требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность  в разрешение вопросов по кредитно-заемным  отношениям. Таким образом, большой  груз проблем ложится на плечи  законодателя, чье кардинальное вмешательство  давно и обоснованно назрело.

Цель работы – провести сравнительную характеристику договора займа и кредитного договора, а также раскрыть сущность данных договоров.

  Задачи:

• определить содержание и признаки договоров займа и кредита согласно действующему законодательству;
• рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров займа и кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

 

1. Общие положения о договоре займа

 

1.1 Понятие и элементы договора займа

 

Не вызывает споров мнение, что современное российское гражданское  право большей своей частью является рецепцией римского права, поэтому  рассматривая институт займа закономерно  будет обратиться к исследованиям  римских юристов с тем, чтобы  понять правовую природу договора займа.

Римское право и, в частности, Дигесты Юстиниана (533 год н.э.) содержат следующее определение займа: «Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное  количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию  такую же денежную сумму или такое  же количество вещей того же рода, какие  были получены».¹ Проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ, позволяет сделать вывод о том, что заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно - кредитных отношений.

Таким образом, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  возвратить заимодавцу такую же сумму  денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

По своей юридической  природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, которая по общему правилу является возмездной. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик  создаёт для себя заключением  договора «голый долг», а заимодавец всегда получает право требования.

Договор займа является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с  заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом  или самим договором (п.1 ст. 809 ГК). Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу.

В ряде случаев договор  займа может быть признан безвозмездным:

- когда он заключён  между гражданами на сумму  не более 50 минимальных размеров  оплаты труда и не связан  с осуществлением предпринимательской  деятельности хотя бы одним  из этих граждан;

- либо когда предметом  договора являются вещи, определяемые  родовыми признаками, кроме денег.

Сторонами договора займа  могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические  лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий  как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом, казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками, а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе.

Предметом договора займа  являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Предметом займа не случайно всегда считались вещи, так как в обычной ситуации только они способны становиться объектами права собственности². Из этого очевидно, что в данном качестве могут выступать лишь наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом кредитного договора (п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК).

В качестве предмета займа  не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и  валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут совершаться  лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством.

 

 

1.2 Форма и содержание  договора займа

 

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

Во всех иных случаях применяются  установления ст. 158-161 ГК, посвященные  форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные  обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких  сделок путем составления заемщиком  расписки или иного документа, удостоверяющего  передачу ему заимодавцем денег  или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и  приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные  ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских  показаний), что касается юридических  лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме  независимо от суммы. В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.

Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее  ей право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится  к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких  обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый  со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК).

Однако это правило  является диспозитивным и может  быть изменено в договоре. Досрочный  возврат суммы долга допустим при беспроцентном займе, так  как такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в  скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы  займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор  займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

В жизни нередки ситуации совершения безвалютного займа, когда  деньги или другие вещи ("валюта займа") в действительности не получены заемщиком  от заимодавца либо получены в меньшем  количестве, чем указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного  заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена  процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности).

Заемщик, который воспользуется  такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа  был совершен с нарушением простой  письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские  показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае когда заем был дан  под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя  заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа  договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа  меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую  сумму.

Ответственность в договоре займа также носит односторонний  характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные  ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного  обязательства, предусмотренной в  общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности  заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского  процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы  займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа  и процентов ответственности.