Понятие и значение договора

• страхование к бракосочетанию;

• смешанное страхование жизни;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование на случай смерти и потери здоровья. Виды имущественного страхования:

а) страхование  средств наземного, воздушного и  водного транспорта;

б) страхование грузов;

в) страхование других видов имущества;

г) страхование финансовых рисков.

Разновидности имущественного страхования:

• страхование строений;

• страхование основных и оборотных фондов;

• страхование животных;

• страхование домашнего имущества;

• страхование средств транспорта и др.

Виды страхования  ответственности:

а) страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов;

б) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) страхование иных видов ответственности.

Разновидности страхования ответственности:

• страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;

• страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Формы страхования:

а) обязательное страхование — осуществляемое в силу закона.

Виды, условия  и порядок проведения такого страхования  определяются законами Российской Федерации. Расходы по такому страхованию относятся  на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования  установлены для работодателей  в процентах от начисленной суммы  фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств — в процентах от их доходов;

б) добровольное страхование — осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес.

Отличие между  двумя формами страхования заключается  в следующем:

а) при обязательном страховании выплаты не зависят только от взносов, а при добровольном выплаты соответствуют взносам;

б) при обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании последнее прекращается в случае неуплаты взносов.

Обязанность страховать свое имущество может  быть возложена законом на юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или в оперативном  управлении имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью (ст. 945 ГК).

К обязательному  страхованию относятся:

а) личное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

б) государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

в) государственное личное страхование сотрудников налоговой службы;

г) государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов;

д) медицинское страхование граждан России;

е) страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы и др.;

ж) обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное  государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК).

 

Тема 19 ДОГОВОРЫ ЗАЙМА, КРЕДИТОВАНИЯ И ФАКТОРИНГА

 

1. Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  возвратить заимодавцу такую же сумму  денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).

Характеристика  договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор считается  заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик  создает для себя заключением  договора только долг, а заимодавец всегда получает право требования.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа  на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ (п. 2 ст. 807 ГК).

Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. В качестве заимодавца, так же как  и заемщика, могут выступать любые  субъекты гражданского права. Заемщиком  могут быть Российская Федерация  и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).

Форма договора займа письменная, если его сумма  превышает не менее чем в 10 раз  установленный законом МРОТ, а  в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение  заключения договора займа заемщиком  выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем  определенной денежной суммы или  определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). «Иными документами» могут  быть ценные бумаги — вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).

Порядок и  срок возврата заемщиком суммы займа  заимодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК). Виды договора займа:

• целевой заем (ст. 814 ГК);

• государственный заем (ст. 817 ГК).

Обязанности заёмщика:

• возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК);

• представить заимодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему последним определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК);

• обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа при целевом займе (п. 1 ст. 814 ГК);

• уплатить заимодавцу при возвращении суммы займа проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 803 ГК), или выплачивать их ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п. 2 ст. 809 ГК).

Заемщик имеет  право оспаривать договор займа  по его безденежности, доказывая, что  деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано  в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).

Заимодавец  обязан передать в собственность  заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками согласно договору займа (п. 1 ст. 807 ГК).

Права заимодавца:

• получать с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором займа (п. 1 ст. 809 ГК);

• заключать договор государственного займа путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств и установленных процентов;

• потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям — в рассрочку (п. 2 ст. 811 ГК);

• потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении им предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения (например, поручитель обанкротился) или ухудшении его условий (например, обесценивание предмета залога) по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (п. 813 ГК);

• потребовать  от заемщика досрочного возврата суммы  займа и уплаты причитающихся  процентов в случае нецелевого использования  займа, а также при нарушении  обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК РФ (п. 2 ст. 814 ГК).

2. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Характеристика  кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или  иная кредитная организация), имеющий  лицензию Банка России на все или  отдельные банковские операции, и  заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или  потребительских целей.

Форма кредитного договора — письменная (ст. 820 ГК).

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более  одного года).

Правомочия  сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор  вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита  полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным  договором (п. 2 ст. 821 ГК).

Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.

Товарным  кредитом называется такой кредитный  договор, который предусматривает  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Характеристика  договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие  товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные  материалы и т.п.

Особенностью  договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи , если иное не предусмотрено договором  товарного кредита (ст. 822 ГК).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита — письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона  предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какойлибо  обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или  услуги) (п. 1 ст. 823 ГК). Например, продажа  гражданам товаров длительного  пользования в кредит.

К условию  о коммерческом кредите применяются  правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 ГК).

3. Договор финансирования под  уступку денежного требования (факторинга)

По договору финансирования под уступку денежного  требования (договору факторинга) одна сторона (финансовый агент) передает или  обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего  из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется  уступить финансовому агенту это  денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК).

Характеристика  договора факторинга: может быть как  реальным, так и консенсуальным, является взаимным, возмездным.

Предметом договора факторинга может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступал (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в  будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом  таким образом, который позволяет  идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а  будущее требование — не позднее  чем в момент его возникновения (п. 1 ст. 826 ГК). Если уступка денежного  требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после  наступления этого события (п. 2 ст. 826 ГК).

Сторонами договора факторинга являются финансовый агент («фактором») и клиент. В качестве финансового агента договоры факторинга могут заключать банки и иные кредитные организации, а также  другие коммерческие организации, имеющие  лицензию на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 ГК). Клиентом может  быть любое лицо, но в большинстве  случаев ими являются коммерческие организации и предприниматели. Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации  должника зависит: примет ли финансовый агент (фактор) требование к нему по договору факторинга.

Форма договора факторинга подчиняется предписаниям закона о форме цессии (ст. 389 ГК). Это может быть простая или  квалифицированная письменная форма  сделки, а в установленных законом  случаях — письменная форма с  государственной регистрацией уступки  права требования.

Срок в  договоре факторинга определяется соглашением  сторон.

Цена договора факторинга — это стоимость уступаемого  требования клиента к должнику.

Обязанности финансового агента:

• осуществить финансирование клиента путем передачи цены договора (денежные средства) в порядке, установленном в договоре факторинга (п. 1 ст. 824 ГК);

принять у  клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета  операций клиента в специально оговоренных  случаях (п. 2 ст. 824 ГК);

• предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, которые являются предметом уступки (например, выдать поручительство по сделке клиента, осуществить учет выписанных на него векселей, провести расчеты через корреспондентскую сеть финансового агента и др.) (п. 2 ст. 824 ГК);

• предоставить должнику (по его просьбе) в разумный срок доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если последний не выполнит этой обязанности, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним (п. 2 ст. 830 ГК);