Договор займа

 Предмет договора займа.

          Перечень тех объектов гражданских прав, которые могут выступать в качестве предмета договора займа, приведен в ст. 807 ГК РФ. К их числу относятся:

- деньги;

- вещи, определяемые родовыми признаками;

- иностранная  валюта и валютные ценности.

        Любое имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом права собственности заимодавца (кредитора). Это означает, что заемные средства включаются в состав имущества заемщика и на них распространяется общий правовой режим. В данном случае, заемщик вправе, по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами или вещами, что в конечном итоге приводит к их расходованию или потреблению. Таким образом, кредитор вправе претендовать лишь на возврат аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых. Невозможность вернуть те же самые денежные купюры или вещи очевидна, так как в ином случае исключается их использование заемщиком для собственных нужд.

          Поскольку собственником заемных средств становиться заемщик, у заимодавца имеется лишь основание на договоре займа, соответствующее право требования. Но в судебной практике встречаются споры между заимодавцем и заемщиком по поводу того, что заимодавец претендует на признание его собственником в определенной доле на приобретенное заемщиком имущество, ссылаясь на то, что заемные средства позволили заемщику купить автомобиль, квартиру и т.д. Подобные претензии являются необоснованными, так как правовая связь сторон возникает только по заемному обязательству. У заемщика никакого другого обязательства, кроме как вернуть такую же сумму денег, нет. Поэтому заимодавец не вправе претендовать на имущество, которое приобретено на полученные по договору займа деньги.

          Вопрос о займе иностранной валюты и валютных ценностей особо оговаривается (п. 2 ст. 806 ГК РФ). Предметом договора займа на территории Российской Федерации они могут быть только при соблюдении правил, изложенных в ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. Согласно этим правилам, денежные обязательства должны выражаться в национальной валюте России - рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или дата его определения не установлены соглашением сторон.

           Передача по договору займа иностранной валюты в наличном порядке согласно положениям валютного законодательства Российской Федерации не допускается. Заем средств в иностранной валюте резидентами - физическими и юридическими лицами - осуществляется только в безналичном порядке через валютные счета сторон в уполномоченных банках (ст. 14 Федерального закона от 14 декабря 2003 г. № 173 - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»). При несоблюдении этого правила (в случае передачи иностранной валюты заемщику в наличном порядке) договор займа является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

           Наиболее специфичным представляется заем таких объектов гражданских прав, как драгоценные металлы и драгоценные камни. В соответствии с п. 9.8. Положения о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядка проведения банковских операций с драгоценными металлами (введенного в действие приказом Банка России от 1 ноября 1996 г. № 02 - 400) предусматривается, что займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические счета в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока. Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов или путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика. В данном случае банк не является кредитором в смысле ст. 819 ГК РФ, а является заимодавцем на основании ст. 807 ГК РФ, несмотря на особый статус кредитной организации. Это объясняется тем, что драгоценные металлы могут быть предметом только договора займа, но не кредитного договора.  

Цена  договора займа.

         В договоре займа такому элементу, как цена, по мнению Д.И. Мейера, соответствуют проценты, уплачиваемые заемщиком заимодавцу за предоставленную возможность пользоваться заемными средствами. В большинстве случаев заем является денежным, соответственно и проценты будут уплачиваться в денежной форме. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что в договоре займа вещей, который по общему правилу является беспроцентным (п. 3 ст. 809 ГК РФ), сторонами может быть предусмотрено условие об уплате процентов. В этом случае возможна уплата процентов в натуральной форме - такими же вещами.

         По общему правилу, размер процентов определяется соглашением сторон, если иное не установлено законом (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Здесь проявляется такой обязательственно-правовой принцип, как свобода процента, являющегося частным проявлением принципа свободы договора. Названный принцип включает следующие составляющие:

а) самостоятельное  определение сторонами размера  процентов;

б) самостоятельное  установление порядка начисления и  уплаты процентов на сумму долга.

         На случай отсутствия в договоре условия о размере процентов по договору займа законом установлено правило, согласно которому размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). В этом случае проценты следует именовать законными. Под ставкой рефинансирования понимаются проценты, взимаемые ЦБ РФ за предоставление кредитов коммерческим банкам в целях стабилизации их финансового положения. Данная ставка устанавливается единой на всей территории России.

         Несколько иное правило действует в отношении займа иностранной валюты. В случае если отсутствует официальная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процента определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом, в качестве доказательства, справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, которая подтверждает применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (см. п. 52 постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

        При отсутствии в договоре условия о порядке уплаты процентов они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).¹⁰ 
 
 

Срок  в договоре займа.

        Договор займа может иметь определенный срок действия, но в то же время, ГК РФ допускает заключение договора займа с неопределенным сроком исполнения.

         В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ срок договора устанавливается соглашением сторон. Срочный договор займа, если иное предусмотрено сторонами, может быть исполнен заемщиком досрочно, в случае его безвозмездности. Но заимодавец не может потребовать, чтобы должник вернул сумму займа до наступления предусмотренного в договоре срока. Однако, данное правило является диспозитивным и может быть изменено соглашением сторон. В этой ситуации заемщик должен исполнить свою обязанность в срок, установленный договором. В случае, если сумма займа предоставлена под проценты, то она может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Это положение обусловлено тем, что в возмездном договоре интерес кредитора состоит в получении процентов в течении установленного в договоре срока.

          В случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

          Имущественные интересы заимодавца, в рассмотренной ситуации, следует считать соблюденными, потому что проценты на сумму займа продолжают начисляться до момента фактического возврата денежных средств, а не ограничиваются предъявлением требования об исполнении. Помимо этого, положение п. 1 ст.810 ГК РФ о тридцатидневном сроке исполнения является диспозитивным и, следовательно, может быть изменено как в сторону его увеличения, так и в сторону уменьшения. Нельзя исключить ситуацию, когда в договоре о предоставлении займа на условиях его возврата по требованию кредитора может быть оговорено, что заемщик обязан возвратить средства немедленно (на следующий день и т.п.) после предъявления ему соответствующего требования.

          Гражданское законодательство не содержит никаких ограничений относительно продолжительности срока действия договора займа. Исключение, например, составляет договор займа, заключаемый с ломбардом. Такой заем и является краткосрочным и заключается на срок не более одного года (п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). 

Форма договора займа.

         Форме договора займа посвящена ст. 808 ГК РФ. Указанная норма предписывает обязательное соблюдение письменной формы договора в следующих случаях:

- если  сумма займа между гражданами  превышает не менее чем в  десять раз установленный законом  минимальный размер оплаты труда;

- если  заимодавцем, в договоре, является  юридическое лицо, то независимо  от суммы договора.

         Гражданский кодекс допускает также заключение договора займа в устной форме. Это возможно, если заем денежных средств осуществляется между гражданами и сумма договора не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда. Это правило в полной мере распространяется и на граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и заключающих договор в коммерческих целях (ст. 161 и 808 ГК РФ).

         Следует отметить, что форма договора признается соблюденной в одном специфическом случае, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим предложение о заключении договора (оферту) в срок, установленный для ее принятия (акцепта), действий по выполнению указанных в предложении условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, законодатель приравнял конклюдентные действия (т.е. действия, выражающие волю стороны) к акцепту.

         Так, Президиум ВАС РФ указал: письмо с просьбой перечислить денежные средства в общей сумме 100 млн. рублей выражает намерение одного юридического лица заключить с другим договор займа. Это письмо соответствует признакам оферты, предусмотренным ст. 435 ГК РФ. Встречные действия по перечислению денежных сумм указывают на согласие заключить договор и в силу п.3 ст.438 ГК РФ и п.3 ст. 434 ГК РФ являются акцептом и считаются соблюдением письменной формы договора. При таких обстоятельствах между сторонами заключен договор займа в надлежащей форме (постановление Президиума от 23 декабря 1997 г. № 5589/97).

           Одной из наиболее характерных особенностей применительно к форме договора займа, следует признать возможность его упрощенного оформления. В подтверждение договора и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного качества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Однако выдача расписки не может рассматриваться в качестве соблюдения письменной формы договора. Этот вывод следует из буквального толкования п. 2 ст. 808 ГК РФ, где говориться о том, что расписка выдается в подтверждение, т.е. в доказательство достигнутого соглашения и условий, на которых оно было заключено. Отличие расписки от договора состоит в том, что для последнего по смыслу закона обязательным условием является наличие подписей обеих сторон, в то время как для расписки достаточно подписи заемщика. Следовательно, расписку заемщика следует рассматривать только как письменное доказательство заключения договора и его условий.

         Правовые условия нарушения сторонами требований закона о форме договора займа сформулированы в ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение простой письменной формы договора лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Как видим, в этом случае договор займа не лишается юридической силы и не является недействительным. Однако при наличии спора, разрешаемого в судебном порядке, для сторон затрудняется доказывание самого факта существования этого договора. В то же время использовать любые доказательства, в том числе и свидетельские показания, может та сторона, которая утверждает, что сделки в целом или спорного условия в ней в действительности не было.

          Участниками заемного правоотношения в подтверждение факта совершения сделки и ее условий могут представляться письменные и вещественные доказательства. При разрешении соответствующего спора суду необходимо тщательно изучить значение представленных материалов. Например, осуществление перевода определенной суммы денег еще не позволяет сделать вывод о том, что сторонами был заключен договор займа.