Договор страхования

40

Министерство образования и науки Российской Федерации

Новосибирский Государственный Технический Университет

Юридический Факультет

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Курсовая работа

по гражданскому праву РФ

Договор страхования

Выполнил: студент 3 курса

Сухорукова Нина

Группа: ЮФ- 53

Проверил: Жуков Е. А.

Новосибирск, 2008

Содержание:

Введение……………………………………………………...………….….……3

Глава 1. Понятие, сущность и формы страхования…….…………….…….….4

1. 1. Понятие и сущность страхования…………….…….……………….….4

1. 2. Формы страхования…………………………………………………….8

Глава 2. Договор страхования: понятие, участники, существенные условия, форма, а также порядок заключения и расторжения договора…………...…..20

2.1. Понятие, форма, участники и существенные условия договора страхования……………………..………………………………………………..20

2. 2. Порядок заключения и расторжения договора страхования…………33

Заключение………………………………………..…………………………….38

Список используемой литературы…………………………………...………39

Введение

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы и другие. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая (например, смерти, уничтожение имущества, утраты трудоспособности и т. д.)  страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Таким образом, целью данной работы является рассмотрение понятия страхования и его основных форм, а также более глубокое изучение договора страхования, а именно его понятие, содержание, порядок заключения и прекращения данного договора.

Глава 1. Понятие, сущность и формы страхования.

1.1. Понятие и сущность страхования.

Прежде чем поговорить о самом понятии страхования совершим небольшой экскурс в историю и посмотрим, что послужило началом развития страхового дела.

Принято считать, что начало страховому делу, было положено в 17 веке в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.[1]

А теперь вернемся из прошлого в настоящее и поговорим о страховании. В соответствии с ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимается отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В свою очередь, под страховыми премиями следует понимать плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.[2]

Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями, которые именуются страховыми взносами.

В свою очередь профессор Суханов Е. А. понимает под страхованием регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами – страховщиками – с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг.

А вот, к примеру, определение, которое дают профессора Сергеев А. П. и Толстой Ю. К. термину страхование, на мой взгляд, более понятно для простого человека и наиболее полно раскрывает его суть. А именно, оно звучит так:

Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Как мы видим из вышеизложенного, в настоящее время не существует единого, четкого определения термина страхования. Различные источники дают нам различные определения данного термина, которые во многом схожи, но некоторые из них просты в понимании, а на некоторые следует затратить гораздо больше времени, прежде чем осознать их суть. Но что самое странное так это то, что даже Гражданский Кодекс не содержит определенного понятия данного термина. И я считаю, что для устранения некой неопределенности, возникшей в результате необдуманных действий законодателя необходимо в Гражданский Кодекс внести четкое определение термина страхования как дополнение к ч. 1. ст. 927 ГК.

Таким образом, предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники. В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идее о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта – деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности – получения ожидаемый прибыли.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности, так как непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и другие), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы и т. п.).[3]

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которая выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Итак, страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

1.2. Формы страхования.

Страхование   может   осуществляться   в добровольной   и обязательной формах.[4]

В соответствии со ст. 3. ч. 3. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Обязательным является страхование,  осуществляемое силу закона.   Виды,   условия   и   порядок  проведения обязательного страхования  определяются  соответствующими  законами   Российской Федерации.

В обоих случаях страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1. п. 1. ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом  понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п. 1. ст. 421ГК.

В свою очередь добровольное страхование подразделяется на виды:

1. личное страхование.

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К видам страховой деятельности в личном страховании отно­сятся:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наслед­никам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окон­чания срока страхования или возраста, установленного догово­ром. Такие договоры страхования было принято называть дого­ворами «страхования капитала», поскольку при окончании сро­ка договора страхования страхователь получал право на полу­чение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением га­рантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения ак­тивной трудовой деятельности. [5]