Договор страхования

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым, распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права»[20].

4. Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхованию ответственности.[21] Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2. ст. 934 ГК). Замена страхователем личности застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица (п. 2. ст. 955 ГК).

Согласно ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не ого­ворено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страхо­вую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страховате­лем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

А теперь обратимся к содержанию договора страхования. Содержание договора складывается из его существенных условий и прав и обязанностей страховщика и страхователя.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления, которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора, т. к. он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1. ст. 957 ГК.)

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Права и обязанности сторон.

Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования.

Под правилами страхования следует понимать документ, содержащий условия договора, одобренный или утвержденный страховщиком или объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий.

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п. В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора. После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора.

4) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность в договоре, по сути, является  главной.

Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата). Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача заявления страхователем  о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК).

Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.[22]

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

1. страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1. ст. 963 ГК),

2. если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1. ст. 964 ГК),

3. убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2. ст. 964 ГК).

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. Это решение должно содержать мотивированное обоснование причин отказа в страховой выплате. Данное решение может быть обжаловано в суд.[23]

5) сохранять тайну страхования. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

В свою очередь страхователь также несет определенные обязанности, к которым относятся:

1. уплата второго и последующих взносов, если они предусмотрены договором.

2. сообщение страхователем страховщику известных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

3. незамедлительное сообщение страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страхователь обязан сообщить о таких изменениях, которые произошли в период действия  договора страхования и на момент сообщения о них еще не отпали.

4. сообщение страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором сроки.

Для договоров личного страхования устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Для имущественного страхования он может быть сокращен.

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.[24]

Таким образом, подводя итоги, следует отметить, что  договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией.

2. 2. Порядок заключения и расторжения договора страхования.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Для договора имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования – определённом имуществе либо ином имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. Это – те же: страховой случай,  страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и «застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль – предмета соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст.432 ГК, является существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является ещё одним, предусмотренным в законе существенным условием договора. Соответствующее условие – о предмете – обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. В одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением – определенным помещением. В решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отмети: «Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных условий договора». Соответственно действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи с тем, что в этом последнем было украдено застрахованное имущество), были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону». Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что «правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют»[25]