Договор страхования

Согласно п. 1. ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором, что означает обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.[6]

Существуют определенные особенности применения приведенных выше норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны  с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом «застрахованного» лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не принимаются на страхование граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах. [7]

Таким образом можно выделить следующие особенностями договора личного страхования:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждения здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.

2. особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риски (например, дожитие до определенного возраста), которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Подчас, это желание для лица события – достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.

3. появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2. ст. 934 ГК).

4. выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3. ст. 947 ГК).

5. страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Поэтому выплата получила название страхового обеспечения.

6. только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

2. имущественное страхование.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.[8]

В соответствии со ст. 929 ГК по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Данная статья, не ограничиваясь приведенным определением договора имущественного страхования, содержит, наряду с ним указание примерного набора интересов, которые могут быть застрахованы применительно к каждому из трех подвидов договора имущественного страхования. Так для договора страхования имущества – это риск утраты (гибели), недостача или повреждение определенного имущества; для договора страхования гражданской ответственности – риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а если это предусмотрено договором, также риск ответственности по договорам; наконец, для договора предпринимательского риска – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов.

Приведенный перечень рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования  охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков. Соответственно указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования – страхование собственно имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Также ГК предусматривает наличие интересов, страхование которых вообще не допускается. Данный перечень содержится в статье 928 ГК, а именно:

1. не допускается страхование противоправных интересов.

2. не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари.

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.  

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года.

А теперь более подробно рассмотрим каждый из подвидов имущественного страхования.

А) договор страхования имущества.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.[9]

Б) страхование гражданской ответственности. Данный вид страхования в свою очередь подразделяется на два подвида:

1. страхование ответственности за причинение вреда – ст. 931 ГК.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.[10]

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. Более подробно об этом говорится в Постановлении Президиума ВАС РФ от 27 ноября 2007 № 8983/07

2. страхование ответственности по договору – ст. 932 ГК.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В) страхование предпринимательского риска – ст. 933 ГК.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Данный подвид имущественного страхования охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности. Риск неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, либо не страхуется вовсе, либо может быть застрахован по договору страхования имущества. Например, нельзя застраховаться от неполучения заработной платы при потере работы. В то же время неполучение дохода по ценным бумагам может быть застраховано вместе со страхованием ценных бумаг как определенного рода имущества.

На этом мы закончим рассмотрение первой формы страхования и перейдем ко второй – обязательное страхование. Развитие обязательного страхования в России характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2. ст. 927 ГК).

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. В виде исключения обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в порядке, им установленном (в том числе путем принятия подзаконного акта). Таким образом, обязанность застраховать имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложено на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении это имущество (ч. 3. ст. 935 ГК).

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов (наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы).[11]

Так же как и добровольное обязательное страхование может быть как личным, так и имущественным. Но в отличие от добровольного в обязательном страховании существуют определенные ограничения. Так к примеру, не относится к обязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Также на гражданина не может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2. ст. 935 ГК).

Обязательное страхование возможно в случаях, предусмотренных в п. 1. ст. 935 ГК, к которым относятся:

1. жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Закон должен определять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование (п. 1. ст. 927 ГК).

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Обязательное государственное страхование производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Если государственное страхование осуществляется государственными организациями, заключение договора не обязательно. Достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. Когда в роли страховщика выступает негосударственная организация, необходимо заключение договора.