Договор страхования

Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием её действительности. Указав на последствия нарушения требования о письменной форме – недействительность договора страхования, ст. 940 ГК, посвящённая форме договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного страхования.

Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым посвящён п. 2 ст. 434 ГК, - составление одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2 ст 940 ГК для договоров страхования признаёт только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст.434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса. Страховой полис – это документ, который исходит от одной стороны договора – страховщика, и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы. Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования. В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки). Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).
Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д. Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются: а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников; б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества; в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь; г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору; д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя; е) заключение договора после страхового случая;
ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования; з) несоблюдение письменной формы договора.

Заключение:

Данная работа открыла для меня новый договор – договор страхования. Но для начала необходимо раскрыть понятие термина страхования: страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование в свою очередь делится на личное и имущественное. Обязательное страхование также может быть личное и имущественное, но в отличие от добровольного обязательное страхование имеет некоторые исключения как в отношении личного, так и имущественного страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом.

Таким образом, договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией.

Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым посвящён п. 2 ст. 434 ГК, - составление одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2 ст 940 ГК для договоров страхования признаёт только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст.434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса.

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы. Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки). Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным.

Список используемой литературы:

1. Гражданский Кодекс РФ по состоянию на 10. 01. 2008

2. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №  57-ФЗ

3. ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и депутата Государственной Думы» от 8 мая 1994 № 3-ФЗ

4. ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 13 февраля 1998.

5. Указ Президента «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 667 от 06. 04. 1994

6. Брагинский М. И. Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья. М: Статут, 2007

7. Воблый К. Г. Основы экономического страхования. М: Норма, 1997

8. Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч. 2. М: Норма, 1997

9. Садков. О.Н. Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). –М., издат. ИНФРА М – НОРМА 1998г.

10. Сергеев А. П. Толстой Ю. К. Гражданское право. Часть 2. М: Проспект, 1997

11. Суханов Е. А. Гражданское право. Том 2, полутом 2. М: БЕК, 2003

[1] Сергеев. А.П.  Толстой Ю. К. Гражданское право. Часть 2.:М: Проспект, 1997

[2] Гражданский Кодекс РФ. Ст. 954 ч 1.

[3] Суханов Е. А. Гражданское право. Том 2, полутом 2.:М: БЕК, 2003

[4] Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 57-ФЗ. Ст. 3 ч. 2

[5] Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч 2, 1997

[6] Брагинский. М. И. Витрянский. В. В. Договорное право. Книга третья. М: Статут, 2007

[7] См. там же.

[8] Сергеев. А. П. Толстой. Ю. К. Гражданское право. Ч. 2. М: Проспект, 1997

[9] Гражданский Кодекс РФ

[10] Гражданский Кодекс РФ

[11] Сергеев. А. П. Толстой. Ю. К. Гражданское право. Часть 2. М: Проспект, 1997

[12] ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ» от 8 мая 1994 № 3-ФЗ

[13] См одноименный ФЗ от 28 марта 1998 № 52-ФЗ

[14] Сергеев. А. П. Толстой.  Ю. К Гражданское право. Ч. 2. М: Проспект, 1997

[15] См. там же.

[16]  Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М: Норма., 1997.

[17]  Гражданский Кодекс РФ. Ст. 938

[18] ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 57- ФЗ. Ст. 6. ч. 2.

[19] Брагинский. М. И. Витрянский. В. В. Договорное право. Книга 3. М: Статут, 2007

[20]  Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 5. С. 4.

[21] Суханов. Е. А. Гражданское право. Том 2 полутом 2.М: БЕК, 2003

[22] Суханов. Е. А. Гражданское право. Том 2, полутом 2. М: БЕК, 2003

[23] Брагинский. М. И. Витрянский В. В. Договорное право. Книга 3. М: Статут, 2007

[24] Сергеев. А. П. Толстой Ю. К. Гражданское право. Часть 2. М: Проспект, 1997

[25]  Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 2. С. 26.