Шпаргалки по "Банковскому праву"

Вклады принимаются  только банками, имеющими такое право  в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение средств  во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации  которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преообразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привелечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено  вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

размер уставного капитала вновь регистрируемого банка  либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

банк соблюдает установленную  нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному  кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существленно влияние  на решения, принимаемые органами управления банка.

Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в  выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств  и могут иметь вклады в одном  или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Виды вкладов

 

В целях привлечения  большего числа вкладов Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования  — наиболее распространенный вид  вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на  предъявителя», в любое время, а  также в полном объеме вклада или  частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее  одного года, выплата средств с  вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо  выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются  к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми  вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного  сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается  лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые  заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные  и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная  сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

 

26. Понятие  и элементы договора банковского  вклада.

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ч. 2 ГК РФ). Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

 Правовое регулирование  договора осуществляется: главой 44 (ст, 634 - 844) Гражданского кодекса /*Ф1; Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов ло операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета»;

 Положением ЦБ РФ  от 31 августа 1998 г. № 54-Л «О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных  средств и их возврата [погашения)»;  Письмом ЦБ РФ от 3 сентября 1998 г. № 199-Т «О мерах по защите  вкладов населения в банках»  и другими нормативными актами.

 Договор банковского  вклада является реальным, односторонне  обязывающим, возмездным.

 Сторонами договора  выступают:

 а) банк как кредитная  организация, обладающая лицензией  на право привлечения денежных  средств во вклады, В случае осуществления вкладных операций в отсутствие лицензии вкладчик вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных л. I ст. 395 ч. 1 ГК РФ. и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (если вкладчик -физическое лицо). Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным по ст. 168ч. 1 ГКРФ.1

 б) вкладчик, в качестве  которого может выступать как  физическое, так и юридическое  лицо. В первом случае договор вклада является публичным (п. 1 ст. 426 ч. 1 ГК РФ), в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным  документам и лицензии банк  имеет право на осуществление  сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил  дальнейший прием вкладов от  населения по причинам экономического  или иного характера;

 

- у банка имеются  необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие  причины, лишающие банк возможности  принять вклад.

 Договор банковского  вклада, заключенный с юридическим  лицом, не является публичным,  и ограничения, установленные  л, 3 ст. 426 ГК РФ на него не распространяются.

 Вкладчики свободны  в выборе банка для размещения  во вклады принадлежащих им  денежных средств и могут иметь  вклады в одном или нескольких  банках (ст. 37 Федерального закона  «О банках и банковской деятельности»  № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.)

 

27. Выпуск кредитными  организациями сберегательных (депозитных) сертификатов

Сберегательным (депозитным) сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения вкладчиком (держателем сертификата) суммы вклада и его право получить по истечении установленного срока сумму вклада и обусловленных им процентов (см. п. 1 Положения Банка России "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций", сообщ. Письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 (в ред. Указания Банка России от 31 августа 1998 г. N 333-У)*(445) (далее - Положение о депозитных (сберегательных) сертификатах).

На бланке сертификата  должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

- наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";

- номер и серия сертификата;

- дата внесения вклада или депозита;

- размер вклада или  депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство  кредитной организации вернуть  сумму, внесенную в депозит  или на вклад, и выплатить  причитающиеся проценты;

- дата востребования  суммы по сертификату;

- ставка процента за  пользование депозитом или вкладом;

- сумма причитающихся  процентов (прописью и цифрами);

- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- наименование, место нахождения и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

- для именного сертификата  - наименование и место нахождения  вкладчика - юридического лица, либо  фамилия, имя и отчество, а также  паспортные данные вкладчика  - физического лица;

- подписи двух лиц,  уполномоченных кредитной организацией  на подписание такого рода  обязательств, скрепленные печатью  кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Бланк сертификата также  должен содержать все основные условия  выпуска, оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки  требования), восстановления прав по сертификату  при его утрате.

Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству Российской Федерации.

Сертификат не может  служить расчетным или платежным  средством за проданные товары или  оказанные услуги. Сертификаты выпускаются  в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты Российской Федерации. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются кредитной организацией самостоятельно. Проценты по первоначально установленной ставке выплачиваются кредитной организацией вкладчику независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате, кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Если срок получения вклада (депозита) просрочен, то кредитная организация должна оплатить обозначенные в сертификате вклад и проценты по первому требованию его владельца.

Кредитная организация  не может в одностороннем порядке  изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате  ставку процентов, установленную при  выдаче сертификата.

Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в Банке России. Условия выпуска представляются для каждого типа сертификатов отдельно.

Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при следующих условиях:

- осуществления банковской  деятельности не менее двух  лет;

- публикации годовой  отчетности (баланса и отчета  о прибылях и убытках), подтвержденной  аудиторской фирмой;

- соблюдения банковского  законодательства и нормативных актов Банка России;

 

- выполнения обязательных  экономических нормативов;

- наличия резервного  фонда в размере не менее  15% от фактически оплаченного  уставного капитала;

- выполнения обязательных  резервных требований.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Предъявительские сберегательные (депозитные) сертификаты передаются путем простого вручения, а именные - с помощью уступки права (требования). Соответственно именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы - приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии. Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы.

Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной  стороне такого сертификата или  на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке.

Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение. В  случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата.

 

28. Понятие  и принципы страхования вкладов.  Участники системы страхования  вкладов.

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации  по страхованию вкладов

Российские клиенты  получают 100% от суммы застрахованного  банковского вклада, но не более 700 тыс. рублей по всем счетам в одном банке. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.