Отчёт по практике в банке ОАО «Пурпе»

ФОРМИРОВАНИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ, ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ И ВЕДЕНИЯ СЧЕТОВ

Все  решения, вынесенные балансовой комиссией банка в части формирования и сбалансированности ресурсной базы,  в 2005году ОАО «Пурпе» выполнены полностью.

В денежном выражении это выглядит так: если сумма срочных вкладов населения по состоянию на 01.01.04 года составляла 28 040 тыс. руб., то по состоянию на 01.01.05года сумма привлеченных срочных вкладов населения составила 49 552 тыс. руб., только в декабре 2005 года было привлечено срочных вкладов на селения на срок 367 дней 6 993 тыс. руб.

Также было вынесено решение привлечь дополнительно ресурсы юридических лиц в депозитные сертификаты, депозиты,  векселя в сумме не менее 15 миллионов рублей, причем не менее   10 000 тыс. руб. на срок свыше 91 дня. Если по состоянию на 01.01.04 года было привлечено средств юридических лиц в депозиты и векселя на сумму  22 293 тыс.руб.,  то по состоянию на 01.01.05 года – 64 140 тыс. руб., из них 61 000 тыс. руб.  на срок от 31 до 90 дней. Таким образом, 

Основной стратегической задачей ОАО «Пурпе»  было и остается  наращивание  и  совершенствование ресурсной базы, от качества и сбалансированности которой зависят кредитно-инвестиционные возможности банка, его ликвидность.

При этом в качестве основных приоритетов банк определял оптимизацию структуры привлеченных средств, удлинение сроков привлечения, снижение стоимости ресурсов.

В 2005г. ресурсная база ОАО “Пурпе” в среднем составила 533 681 тыс. руб., в том числе, в национальной валюте 510 847 тыс. руб., в иностранной валюте 22 834 тыс. руб. В анализируемом периоде средняя стоимость рублевых ресурсов составила 3,1%, с учетом платы в ФОР 3,4%, ресурсов в иностранной валюте – 1,6% (с учетом ФОР – 1,8%).

Доля ресурсной базы ОАО «Пурпе» в совокупной ресурсной базе Банка в 2001г. составляла 4,7%, а за 2005 год возросла и составила 5,2%.

В течение 2005 года ресурсная база ОАО «Пурпе» по сравнению с 2002 годом выросла на 50%, в том числе объем собственных средств в 2005г. увеличился на 133%, привлеченных средств – на 46%.

Рост доли привлеченных средств обусловлен увеличением средних остатков на расчетных и текущих счетах клиентов в 2005г. на 40%, а также ростом остатков в векселях – на 54% и во вкладах населения – на 101%.

В течение отчетного года в банке остатки на расчетных счетах клиентов выросли на 124 671 тыс. руб. Это обусловлено увеличением оборотов и остатков на счетах действующих клиентов, а также за счет привлечения новых.

Рост остатков на счетах клиентов обусловлен  привлечением в сферу обслуживания банка  перспективных клиентов,  а также увеличением оборотов  по счетам постоянных клиентов.

В 2005 году в ОАО «Пурпе» наблюдается незначительное снижение остатков в депозитах юридических лиц на 261 тыс. руб., остаток на 01.01.2004г. – 64 100 тыс. руб. Кроме того, в 2005г. наблюдается увеличение объема выпущенных в обращение собственных векселей, остаток на 01.01.2004г. составил 2 240 тыс. руб.

Активно проводилась работа по привлечению свободных средств населения во вклады, что позволило в 2005г. увеличить средние остатки на счетах физических лиц на 53 007 тыс. руб. Общее количество счетов физических лиц выросло с 10 646 до 13 821.

По сравнению с 2002 годом  в 2005г. средние остатки по вкладам в национальной валюте выросли с 46 354 тыс. руб. до 83 564 тыс. руб. Наибольшие остатки наблюдаются во вкладах «До востребования», остаток на 01.01.2004г. – 5 842 тыс. руб., «Надежный» – на 01.01.2005г. остаток 13 915 тыс. руб., «Накопительный» – остаток на 01.01.2005г. – 17 955 тыс. руб. и «Новогодний подарок» – на 01.01.2005г. – 1 393 тыс. руб. Внедряется и пластиковая продукция Банка – VISA Electron, остаток на 01.01.2005г. составил 74 312 тыс. руб.

В 2005 году по сравнению с 2002 годом средняя стоимость рублевых вкладов населения уменьшилась с 7,7% до 6,4% годовых, что объясняется ростом сравнительно дешевых остатков на картсчетах (в среднем с 31 015 тыс. руб. (стоимость 3,6 %) – в 2002 году до 54 952 тыс. руб. (стоимость 2.7 %) в 2005 году).

В иностранной валюте во вклады населения в среднем в 2005 году банком привлечено 22 117 тыс. руб., что на 15 797 тыс. руб. больше чем в 2002г. Стоимость ресурсов сократилась с 2,5% до 1,7%. Остатки во вкладах населения в иностранной валюте на 01.01.2004г. составили 12 753 тыс. руб. Из них, по счетам «До востребования» остаток на 01.01.2004г. составил 4 109 тыс. руб., а в срочных – 8 644 тыс. руб.  Остатки на валютных СКС по состоянию на  01.01.2004г. составили  15 836 тыс. руб..

По сравнению с 2002 годом структура ресурсов Банка изменилась. В 2005г. наблюдается незначительный рост доли собственных ресурсов с 4,4% до 6,9%, в тоже время доля привлеченных средств уменьшается с 95,6% до 93,1%.

В структуре привлеченных ресурсов доля остатков на счетах клиентов в 2005г. сокращается с 76,0% до 72,7%. В тоже время в 2005г. наблюдался рост доли остатков во вкладах населения с 15,5% до 21,3%, снижение доли депозитов юридических лиц с 7,7% до 5,2%.

Средняя стоимость привлеченных ресурсов банка за анализируемый период осталась практически без  изменений: в 2005г. стоимость сохранилась на уровне 3,4%. Это обусловлено отсутствием резких изменений  стоимости остатков на счетах клиентов с 2,6% до 2,3%, депозитов юридических лиц с 5,5% до 7,7% и вкладов населения с 7,7% до 6,4%. В целом стоимость привлеченных ресурсов ОАО «Пурпе» намного ниже общей стоимости ресурсов банка, которая в 2005 году составляет 4,5%.

По состоянию на 01.01.2004г. структура привлеченных ресурсов банка выглядела следующим образом:

1.  Ресурсы «до востребования» - 79,2 %;

2.  Срочные ресурсы – 11,7 %;

3.  Карт, счета – 9,1 %.

В 2005 году у ОАО «Пурпе» наблюдался избыток ресурсов, поэтому

Анализ ресурсной базы ОАО «Пурпе» показал следующие недостатки ресурсной базы:

-     высокая доля ресурсов «до востребования» (с учетом карт, счетов) – 88,3%;

-     низкая доля срочных ресурсов – 11,7 %;

-     низкая доля собственных ценных бумаг – 0,2%.

Анализ данных таблицы разрыва по срокам погашения требований и обязательств по состоянию на 01.01.05г. показал, что банк за счет ресурсов «до востребования» осуществлял также активные операции сроком «до востребования» и старался не допускать больших разрывов ликвидности.

На основании доверенности ОАО «Пурпе» принимает денежные средства в рублях и иностранной валюте во вклады.  Вклад принимается на основании договора о банковском вкладе заключаемого между клиентом, с одной стороны, и банком, с другой. Договор составляется в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу и подписываются управляющим банка, скрепляются печатью банка. Один экземпляр подписанного договора остается в банке, другой  передаётся клиенту вместе  в подтверждение открытия вклада. Физическому лицу для открытия вклада достаточно предоставить паспорт гражданина РФ. 

В зависимости от обслуживаемых клиентов открываются следующие счета: расчётный, текущий, бюджетный и ссудный. Для открытия счета клиент должен предоставить в ОАО «Пурпе» следующие документы (в зависимости от организационно – правовой формы клиента):

1.    Предприниматели без образования юридического лица:

1.1.  заявление на открытие счета;

1.2. свидетельство о регистрации, заверенное регистрирующим органом или нотариально;

1.3. карточка с образцами подписи и оттиском печати в двух экземплярах;

1.4. нотариальная копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе в одном экземпляре;

1.5. заверенная подписью должностного лица и печатью клиента копия письма статистического управления в одном экземпляре.

2.       Юридические лица:

2.1. заявление на открытие счета;

2.2. карточка с образцами подписей и оттиска печатей;

2.3. свидетельство о государственной регистрации (заверенная копия);

2.4. свидетельство о постановке на налоговый учет (заверенная копия);

2.5. учредительный договор и устав для ООО, устав (заверенная копия или оригинал) для ОАО и ЗАО;

2.6. решение о создании, заверенное принявшим его органом в одном экземпляре;

2.7. заверенные подписью должностного лица и печатью клиента копии документов, подтверждающих право распоряжаться счетом в одном экземпляре;

2.8. заверенная подписью должностного лица и печатью клиента копия письма статистического управления в одном экземпляре.   

При обращении клиента в Банк для открытия счета, устанавливается следующий порядок приема и проверки документов, предоставленных клиентом, и заключения договора банковского счета.

ВИДЫ ССУД И УСЛОВИЯ ИХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ. ДОКУМЕНТЫ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ В БАНК ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ

ОАО «Пурпе» предоставляет кредиты в национальной валюте РФ (рублях) и иностранной валюте на следующие возможные цели:

Финансирование капитальных вложений, вт. ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;

1. Пополнение оборотных средств:

    Для расчетов с поставщиками и подрядными организациями;

    На выплату заработной платы;

    Для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;

2. Финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг, в т.ч.   эмитируемых «Пурпе» ОАО);
3. Финансирование целевых бюджетных программ, текущего финансирования муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;
4. Оплату внешнеэкономического контракта;
5. На потребительские нужды физическим лицам;
6. Прочие цели.

Цель кредитования определяется потенциальным заемщиком в заявке на предоставление кредита. Цель запрашиваемого кредита может быть отличной от целей определенных банком. Цели должны быть оговорены в кредитном договоре и не могут противоречить действующему законодательству. 

Банк в обязательном порядке контролирует целевое использование кредита, предоставленного  юридическим лицам, предпринимателям на коммерческие цели, путем проверки документов в 2 этапа:

1.    На основании документов, подтверждающих использование кредита на заявленные заемщиком цели (копии платежных поручений, счетов-фактур, форм контрактов, договоров купли-продажи, накладных);

2.    С выходом на место (на основании актов приема-передачи оборудования и т.п.). По результатам проверки составляется справка о целевом использовании кредита в произвольной форме.

По физическим лицам производится проверка целевого использования кредита на приобретение жилья и приобретение товаров длительного пользования по соглашениям с торговыми организациями. Подтверждением целевого использования кредита на приобретение жилья является договор купли – продажи жилья и свидетельство на право собственности. В случае долевого участия в строительстве жилья договор долевого участия. 

Цель использования кредита часто определяет источник его возврата Банку. В  случае  установления факта нецелевого использования кредита необходимо проверить финансовые возможности предприятия исполнить обязательства по возврату и обслуживанию долга согласно предоставленного ТЭО. В случае нецелевого кредита использования  необходимо подготовить заключение с предложением на Кредитный комитет Банка.

Кредиты предоставляются в соответствии с действующими внутренними нормативными актами “Пурпе” ОАО.

Виды кредитов:

                   срочный кредит с единовременным погашением в конце срока;

                   срочный кредит с погашением равными долями по графику;

                   срочный кредит с погашением неравными частями по графику;

                   кредит до востребования;

                   кредитная линия, в том числе под лимит выдачи, под лимит задолженности или одновременно с обоими условиями;

                   кредитная линия до востребования, в том числе под лимит выдачи, под лимит задолженности или одновременно с обоими условиями;

                   «овердрафт» по расчётному счету;

                   кредит на приобретение векселя «Пурпе» ОАО;

                   кредит, предоставляемый с помощью кредитной карты;

                   межбанковский кредит;

                   синдицированный кредит;

                   «овердрафт» по корреспондентскому счету;

                   сделки типа "РЕПО";

                   сделки типа "СВОП";

                   потребительский кредит;

                   «овердрафт» по расчетной пластиковой карточке.

Приоритетными видами кредитования являются:

                   кредитные линии с лимитом задолженности, кредитные линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности с условием установления срока возврата каждого предоставленного транша в течение 30 дней;

                   кредиты общим сроком пользования до 1 года с ежемесячным графиком возврата равными частями;