Основы организации кредитных операций коммерческих банков

  В период с 1894  по 1900 год средний  размер процента по учетно-ссудным  операциям держался на уровне 7,17%.

  Кредитование  населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через  систему Государственного банка  и , во-вторых, через торговые организации  при покупке товаров.

  В советское время, в условиях административно-командного управления экономикой, кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной властью. Роль кредитных учреждений в этих условиях сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Порядок выдачи и погашения кредитов был примитивен, он не имел возможности развиваться из-за жесткой регламентации потребительского кредита. Вследствие неразвитости процесса кредитования были нередки случаи возникновения сомнительных кредитов. Процентные ставки не стимулировали эффективное использование кредита. Его дешевизна вела к не целевому использованию  средств, снижала ответственность заемщиков перед банком.

  С реорганизацией банковской системы, превращением кредита в действенный экономический  рычаг, повышением роли и усилением  влияния банков на экономику банки осуществляли  поворот к клиенту. Банковское кредитование сейчас выступает в качестве основной формы кредита, при которой денежные средства предоставляются банком во временное пользование заемщикам. Максимизация получаемой банками прибыли подталкивает их к поиску и разработке новых форм обслуживания клиентов, в которых кредитование потребностей населения играет не последнюю роль.

  Развитие  кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность  активно использовать кредит для  сбалансирования денежных доходов  и расходов населения, решения с  его помощью социально – экономических  задач. 

  Кредитования  физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

3. денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;
4. необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть  с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.

  Потребительский кредит стимулирует участие населения  в создании жилого фонда, обзаведении  собственным жильем и предметами домашнего обихода.

  Кредитование  банками населения позволяет  не только  рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое  социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных  товарах и услугах.

  Таким образом, комплексная разработка теоретических  и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики позволит обеспечить внедрение  системы  комплексного банковского обслуживания клиентов, адекватной современной экономической  ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с  международно-признанной практикой  обслуживания последних, а также  существенно повысить его качество. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

6. Заключение

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещенияакций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляяправительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит длястимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение   других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Список литературы

1.Федеральный Закон  РФ ''О банках и банковской деятельности''.

2.«Финансы, денежное  обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В. И. Фомкина,                              2000 г.

3.«Экономика» Под  редакцией доктора экономических  наук профессора А. С. Булатова 2002 г.

4.«Финансы. Денежное  обращение. Кредит» Учебник для вузов. Л. А. Дробозина, Л. П Окунева1997г

5.«Курс экономической  теории» Учебник. Чапурина М.  Н  Киселелевой Е. А              2000г

6. «Общая теория денег и кредит» Жуков Е.Ф.  Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995г

7.« Финансы. Денежное  обращение. Кредит»  Сенчагова В.К., Архипова А.И. 2000г

8. « Денежная и кредитная системы  России.»  Шенаев В.Н.  1998г

9.«Общая экономическая теория» Учебник Г.П Журавлевой 1998г

10.«Основы экономики»  Учебное пособие. Райзберг Б.А. 2000г 
 
 

    Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

    Необходимость кредитования предприятий обусловлена  особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование  денежных резервов, различная длительность оборота средств в хозяйстве, тесное переплетение наличного и  безналичного оборота, обособление  средств в рамках экономических  субъектов. В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных  звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании.

    Необходимость кредитования обусловлена также  коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При  помощи кредитного механизма предприятия  получают средства, необходимые им для нормальной работы. 
 
 
 
 

     Термин  «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги.

     Переход России к рыночной экономике, повышение  эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего развития кредитных  отношений.

     Кредит  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса.

     Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

  Объективная необходимость кредитования предприятий  обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов, различная  длительность оборота средств в  хозяйстве, тесное переплетение наличного  и безналичного оборота, обособление  средств в рамках экономических  субъектов. В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных  звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании.

  Необходимость кредитования обусловлена также  коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При  помощи кредитного механизма предприятия  получают средства, необходимые им для нормальной работы.