Основы организации кредитных операций коммерческих банков

     качественной  кредитной работы, а также для  монобанков, но желающих проводить

     активные  операции в определенных регионах);

     –    требования по проведению работы с  обеспечением (виды залогов, стандарты

     оформления,  маржа в оценке и т.д.);

     –    требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

     –    планируемый уровень кредитной  маржи и механизмы принятия решения  об его

     изменении.

2. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

     –    организация кредитного процесса;

     –    перечень требуемых документов от заемщика  и стандарты подготовки

     проектов  кредитных договоров;

     –    правила проведения оценки обеспечения.

      Только  после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

      Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

      К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

     —    повышение числа банковских клиентов;

     —    увеличение средств существующих в  банке участников и клиентов;

     —    рост организационной сети банка;

     —    объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению

     (например, создание общего фонда жилищного  строительства).

Средства  хозяйственных предприятий и организаций – основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой – важнейшие элементы банковской кредитной политики. В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые целиком свою хозяйственную деятельность осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства. Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность.

      Анализируя  практику коммерческих банков США в  части соблюдения ликвидности, отмечено следующее: «При хорошей организации работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение среднесрочных и долгосрочных размещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей».

      Экономичность, эффективность использования и  ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

     —    ликвидность баланса;

     —   рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

     —    планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

     —    технический уровень предприятия  и перспективы его развития;

     —    удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.

      Средства  населения должны занимать особое место  в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

     1.    Величина денежных доходов и  склонность к сбережениям.

     2.    Организация приобретения сбережений  путем широкой банковской сети.

     3.    Качество предоставляемых услуг  населению.

     4.    Организация информационной службы.

     5.    Техническая оснащенность отдела  банка по работе с населением.

     6.  Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения. 
 

      Средства  кредитного потенциала банков формируют  рынок денег и кредита, на котором банки предоставляют и заимствуют кредиты. На кредитном рынке, как и на всяком другом, должна быть ясная картина спроса и предложения кредита. В этих целях в банке осуществляется контроль за основными факторами, которые воздействуют на спрос и предложение кредитов:

1. Носитель спроса и предложения кредита.
2. Объем спроса и предложения кредита по их срочности.
3. Условия и высота процентного уровня, или цена кредита по срочности кредита.
4. Основные тенденции движения на кредитном рынке, особенно воздействие Центрального банка.
5. Соотношения процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их

     закономерности.

6. Система страхования риска, которая может проявляться во взятии и предоставлении кредита на кредитном рынке.

      Хорошие знания тенденции на кредитном рынке  дают возможность коммерческому банку проводить деловую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее.

      Если  коммерческий банк имеет ясную картину  на кредитном рынке, то тем самым он обеспечивает для себя возможность получения межбанковского кредита на кредитном рынке в момент возникновения собственных обязательств без риска неликвидности. Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке.

      Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.

      Одна  из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала – это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его определение и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность.

      Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков создают реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансформацию средств кредитного потенциала. Срочная трансформация средств банка происходит, когда банк определенную сумму кредита предоставляет в среднем на более длительные сроки, чем срочность средств кредитного потенциала.

      Возможность трансформации срочной структуры  средств кредитного потенциала связана с тем, что средства депозитов по предъявлении концентрируются в банке от разных депонентов, которые их используют с различной динамикой. До какой степени банк может совершать срочное переструктурирование средств зависит от утвержденной деловой политики формирования и распределения средств кредитного потенциала, от банковского анализа источников средств и активов и уровня ликвидности в момент трансформации средств. Никакая сиюминутная конъюнктура и исключительная ситуация не могут быть основанием для срочной трансформации средств, поскольку она не имеет экономической основы и чистого расчета результатов срочной трансформации.

      Зарубежный опыт свидетельствует о том, что трансформация средств кредитного потенциала является одной из основных причин обострения проблемы банковской ликвидности. Для оценки степени риска срочной трансформации целесообразно отрегулировать отражение сроков активных и пассивных операций в балансах и унифицировать позиции балансов коммерческих банков.

      Качественное  и количественное равновесие прилива  и отлива средств кредитного потенциала – важный фактор в политике ликвидности банка.

      Простейшим  показателем степени срочной трансформации может служить процентное соотношение между общей величиной краткосрочных активов и краткосрочных источников, между величиной долгосрочных активов и долгосрочных источников средств кредитного потенциала банка.

      Таким образом, кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. Важнейшей задачей кредитной политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика. Выбор метода оценки кредитоспособности заемщика требует тщательного рассмотрения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Оценка  кредитоспособности потенциальных  заемщиков является одной из наиболее сложных и ответственных задач  в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет, во-первых, снизить уровень кредитных  рисков банка, а во-вторых, создать  необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Теоретические основы кредитования физических лиц 

  В России кредитные операции банков стали  серьезно развиваться только с семидесятых  годов 19 века. Их развитие было связано  с основанием в 1860 году Государственного банка, деятельность которого в отношении  частного кредита развивалась весьма плодотворно.

  Основной  функцией банков в дореформенной  России было предоставление ссуд помещикам. Такие операции производились, например, банком для дворянства (1754 – 1786 гг.) и Государственным заемным банком (1786 – 1860 гг.).

  В шестидесятых годах 19 века были созданы  и кооперативные учреждения мелкого  кредита – ссудосберегательные  товарищества.  В качестве обеспечения  кредита допускался залог приобретенного инвентаря, излишков сельскохозяйственной продукции и домашней утвари.

  Подъем  в развитии кредитной кооперации, начавшийся после 1905 года, достиг кульминации  к 1912 году.

  Кредитные товарищества выдавали как краткосрочные (до 1 года), так и долгосрочные (до 5 лет) ссуды под 12 % годовых. Более 1/3 ссуд в дореволюционной России выдавалось кредитной кооперацией на покупку  и аренду земли, для найма рабочей  силы, на покупку товаров для их дальнейшей перепродажи.

  Настоящий экономический подъем в России начался  после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. Основным инструментом реализации реформы стал Крестьянский банк, который был учрежден в 1868 году и реорганизован в 1882 году.

  Банк  скупал помещичьи земли и распродавал  их отдельными участками крестьянам, способствуя созданию хуторского (фермерского) хозяйства.

  Кредит  на покупку помещичьих земель предоставлялся также 8 местными дворянскими, 10 акционерными земельными и 36 городскими кредитными обществами.

  Помимо  перечисленных выше кредитных организаций, в дореволюционной России действовали  коммерческие банки (Русско-Азиатский  банк, Петербургский международный  банк, Азовско-Донской коммерческий банк и другие). Они достаточно широко практиковали ссудные операции для  населения, и одной из ведущих  ссудных операций была ломбардная операция, то есть выдача денежных ссуд под залог  движимого имущества. Объектами  залога по ломбардной ссуде выступали  деньги и благородные металлы, векселя  и ценные бумаги.

  В целом, коммерческими банками практиковались следующие виды ссуд: суды под деньги и благородные металлы, ссуды  под векселя и ценные бумаги, ссуды  под вкладные билеты, ссуды под товары, направляемые с возчиками. Они выдавались частным возчикам при перевозке грузов частным способом или через фирму; ипотечный кредит.