Конечно, основной неинфляционный источник повышения  ресурсоемкости банковского сектора  России – это свободные денежные средства населения. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 40 млрд. долл. сбережений. Привлечь деньги населения в банковскую систему должна помочь система страхования вкладов. По предварительным расчетам,  на конец 2005 г. ресурсная база банков увеличилась за счет вкладов населения на 800 млрд. руб., что дало реальному сектору экономики порядка 500 млрд. руб. в виде кредитов.

       Каждое  конкурентное преимущество Центрального отделения  № 139, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для этого необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о банке. Существенно возрастет объем представляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Исходя из категории клиентов, на которую ориентируется банк в своей деятельности, формируется рекламная политика относительно выбора средств доведения необходимой информации до конечных потребителей. Так, не вызывает сомнения тот факт, что банк, рассчитывающий на привлечение корпоративных клиентов и делающий ставку на обслуживание счетов юридических лиц, для размещения своей рекламы будет использовать узкоспециализированные печатные и электронные СМИ, читателями которых, как правило, являются руководители среднего и высшего звена. Если же банк в своей рекламной политике отдает приоритет привлечению частных вкладов, работе с депозитами, то наибольший эффект следует ожидать от рекламной кампании, проведенной в общенациональных СМИ (причем, не обязательно политического характера) и на радио, сопровождаемой распространением печатных материалов в банке.

       Итак,  Центральному отделению  № 139  необходимо и в дальнейшем постоянно проводить систематические маркетинговые  исследования  с целью  выявления недостатков в условиях усиливающейся  конкуренции, анализ ресурсной базы, постоянно ее усовершенствовать.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение

       Подводя итоги дипломной работы, можем  сделать следующие выводы:

       Ресурсы коммерческого банка - это его  собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

       В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При  этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

       Ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.

       Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно  коммерческому банку в период его деятельности.

       Привлеченные  средства носят для банка временный  характер. По коммерческим банкам России на 1 декабря 2001 г. собственные средства составляли 14,2, а привлеченные - 85,8%. Переход на рыночные отношения качественно изменил структуру как собственных, так и привлеченных ресурсов коммерческого банка.

       Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.

       В практической части дипломной работы была проанализирована ресурсная база Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ.

     Центральное отделение является старейшим отделением Сибирского банка Сбербанка РФ, обслуживающее Центральный, Железнодорожный и Заельцовский районы г.Новосибирска. Центральное отделение оказывает финансовые услуги для организаций различных форм собственности и частных лиц. От других банк отличается тем, что работает со всеми желающими, от вкладчика с 10 рублями до предприятий с миллионными и миллиардными оборотами.

       Ресурсная политика Центрального отделения Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.

       Анализ  ресурсной базы банка показал, что за 2005-2006г. величина собственных средств банка выросла на  4335 тыс.руб. или на 37,3 %. При этом наибольший удельный вес в структуре собственных средств занимают специальные фонды банка – 77%. Прибыль к распределению за отчетный период составляет 23 % от общей суммы собственных средств.

       Анализ  привлеченных средств Центрального отделения Сбербанка РФ был проведен в разрезе по видам, по собственникам и по срокам. 

       Наибольший  удельный вес в структуре ресурсной  базы Центрального отделения Сбербанка  РФ по видам по состоянию на 1 января 2006г. занимают пенсионные счета – 36%, срочные вклады – 26% и карточные счета – 14%. Доля остальных привлеченных средств составила: депозитные сертификаты – 9%, остатки на расчетных счетах – 8 %, вклады до востребования – 7 %.

       Наибольший  удельный вес в структуре ресурсной  базы Центрального отделения Сбербанка РФ по собственникам по состоянию на 1 января 2006г. занимают ООО – 30%, ОАО – 26% и ИП – 12%. Доля остальных привлеченных средств составила: физические лица - 10%, бюджетные организации – 9 %, государственные предприятия – 8 %, НКО – 5 %.

       Наибольший  удельный вес в структуре ресурсной  базы Центрального отделения Сбербанка  РФ по срокам по состоянию на 1 января 2006г. занимают долгосрочные средства – 42 %, затем идут краткосрочные – 36% и до востребования – 20 %.

       Оценка  стабильности ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ показала, что в динамике за анализируемый период прослеживается увеличение удельного веса собственных средств банка на 0,3 процентных пункта и сокращение привлеченных средств. На начало 2005г. объем привлеченных средств значительно превышает объем собственных средств и составляет 97,3%. На конец периода доля привлеченных средств в составе ресурсной базы сократилась до 97 %. В целом можно судить об относительной стабильности ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ, за исследуемый период ее структура изменилась незначительно – всего на 0,3 процента.

       По  итогам проведенного анализа ресурсной  базы Центрального отделения Сбербанка  РФ были представлены основные рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов.

       Стратегической  целью Центрального отделения является  выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

       1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных  технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами и повышения качества  их обслуживания;

       2)  усиление  работы с корпоративными клиентами. Привлечение в банк и закрепление на долгосрочное обслуживание максимальное количество  клиентов;

       3) обеспечение  сбалансированного  состояния структуры активов  и пассивов, внедрение современных   методов управления ими.

       Основными направлениями формирования ресурсной базы Центрального ОСБ № 139 можно назвать:

       - обеспечение потребностей  массовой  клиентуры  в сбережении, накоплении  и заимствовании средств, проведении  расчетов, ведении бизнеса; - предоставление  стандартного набора  конкурентоспособных  продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;

       - дальнейшее развитие системы  индивидуального обслуживания  клиентов, включающей полный спектр банковских  продуктов и услуг, отвечающих  международным стандартам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  использованной литературы

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ
2. Положение Банка России от 29.03.2004 №255-П. «Об обязательных резервах кредитных организаций»
3. Положение Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций»
4. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
5. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2003. -592с.
6. Банковское дело / Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. - М., Финансы и статистика, 2004. – 410с.
7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. –СПб.: Питер, 2005. -256с.
8. Богарева Е., Эпов А. Моделирование пассивной эволюции для анализа и управления финансами банка. // Банковские технологии. - 2005, №1. - С.40-42
9. Гизатуллин И.А. Базельские нормативы достаточности капитала: проблемы и перспективы // Международные банковские операции. – 2006. - № 1 (11)
10. Глушкова Н. Банковское дело. – М, 2005. – 432с.
11. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. А.В. Калтырина. –Ростов н/Д: Феникс, 2004. -384с.
12. Екушов А. Модель пассивной эволюции в задачах анализа и управления. // Банковские технологии. - 2005, №8. - С.24
13. Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. -2004. -№11. -С. 51-54.
14. Костерина Т.М. Банковское дело. –М.: Экономистъ. 2003. -240с.
15. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2005. -432с.
16. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка. -М.: Юристъ, 2005. - 688с.
17. Ларионова И.В. Управление активами и пассивам в коммерческого банке. -М.: Консалтбанкир, 2005. – 272с.
18. Линдер Н. Непрерывная модель управления денежными потоками банка. // Финансовые риски.- 2005, №3. - С.62
19. Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учебно-практ. пос. – М.: Экономика, 2005. – 320с.
20. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - №11. - с.52.
21. Наконечный А., Волошин И. Развитие VaR технологии для оценки уровня временно свободных средств на счетах клиентов коммерческого банка. // Финансовые риски. - 2005. - №1(17). С.48-51
22. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2005. – 512с.
23. Печникова А. Банковские операции. – М., 2005. – 368с.
24. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. –М.: Инфра-М, 2004. -353с.
25. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала // Банковское дело. - 2005. - №5. - с.18-19
26. Скуров К.А. Новые подходы к формированию ресурсной базы коммерческого банка // Банковские услуги. -2004. -№2. -С.2-4.
27. Товасиева А. М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2005. -  671с.
28. Усатова Л.В., Сероштан М.С., Арская Е.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. – М.: Дашков и К^о, 2005. – 380 с.
29. http://rating.rbc.ru
30. http://www.bankir.ru

       Приложения

       Приложение 1

       Toп 50 банков по величине собственного капитала на 01.07.2006г.¹