Ресурсная база Центрального отделения Сбербанка РФ рассмотрена в разрезе по видам, по собственникам и по срокам.

       По  видам ресурсную базу банка можно  рассмотреть в разрезе:

• остатки на расчетных четах;
• вклады до востребования;
• срочные вклады;
• карточные счета;
• депозитные сертификаты;
• пенсионные счета.

       На  рис.4-5 представлена динамика ресурсной базы Центрального отделения Сибирского банка Сбербанка РФ по видам привлеченных средств.  

Рисунок 4 - Динамика ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по видам привлеченных средств, млн.руб.

Рисунок 5 - Динамика ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по видам привлеченных средств, млн.руб.

       Динамика  ресурсной базы по видам показывает, что остатки на расчетных счетах сократились за 2005г. на 2 млн.руб., вклады до востребования сократились на 28 млн.руб., срочные вклады выросли на 27 млн.руб., карточные счета сократились на 9 млн.руб., депозитные сертификаты выросли на 25 млн.руб.,  пенсионные счета выросли на 74 млн.руб.

       Из  этого можно сделать вывод  о том, что руководство отделения  ведет политику на увеличение ликвидности – это, несомненно, положительный момент, так как ликвидность напрямую влияет на финансовою устойчивость банка. Но этот факт также имеет и отрицательные стороны. Прирост срочных вкладов снижает доходность операций банка.

       Резкие  скачки средств до востребования  объясняются характером данных ресурсов. Средства с этих счетов могут быть сняты в любой момент времени, также как и пополнены.

       Структура ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по видам по состоянию на 1 января 2006г. представлена на рис.6.

       

       Рисунок 6 - Структура ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по видам по состоянию на 1 января 2006г.

       Как показывают данные, наибольший удельный вес в структуре ресурсной  базы Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ по видам по состоянию на 1 января 2006г. занимают пенсионные счета – 36%, срочные вклады – 26% и карточные счета – 14%. Доля остальных привлеченных средств составила: депозитные сертификаты – 9%, остатки на расчетных счетах – 8 %, вклады до востребования – 7 %.

       На  рис.7 представлена динамика ресурсной базы по собственникам.

                 Рисунок 7 - Динамика ресурсной базы по собственникам, млн.руб.

       По  собственникам ресурсную базу банка  можно рассмотреть в разрезе:

• физические лица;
• государственные предприятия;
• бюджетные организации;
• ОАО (открытые акционерные общества);
• ООО (общества с ограниченной ответственностью);
• ИП (индивидуальные предприниматели);
• НКО (некоммерческие организации).

       Динамика  ресурсной базы по собственникам  показывает, что сумма привлеченных средств от физических лиц выросла на 9 млн.руб. От государственных предприятий привлеченные средства сократились на 10 млн.руб. От бюджетных организаций привлеченные средства выросли на 3 млн.руб.

       Выросли также привлеченные средства от ОАО  на 22 млн.руб., от ООО – на 43 млн.руб., от ИП – на 15 млн.руб., от НКО – на 4 млн.руб.

       Структура ресурсной Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ по собственникам по состоянию на 1 января 2006г. представлена на рис.8.

       

       Рисунок 8 - Структура ресурсной базы Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ по собственникам по состоянию на 01.01.06

       Как показывают данные, наибольший удельный вес в структуре ресурсной  базы Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ по собственникам по состоянию на 1 января 2006г. занимают ООО – 30%, ОАО – 26% и ИП – 12%. Доля остальных привлеченных средств составила: физические лица - 10%, бюджетные организации – 9 %, государственные предприятия – 8 %, НКО – 5 %.

       Привлечение средств от физических лиц является одним из наиболее трудоемких и дорогих видов банковских операций, поэтому незначительный удельный вес физических лиц в общей сумму привлеченных средств (всего 10 %) является положительным моментом.

       Увеличение  емкости депозитного рынка и, соответственно, повышение доли средств  населения в структуре банковских обязательств, предъявляют новые требования к качеству управления банковскими рисками (в первую очередь риском ликвидности) и степени ответственности менеджмента и собственников банка перед вкладчиками.

       По  срокам ресурсную базу банка можно рассмотреть в разрезе:

• до востребования;
• краткосрочные;
• долгосрочные.

       На  рис.9 представлена динамика ресурсной базы по срокам.

                 Рисунок 9 - Динамика ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по срокам, млн.руб.

       Динамика  ресурсной базы по срокам показывает, что сумма привлеченных средств до востребования за 2005г. сократилась на 52 млн.руб. При этом выросли краткосрочные средства – на 72 млн.руб. и долгосрочные – на 66 млн.руб.

       Положительная динамика и стремительный рост долгосрочных и краткосрочных источников объясняются стабилизацией экономики России и банковского сектора в частности. Доверие населения к банкам растет, в связи с чем сокращаются счета до востребования и растут долгосрочные и краткосрочные ресурсы.

       Структура ресурсной базы Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ по срокам по состоянию на 1 января 2006г. представлена на рис.9. Как показывают данные, наибольший удельный вес в структуре ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по срокам по состоянию на 1 января 2006г. занимают долгосрочные средства – 42 %, затем идут краткосрочные – 36% и до востребования – 20 %.

       

       Рисунок 10 - Структура ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по срокам

       Большой процент счетов до востребования (данный показатель хоть и снижается, но, тем  не менее, составляет 20 % от всей структуры) обусловлен опаской населения к банкам и к экономике страны в целом. Многие клиенты хранят свои сбережения именно на счетах до востребования, тем самым уменьшают свою возможную прибыль (так как процент счетов до востребования намного ниже срочных) и также лишают банк возможности в полном объеме использовать привлеченные средства. Но также счета до востребования являются наиболее дешевыми средствами и увеличивают доходность банковских операций. Положительным моментом является рост доли долгосрочных и краткосрочных вкладов и снижение счетов до востребования.

       В среднесрочной перспективе банк будет продолжать развиваться в качестве универсального кредитного института, сохраняя свое присутствие на всех основных рынках финансовых продуктов и услуг. В сфере размещения ресурсов главным направлением деятельности банка останется кредитование предприятий реального сектора экономики и населения. Вместе с тем, в целях поддержания устойчивости банка и обеспечения необходимого уровня ликвидности будут осуществляться вложения в рублевые и валютные государственные ценные бумаги: ОФЗ, Еврооблигации и др. Основой ресурсной базы банка останутся вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте. Вместе с тем, банк ставит перед собой задачу увеличения в структуре привлеченных средств доли ресурсов, привлеченных от корпоративных клиентов. Банк также продолжит практику работы на международном рынке капитала. Наряду с развитием операций размещения и привлечения ресурсов банк ставит перед собой задачу расширения круга банковских услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам на комиссионной основе.

       2.3 Стабильность ресурсной  базы

       Специфика банковской деятельности такова, что основным источником средств являются привлеченные (см. таблицу 3). На фоне этого особенно актуальным вопросом для банка является стабильность его ресурсной базы.

Таблица 3 - Состав и структура ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ

 

       Как показывают данные, в динамике за анализируемый период прослеживается увеличение удельного веса собственных средств банка на 0,3 процентных пункта. Объем привлеченных средств в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличился на 12 000 млн.руб., однако доля привлеченных средств в составе ресурсной базы банка снизилась на 0,3 процентных пункта.

       На  начало анализируемого периода объем  привлеченных средств значительно  превосходил объем собственных  средств и составлял 97,3%. На конец периода доля привлеченных средств в составе ресурсной базы сократилась до 97 %.

       

       Рисунок 11 - Структура ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ

       В целом можно судить об относительной  стабильности ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ, за исследуемый период ее структура изменилась незначительно – всего на 0,3 процента.

       Оценить стабильность ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ в разрезе по собственникам можно по рис.12.

       Как показывают данные, наибольший удельный вес в структуре ресурсной  базы Центрального отделения Сбербанка РФ по собственникам занимают юридические лица – на их долю приходится 90%. На долю физических лиц соответственно приходится только 10 % ресурсной базы. За исследуемый период изменений в структуре ресурсной базы по собственникам не произошло, что свидетельствует о ее стабильности. 

       

       Рисунок 12 - Структура ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ по собственникам

       Проведенный анализ показывает, что политика формирования ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ отвечает принципам диверсификации, гибкости, системности. Вместе с тем можно отметить, что отделение имеет резервы возможностей по привлечению средств экономических субъектов путем создания и освоения новых депозитных продуктов.

       Также необходимо заметить, что ресурсная база отделения продолжает характеризоваться нехваткой долгосрочных и устойчивых пассивов, во многом именно с этим связаны ограниченные возможности банка по предоставлению «длинных» кредитов.

       Средства  населения остаются основой ресурсной  базы Центрального отделения. Основными целями депозитной политики были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов (в том числе за счет оптимизации режима работы структурных подразделений, распределения клиентских потоков), оптимизации структуры вкладов, совершенствования технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

       Задача  по развитию долгосрочных вкладов остается актуальной и в 2007 году. У Центрального отделения есть все перспективы занимать и удерживать позицию лидера  на конкурентном рынке вкладов – развивать депозитные продукты, ориентируясь на новые потребности физических  и юридических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3 Основные рекомендации  по совершенствованию  формирования ресурсов  Центрального отделения № 139 Сибирского банка Сбербанка РФ

       Исходя из анализа  динамики основных показателей ресурсной базы Центрального отделения № 139 Сбербанка РФ, можно сделать вывод о том, что  отделение имеет эффективную депозитную политику. Вместе с тем, развитие конкуренции на банковском рынке требует ее постоянного совершенствования, основанного на Концепции развития  Сбербанка России.

       Поэтому стратегической целью Центрального отделения является  выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов.