Звіт про переддипломну практику в комерційному банку ЗАТ КБ «Приватбанк»

На рис. В.1 – В.16 Додатку В наведені графічні результати аналізу ризикованості кредитного портфелю ЗАТ КБ «Приватбанк» та аналіз системи створення заставного забезпечення та фінансових резервів кредитних ризиків [107], [108].

 

 

 

2. Технологія операцій споживчого кредитування фізичних осіб в ЗАТ КБ «Приватбанк»

 

2.1 Основні види споживчого кредиту на капітальні потреби фізичних осіб

 

Довгострокові споживчі кредити громадянам на потреби капітального характеру надаються на такі цілі [85]:

– будівництво індивідуальних житлових будинків із надвірним будівлями;

– будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу, для благоустрою садових ділянок;

– будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;

– будівництво гаражів;

– купівля індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями;

– купівля квартир у житлових будинках;

– купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

– купівля гаражів;

– реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;

– реконструкція та ремонт квартир;

– реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

Термін користування інвестиційним довгостроковим кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому строк користування кредитом, одержаним на будівництво та купівлю житла, не повинен перевищувати 10-ти років, а за іншими видами кредитів – 5-ти років.

Відсоткова  ставка за кредит визначається на загальних  підставах. Обов'язковою умовою надання  довгострокового кредиту є страхування  об'єктів кредитування на користь  банку протягом усього періоду користування кредитом. У кредитному портфелі АКБ «Приватбанк» для фізичних осіб в сегменті довгострокового інвестиційного іпотечного кредитування пропонується «ключове рішення» квартирного питання [108].

Банківський продукт припускає [108]:

– мінімальну кількість часу на оформлення угоди;

– комплексне рішення свого «квартирного питання»;

– безпека і законність угоди по придбанню нерухомості;

– одержання комплексного обслуговування в Іпотечних центрах Приватбанку в будь-якому регіоні України;

– оформлення протягом 30 хвилин «Іпотечного сертифіката», що гарантує надання кредиту;

– ліквідацію необхідності збирати грошові кошти на первинний внесок.

Умови програми по банківському продукту у 2007 році – 1 половині 2008 року [108]:

– термін надання кредиту – до 20 років;

– сума кредиту – 100% від вартості квартири;

– первинний внесок 0%;

– забезпечення кредиту – застава нерухомості, що здобувається;

– мінімальний пакет документів для оформлення кредиту.

 

 

 

 

Таблиця 2.1. Технологічні умови житлового кредитування в ЗАТ КБ «Приватбанк»

Ціль	Надання кредитів Приватбанком (далі Банком) фізичним особам (Позичальникам / Покупцям) для покупки житлової нерухомості у фізичних і юридичних осіб (Продавців) під іпотеку придбаної нерухомості
Вимоги до Позичальників	Позичальник повинен бути правоздатним і дієздатним відповідно до діючого  законодавства України. Вік позичальника не може бути менш 18 років. Якщо вік  Позичальника після закінчення строку іпотечного кредиту буде перевищувати встановлений чинним законодавством пенсійний  вік, то видача іпотечного кредиту можлива  тільки за умови укладання договору поручництва з особою, вік якого  відповідає вищевказаним критеріям. Позичальник  повинен мати стабільний рівень доходів  і бути плато і кредитоспроможним.
Особливості кодування угод у ПК Sybridge	Іпотечний кредит – GK Пільговий кредит співробітникові  на покупку житла – GL Іпотечний кредит, виданий  у рамках спільної програми з Фондом – GF Іпотечний кредит, виданий  співробітникові через Фонд – GD
Сума кредиту	Максимальна сума кредиту на одного позичальника для повноважень РП не може перевищувати встановленого по даній програмі ліміту, зазначеного на внутрішньому сайті банку Банківські продукти / Послуги фізичним особам / Кредитування / Ліміти повноважень РП. При перевищенні суми кредиту зазначеного на сайті ліміту провадиться обов'язкове узгодження з Індивідуальним бізнесом Головного банку.
Строк	Строк іпотечного кредиту – до 15и років включно по кредитах у валюті USD, EUR Строк іпотечного кредиту – до 20и років у валюті Гривня в рамках акції «ключове рішення», затвердженої наказом №2996 від 30.12.2005 р.
Прибутковість	Прибутковість за даною технологією (з урахуванням комісійного кредитування) визначається рівнем процентних ставок затверджених рішенням Кредитного комітету Головного банку, або регламентується  окремими наказами по Банку.
Вид кредиту	Непоновлювана кредитна лінія (у суму кредиту обов'язково включається  сума страхових платежів за весь строк  користування кредитом).
Аванс	Частина вартості здобуваємої нерухомості, оплачувана за рахунок власних коштів Покупця.
Забезпечення	Забезпеченням за даною технологією  виступає договір іпотеки здобуваємої нерухомості. Для розрахунку вартості нерухомості в рамках цієї технології дисконти, установлені наказом по Банку №338 від 23.03.2001 р., не застосовуються. Предмет іпотеки повинен задовольняти обов'язковим вимогам, зазначеним у розділі VII.
Страхування	Обов'язковою умовою надання кредиту є:  1. Страхування предмета іпотеки (здобувається недвижимости, що) по повному пакеті ризиків на дійсну вартість нерухомості на весь термін дії кредитного договору. Сума страхових платежів за договором страхування предмета іпотеки зменшується пропорційно зміні його дійсної вартості (згідно Механізму оплати страхових платежів за рахунок кредитної лінії Позичальника). 2. Особисте страхування позичальника на загальну суму виданого кредиту на весь строк користування кредитом. Сума страхових платежів за договором особистого страхування постійна й не залежить від поточні сальдо заборгованості за кредитом.  Зобов'язання Позичальника здійснити обоє зазначених виду страхування вказується в кредитному договорі, а зобов'язання по страхуванню майна також і в договорі іпотеки. Крім того, у кредитному договорі передбачається доручення Позичальника банку сплатити за рахунок кредитної лінії Позичальника суму страхових платежів по обох договорах страхування у випадку несвоєчасної його оплати самим Позичальником. При цьому для кожного виду страхування укладається один договір страхування на весь період дії кредитного договору із щорічною сплатою страхових платежів. Страхові компанії: СК «КРЕДО», СК «ИНГОСТРАХ»
Погашення	Застосування двох схем погашення  споживчих кредитів по програмі «Житло в кредит»: ануітет і рівні частини, при цьому схему погашення ануітет уважати пріоритетною.
Перелік використовуваних документів (див. класифікатор документів)	Документи, надавані й оформлювані до видачі кредиту  – Документи, зазначені в розділі III;  – розрахунок фінансового стану позичальника;  – протокол кредитного комітету (аркуш узгодження);    договір купівліпродажу нерухомості між Продавцем і Покупцем;    доручення Позичальника на держреєстрацію права власності на нерухомість (у т.ч. земельна ділянка);  – кредитний договір;  – договір іпотеки (квартири або будинку);  – договір страхування предмета іпотеки;  – договір особистого страхування Позичальника;  Документи, оформлювані після видачі кредиту  – акт оплати вартості нерухомості Покупцем Продавцеві (якщо факт оплати підтверджується  підписом Продавця на договорі купівліпродажу (засвідченої нотаріусом) або самим договором, то акт оплати не складається);    виписка «Про реєстрацію права власності на нерухоме майно» і техпаспорт (оформлений на Покупця);    Акт про право власності на землю (при покупці будинку);  – Виписка з Державного реєстру іпотек;  – акт перевірки предмета застави (у випадку прострочення виконання зобов'язань Позичальником або наявності негативної інформації)

 

2.2 Основні види споживчого кредиту  на поточні потреби фізичних  осіб

 

Короткострокові споживчі кредити надаються громадянам на потреби поточного характеру (придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів) та на нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо) строком  до 1-го року, а для кредитування покупки автомобілів – до 3–7 років [78, c. 58].

В портфелі банківських послуг споживчого кредитування на поточні потреби фізичних осіб АКБ «Приватбанк» пропонує наступний комплекс банківських продуктів [108]:

– автомобіль в кредит;

– авторозстрочка;

– товари в розстрочку;

– подійове кредитування;

– кредити на навчання;

– кредитні ліміти на пластикові кредитні картки;

– кредитна картка «Товари в розстрочку»;

– кредитна картка «Універсальна»

Придбати  автомобіль в кредит в АКБ «Приватбанк» можливо лише за 30 хвилин. Забезпеченням по кредиту виступає автомобіль, що купується та знаходиться у користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту. Первинний внесок позичальника становить від 10% до 20% в залежності від віку та марки автомобіля.

Кредити для  придбання особистого автотранспорту надавались приватним громадянам України на наступних умовах (табл. 2.3). У 2009 році, в умовах різкого зниження попиту на автомобільному ринку, кредитування здійснюється тільки при покупці автомобілів, які знаходяться в заставі банку за неповернуті кредити автомобільними ділерами [108].

 

Таблиця 2.3. Умови кредитування придбання автомобілів в АКБ «Приватбанк» у 2007 році [108]

Відсоткова ставка по кредиту (% річних):
Вaлюта (USD/EUR)	**)	*)
до 5 років	до 11,52%	до 11,52%
Від 5 до 7років ***)	до 11,52%
Національна валюта (гривня)
до 5 років	до 15,84%	до 15,84%
від 5 до 7 років ***)	до 15,84%

 

Погашення покупцем заборгованості за кредитом здійснюється наступним чином: – відсотки за користування кредитом – щомісяця (відсотки нараховуються прості на залишок заборгованості за кредитом); – сума кредиту – щомісяця відповідно до графіка.

При первинному зверненні за кредитом до ПриватБанку  приватні клієнти надають паспорт; копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду; довідку про отримані доходи за останні 6 місяців і договір купівлі-продажу автомобіля. При наявності позитивної кредитної історії в ПриватБанку, або наявності зарплатної картки ПриватБанку, процедура придбання автомобіля в кредит значно спрощується й здешевлюється.

Новий кредитний  продукт «Авторозстрочка» дозволяє значно скоротити час і зусилля клієнта при придбанні автомобіля в кредит за рахунок відсутності попередніх погоджень та сплати авансу, а також без додаткових витрат, передбачені стандартними схемами Автокредитування (оплата первинного внеску й комісії за оформлення кредиту).

Умови кредитування у 2007 році:

– Процентні ставки по кредиту – 1,59% на місяць в UAH й 1,25% на місяць в USD\EUR.

 

Рис. 2.2. Конкурентні пропозиції про придбанню автомобілей вітчизняної та іноземної зборки зі строком кредитування 5 років

 

 

Рис. 2.3. Конкурентні пропозиції про придбанню автомобілів вітчизняної та іноземної зборки зі строком кредитування 5 років, валюта кредитів – долар США

 

Звертає на себе увагу запропонований механізм оцінювання привабливості кредиту  за еквівалентною річною процентною ставкою, яка розраховується як загальна сплачена сума споживачем (проценти, комісії, страховка) за період кредитування, віднесена  до початкової суми кредиту [110].

При такому розрахунку, у 2006 році процентна ставка гривневих кредитів АКБ «Приватбанк» – 15,84% на залишкову суму кредиту (без додаткових комісій) перетворюється у еквіваленту річну ставку за період кредитування – 8,5% від початкової суми кредиту, а таким чином виявляється, що вартість автокредитів в АКБ «Приватбанк» знаходиться близькою до нижнього діапазону витрат споживача і брати автокредит в АКБ «Приватбанк» було вигідно.

У 2007 році конкурентна  позиція АКБ «Приватбанк» суттєво змінилася, враховуючи обмеженість ресурсного ринку для надання споживчих кредитів. Так, згідно графікам рис. 2.2, 2.3, при перерахунку номінальної відсоткової ставки в 15,0% на залишок поточної суми заборгованості з врахуванням введенної щомісячної комісії від початкової суми кредиту та одноразового початкового внеску в% від суми кредиту, еквівалентна процентна ставка зростає до 19,6%. Графіки рис. 2.2, 2.3 показують, що кредитування придбання автомобілей в АКБ «Приватбанк» у 2007 році – найдорожче, при цьому розрив ефективних ставок гривневих та доларових кредитів досягає 3%.

Програма  «Товари в розстрочку» – це можливість одержати товар вже сьогодні, оформивши кредит прямо в магазині – аванс складає 0% [108].

Забезпеченням по кредиту виступає товар, який купується  та знаходиться в користуванні позичальника, але залишається в заставі  в банку до моменту повної виплати  кредиту.

Кредит надається  на наступних умовах [108]:

– Максимальний термін надання кредиту – 24 місяці;

– Кредити видаються у національній валюті;

– Розмір кредиту дорівнює вартості товару, який купується;

– Відсотки за користування кредитом нараховуються прості на залишок заборгованості за кредитом;

– Погашення заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами.

Для отримання  кредиту необхідні наступні документи: паспорт; копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду, довідка про отримані доходи за останні 3 місяці.

Кредитна  картка «Подійове кредитування» призначена для фінансування різних подій житті позичальника (весілля, народження дитини, ремонт, проведення комунікацій, будівництво надвірних будівель, придбання тварин тощо) [108].

Кредити надаються фізичним особам – громадянам України терміном до 36 місяців.

Забезпеченням по кредиту може виступати застава особистого майна, застава великої рогатої худоби, живності, птахів, застава майнових прав на депозитний вклад, застава рухомого майна; застава нерухомого майна, застава майна третіх осіб, фінансова запорука підприємства клієнта Банку, фінансова запорука двох фізичних осіб та більше.

Кредити до 3 000 грн. включно видаються без забезпечення на термін до 12-ти місяців. Погашення позичальником заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами.

 

Таблиця 2.4. – Процентна ставка за кредитом «Подійове кредитування» в АКБ «Приватбанк» у 2007 році [108]

Сума кредиту	Відсоткова ставка
До 3 000,00 грн.	2,5% на місяць
Від 3 001,00 грн. до 15 000,00 грн.	2,00% на місяць

 

Сума кредиту  – до 15 000,00 грн.

При кредитуванні на навчання Банк дає кошти на одержання  освіти, а кредит надалі оплачується  клієнтом чи його батьками протягом тривалого  терміну – 15 років. Причому в період навчання (до 5 років) оплачуються тільки відсотки за кредитом. Оскільки кредит видається на тривалий термін, щомісячні витрати з оплати кредиту будуть незначними і доступними для найбільш скромного бюджету.

 

Таблиця 2.5. – Умови обслуговування кредитної картки «На навчання» в АКБ «Приватбанк» у 2007 році [108]

Розмір кредиту	· Первісний розмір кредиту: Для очного денного навчання – кредит умовно поділяється на 2 частини – для оплати навчання (до 100% від обумовленої вартості навчання) і кредит тому, хто навчається, призначений для поліпшення соціальних умов студента, тобто гроші на особисте користування (до 30% на утримання позичальника – сума встановлюється за узгодженням з батьками). Для вечірнього або заочного навчання – до 70% від обумовленої вартості навчання на оплату її частини. · Після закінчення навчання – розмір кредитної лінії може бути збільшений · Максимальна сума (без дод. забезпечення) – 50 000 грн.
Термін Кредитування	15 років (180 місяців)
Платність	· Ставка UAH – 1,67% на місяць · За прострочення – подвійна ставка
Тарифи за пластиковою карткою	· Оформлення картки – 100 грн. · Зняття готівки та поповнення – стандартні для картки VISA Classic