Виды и способы предоставления межбанковских кредитов

Сделка считается заключенной  в момент получения стороной направившей  оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом  от акцепта и в то же время новой  офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении.

В свою очередь заемщик  передает срочное обязательство, а  также обязуется передать по факсу  в день возврата средств копию  платежного поручения, согласно которому были возвращены кредит и сумма начисленных  процентов. Срочное обязательство  является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита  банк-заемщик регулярно предоставляет  банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным  Банком Российской Федерации. Аналитические  службы банка-кредитора постоянно  отслеживают финансовое состояние  банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для  каждого банка размеры кредита  в зависимости от степени надежности заемщика.

В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют  друг другу балансы и экономические  нормативы. При рассмотрении предложения  на получение межбанковского кредита  кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью.

Стороны обязуются сохранять  строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую  силу документов передаваемых в электронном  виде наравне с оригиналом. При  наличии временно свободных денежных ресурсов, либо в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение  заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

·  сумма и валюта межбанковского кредита;

·  процентная ставка и сроки уплаты процентов;

·  даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета;

·  инструкции по осуществлению соответствующих платежей;

·  ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его  основе лежат рыночные ставки, которые  зависят от спроса и предложения  на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит  от срока вида и валюты кредита.

Процент за пользование кредитом начисляется за каждый календарный  день пользования межбанковского кредита, начиная с даты зачисления средств  на корреспондентский счет кредитора. Согласованный дилерами при заключении сделки проценты выплачиваются в  конце срока одновременно с возвратом  суммы межбанковского кредита в  рамках генерального договора не предусматривается²⁷.

При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов и заемщика оформляется с согласия кредитора  как новая сделка с началом  действия приходящегося на дату окончания  предыдущей с обязательной выплатой процента по предыдущей сделке. Погашение  межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока  кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для  погашения задолженности по основному  долгу и процентов.

Кредитор имеет право, в первую очередь, исходя из полученных средств заемщика, погасить сумму  по неустойке, затем основной процент  по межбанковскому кредиту, а оставшаяся сумма направить в погашение  межбанковского кредита независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат межбанковского кредита или его части допускается  только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения межбанковского кредита или его части без  письменного соглашения кредитора  проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования  установленный соответствующей  сделкой.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения (в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.

Обеспечением кредита  может выступать имущество заемщика, средства на корреспондентских счетах, в кассе, т.е. те средства, на которые  по закону может быть обращено взыскание.

Взаимная ответственность  сторон за выполнение условий кредитных  отношений оговариваются в договоре. За просроченную задолженность заемщик  оплачивает неустойку по двойной  ставке, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам банков второго уровня Центральном  Банке Российской Федерации одновременно в банке взыскивается неустойка  по несвоевременно уплаченным процентам²⁸.

Банк-кредитор при задержке перечисленных средств уплачивает от суммы не поступивших средств  за каждый день просрочки от двух до пяти процентов ежедневно.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят  от сотрудничества с ним, от банка, которому впервые предоставлена межбанковский  кредит требует более детальные  расшифровки балансовых данных и  их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения  возвратности кредита. Кредит предоставляется  под более высокий процент  на меньшие сроки. Сумма кредита  ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика²⁹.

 

 

Заключение.

 

Коммерческие банки в  соответствии со своей спецификой разрабатывают  общие принципы кредитной политики (в мировой практике меморандум о  кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления  кредитования. Кредитные операции связаны  с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это  определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев  такие операции могут быть более  прибыльными для банка.

Степень риска должна соответствовать  обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных  ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной  политики следует ориентировать  кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и  спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной  для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в  своём аппарате квалифицированных  и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных  вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования.

Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат  ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности  общества, и увеличение доли кредитных  вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные  отрасли³⁰.

Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных  договоров.

При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения  по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная  политика банка разрабатывается  также на основе положений экономической  и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и  хранению денежных знаков, ибо часть  наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных  денежных средств, сокращения резервных  фондов.

Роль межбанковского кредита  в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической  стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки  дополнительными ресурсами. Его  негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое  воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для  обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  средств.

От развития межбанковского кредита во многом зависит перспектива  экономического роста и благосостояния населения, так как он служит важным импульсом экономической конъюнктуры, способствующим устойчивости банков, перераспределению ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства, развивающим  инвестиционную активность.

До настоящего времени  межбанковский кредит в Российской экономике - явление сравнительно новое, хотя и очень перспективное, быстро развивающееся. В связи с этим ряд разнообразных аспектов, раскрывающих его сущность, функции, взаимосвязи  с другими сегментами денежного  рынка, риски, формы и методы регулирования, с одной стороны, недостаточно изучены, а с другой стороны, уже накопленный  опыт по межбанковскому кредитованию требует его теоретического осмысления.

Поэтому обращение к политико-экономическому исследованию межбанковского кредита, его роли и месту в системе  сегментов денежного рынка приобретает  особую актуальность.

На основе выше проведенного анализа можно сказать, что Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения  своего финансового состояния, и  утвердиться на банковском рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1. Конституция Российской  Федерации.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации.

3. О порядке регулирования  деятельности кредитных организаций:  Инструкция ЦБ РФ от 1.10.2008 . №1.

4. Албегова И.М., Емцов  Р.Г., Холопов А.В. Государственная  экономическая политика: опыт перехода  к рынку, Дело и сервис, 2009. 319 с.

5. Букато В.И., Львов Ю.И.  Банки и банковские операции  в России / Под ред. Лапидуса  М.Х. М.: Финансы и статистика,2011. 335 с.

6. Банковская система  России: Настольная книга банкира  / Ред. кол. Грязнова А.Г., Молчанов  А.В., Тавасиев А.М. и др. М.: ДеКА, 2010. 768с.

7. Панова Г. С. Кредитная  политика коммерческого банка.  М.: Финансы и статистика, 2010. 258 с.

8. Словарь банковских  терминов. М.: Акалис,2010. 304 с.

9. Усоскин В.М. Современный  коммерческий банк; управление и  операции. 2010. 320 с.

10.Челноков В.А. Банки:  Букварь кредитования. Технологии  банковских ссуд. Околобанковское  рыночное пространство. 2009. 342 с.

11. Ширинская Е.Б. Операции  КБ: российский и зарубежный опыт. Финансы и статистика, 2010. 198 с.

¹ Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика,2011. 335 с.

² Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Тавасиев А.М. и др. М.: ДеКА, 2010. 768с.

³ Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Тавасиев А.М. и др. М.: ДеКА, 2010. 768с.

⁴Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. 2010. 320 с.

⁵ Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика,2011. 335 с.

⁶ Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика,2011. 335 с.

⁷ Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Тавасиев А.М. и др. М.: ДеКА, 2010. 768с.

⁸ Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. 2010. 320 с.

⁹ Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. 2010. 320 с.

¹⁰ Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 2010. 258 с.

¹¹ Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку, Дело и сервис, 2009. 319 с.