Пути совершенствования организации потребительского кредита

     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по ряду признаков:

11. целевому характеру;
12. субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские);
13. способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);
14. формам выдачи (товарные и денежные кредиты);
15. степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);
16. способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);
17. срокам кредитования (краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года));
18. по способу предоставления – единовременная  выдача, кредитная линия (возобновляемая или нет), овердрафтное кредитование;
19. по валюте предоставляемого кредита – на кредиты в белорусских рублях, кредиты в иностранной валюте;
20. в зависимости от процентной ставки – с фиксированной процентной ставкой и плавающей.

     В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

21. инвестиционные;
22. для покупки особых товаров или оплаты услуг;
23. на развитие личных хозяйств;
24. целевые кредиты отдельным социальным группам;
25. на целевые потребительские нужды;
26. под банковские кредитные карточки и др.

     К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей, строительство и ремонт надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются на срок от 5 лет до 15 лет.

     Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока.

     Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

     По  условиям кредитования на строительство и покупку жилья различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита.

     Особую  группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные нужды):

1. на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа). По желанию кредитополучателя банк может заключит кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение. Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке и семье») или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.
2. на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).
3. на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.
4. кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица. При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.
5. кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций – продавцов по предоставленным счетам-фактурам.
6. кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением, когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

     Характер  таких кредитов обычно краткосрочный – до 3 лет. 

     Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита – до 5 лет).

     Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного  минимума, льготные сроки погашения.

     Нецелевые потребительские  наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

     Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

     Косвенному  кредитованию потребителей коммерческими  банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком – относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения гарантии возврата кредита. Это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и другими накладными расходами.

     Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты  потребителю. Торговая организация  располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. В то же время косвенное кредитование представляет определенный риск для банка, поскольку банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции и не в состоянии оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получили кредиты непосредственно в банке.

     К потребительскому кредиту относится  также чековый кредит. В мировой  банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

     Другая  разновидность чекового кредита  основана на применении специального чекового кредита и специальных  банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, а когда на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность.

     Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских пластиковых карточек.

     Кредитная карточка – это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги при отсутствии достаточных собственных средств.

     Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для таких организаций доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

     В кредитной карточке указываются  имя владельца, номер его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами.

     По  каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

     Предъявляя  кредитную карточку, клиент подписывает  счет (карт-чек) в торговой организации, предприятиях сервиса или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связываются расчеты через «терминалы» в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине с целью перечисления средств со счета покупателя  на счет магазина.

     Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель (кредитополучатель  банка) может приобрести товар, получить услугу сразу и оплатить ее, а через некоторое время погасить кредит банку. Карточки удобны: нет необходимости носить с собой большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться ею постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек.

     Для торговых, сервисных предприятий прием кредитных карточек позволяет увеличить объемы продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентам, повысить свою конкурентоспособность.