Пути совершенствования организации потребительского кредита

     Заинтересованность  банков заключается в процентах  за кредит, который они предоставляют  владельцам карточек, в расширении услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

     Перспективной формой кредитования, предполагающей использование банковских пластиковых карточек, является овердрафтное кредитование.

     Овердрафтное кредитование - это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете.

     Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита и срока действия овердрафта, а также срока погашения предоставляемого кредита.

     Примером кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

     Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах может покрываться за счет привлечения банковского кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, необходимо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, а также необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают значительную техническую работу предприятий бытового проката.

     К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.

2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.   Процедура выдачи потребительского кредита

     Банк  осуществляет выдачу кредитов за счет собственных средств, мобилизованных ресурсов юридических и физических лиц, за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов, за счет средств, приобретенных на рынке кредитных ресурсов. Кредитование физических лиц может осуществляться как за счет собственных, так и за счет целевых ресурсов. Целевые ресурсы предоставляются банку в основном для предоставления кредитов отдельным категориям граждан на льготных условиях. При предоставлении кредитов на льготных условиях, компенсация потерь банку в виде разницы в процентных ставках между действующей ставкой рефинансирования и льготной процентной ставкой, осуществляется за счет средств бюджета.

     Процедуры предоставления кредитов физическим лицам  каждым коммерческим банком разрабатываются  самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

     При выдаче кредитов необходимо соблюдение принципов их целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

     Взять кредит в банке может любой  правоспособный гражданин РБ (физическое лицо) в возрасте от 18 до 55–60 (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета) со стажем на последнем месте работы от 3–6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока. 

     При обращении физического лица в  банк за получением кредита работник банка информирует его с учетом требований Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом №173 от 13.11.2008 г. об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредита. Знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком его оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применением тарифов за услуги, оказываемые банком, и другими вопросами.

     Для получения кредита физическое лицо предоставляет в уполномоченный банк следующие документы:

1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
2. письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита;
3. анкету кредитополучателя;
4. справки с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца, а также документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
5. пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии.

     Если  условиями выдачи определенного  вида кредита предусматривается  определение уровня среднемесячного  совокупного дохода на каждого члена  семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка с места жительства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние 12 месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка для расчета совокупного дохода семьи.

     В зависимости от цели кредита дополнительно к вышеназванным представляются следующие документы:

1. на строительство индивидуального жилого дома: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома; государственный акт об отводе земельного участка; сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной стоимости строительства дома в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором;
2. на покупку жилого дома, квартиры, садового домика, гаража: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и зарегистрированный в бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения и справку органа регистрации о рыночной стоимости объекта;
3. на ремонт индивидуальных домов и квартир: документ, удостоверяющий право собственности на дом, квартиру; справка архитектора о сметной стоимости предстоящих работ или смета, составленная проектной или ремонтно-строительной организацией; на строительство и ремонт гаражей: выписка из решения исполкома о включении в члены гаражно-строительного кооператива; справка правления кооператива о стоимости работ. При строительстве индивидуального гаража - разрешение администрации района на его строительство и справка от архитектора о стоимости строительства;
4. на приобретение транспортных средств: нотариально заверенный договор купли-продажи, счет-фактуру при покупке через торговую сеть; на ремонт - счет-фактуру ремонтной организации;
5. на затраты по обучению - копия договора и счет-фактура учебного заведения.

     Перечень  требуемых документов тем или  иным коммерческим банком может различаться.

     После подачи документов на получение кредита  формируется кредитное досье  и принимается решение о выдаче кредита. На данном этапе в задачу банка, прежде всего, входит изучении истории  финансового состояния клиента, его прежних взаимоотношений с данными банком, другими банками.  

     При анализе кредитоспособности физических лиц сотрудники кредитных отделов  уделяют большое внимание доходу потенциальных заемщиков, его размеру  и стабильности. Для того чтобы  определить реальность возврата кредита и выплаты процентов по нему, необходимо в предварительные расчеты включить эксплуатационные и другие расходы клиента.

     Таким образом, при оценке платежеспособности кредитополучателя основное внимание акцентируется на достаточности  и стабильности получаемых доходов, среди которых, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера и другие.

     Решения о выдаче кредитов физическим лицам  принимаются кредитными комитетами уполномоченных банков, после проверки всех документов различными службами банка (кредитной, юридической и службой безопасности). Кредиты не выдаются гражданам, удержания которых и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей суммы дохода.

     После принятия положительного решении о  выдаче кредита сотрудник банка оформляет кредитный договор и договор(ы) по обеспечению исполнения обязательств в соответствии с требованиями законодательства.

     В кредитном договоре должны содержаться  условия, предусмотренные ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь, а именно: сумма кредита, наименование валюты, срок, порядок предоставления и возврата кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, размер процентов за пользование кредитом, порядок их уплаты и др. Частью договора может быть график внесения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам,

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и др. При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

     Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

     Поручителем может выступать юридическое  лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

     После подписания кредитного договора осуществляется выдача кредита. В соответствии со ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь днем предоставления кредита  считается день, в который сумма  кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

     3.1 Направления совершенствования потребительского кредита  в Республике Беларусь

     Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными  нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

     Говоря  о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем  будут происходить количественные и качественные изменения.

1. Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.
2. Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.
3. Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.
4. Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.
5. Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.
6. Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.