Пути совершенствования организации потребительского кредита

     РЕФЕРАТ 

     Курсовая  работа содержит 40 страниц, 14 источников.

     Ключевые  слова: потребительский кредит, кредитование, кредитодатель, кредитополучатель, кредитная задолженность, рассрочка.

     Объект  исследования: потребительский кредит, формы потребительского кредита, процедура выдачи потребительского кредита.

     Предмет исследования: этапы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

     Методы  исследования: метод экономического анализа, метод сравнения, облегчает восприятие цифровой информации, а также позволяет провести всесторонний анализ данных, выделить факторы и выявить резервы.

     Цель  курсовой работы: изучить потребительское кредитование в Республике Беларусь и оценить перспективы его развития.

     Задачами  курсовой работы являются: изучение сущности и форм потребительского кредита, его роль в жизни населения, процедуру выдачи потребительского кредита; анализ изменений потребительского банковского кредитования в Республике Беларусь за последние годы.

     Выводы: выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

     Предложения: “прозрачность” процентной ставки, удобства погашения потребительского кредита.

 

СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение           4

     1 Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5

     1.1 Сущность потребительского кредита и его роль в рыночной экономике            5

     1.2 Классификация и формы потребительского кредита   10

     2 Кредитование физических лиц       19

     2.1 Процедура выдачи потребительского кредита    19

     3 Пути совершенствования организации потребительского кредита  24

     3.1 Направления совершенствования потребительского кредита в Республике Беларусь          24

     Заключение          36

     Список использованных источников      39 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Ажиотажное  потребление товаров и услуг  – это мечта любого продавца, оно сулит огромные доходы и отличные заработки. Психология потребления – это воспитание сознания человека, который покупает не думая о цене, качестве, нужности и необходимости тех или иных вещей и услуг.

     Каждый  человек желает жить в более комфортном жилье, ездить на более престижной машине, одеваться стильно и красиво или просто жить в собственной квартире, пересесть из общественного транспорта на персональный автомобиль, купить давно желанную вещь интерьера. Но часто возникает проблема нехватки денег.

     Для ее решения продавцами и банками были придуманы кредиты. Наиболее распространенным видом кредитования, который пронизывает все сферы нашей жизни, является потребительский кредит.

     Потребительский кредит может сопровождать нас от рождения (потребительский кредит для  молодых семей) до смерти (потребительский кредит на погребение). Потребительский кредит участвует в нашем становлении и взрослении (кредит на обучение), помогает нам отдохнуть и расширить кругозор (кредит на отдых), удовлетворить наши повседневные потребности и мечты, начать собственное дело (потребительский кредит наличными). Он в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

       Потребительский кредит – это обязательный атрибут психологии потребления. Поэтому в особенностях данного вида кредитования нужно уметь разбираться.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

1. Сущность  потребительского кредита и его роль в рыночной экономике

 

     Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд.

     Исторически первой формой потребительского кредита была так называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы  периодически поставляли и продавали товары в определенные местности некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

     В условиях низкой покупательной способности  большинства населения потребительский  кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорский грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

     Цивилизованный  характер потребительский кредит приобретает  по мере роста заработной платы и  повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны, 1939-1945г.г.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определенные функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
8. развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
9. увеличением скорости обращения денег.

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует  увеличению капитала производителей товаров.

     Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Посредством того, что потребительский кредит вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место, он уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

     Главными  параметрами потребительского кредита  являются:

1. доступность кредита;
2. величина процентной ставки;
3. сроки предоставления и погашения;
4. способность заемщика вернуть кредит.

     Субъектами  потребительского кредита являются банки, торговые заведения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно банками.

     В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлению услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

     К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

1. повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
2. имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону  кредитополучателей; не слишком крупным для самого кредитора сумам и четко определенному залогу возврата кредита;
3. заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных слоев населения.

     Объектом  потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять  эти расходы на две группы:

1. расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
2. расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).
 

2. Классификация и формы потребительского кредита

 

     На  данный момент времени население  может получить кредиты на следующие  цели:

1. строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без отделки);
2. покупку   индивидуальных   жилых   домов   и   квартир, принадлежащих   на   праве   собственности   гражданам   или юридическим лицам;
3. строительство, покупку и ремонт гаражей;
4. ремонт домов, квартир;
5. строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых домиков;
6. потребительские нужды;
7. лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;
8. затраты на обучение (в учебных заведениях);
9. ритуальные услуги;
10. и т.д.