Перехiд до регульованого ринку

    На мою думку найважливіші  стратегічні цілі повинні проявляися: По-перше, ставиться задачу підтримки на належному рівні високого іміджу, а отже, бренду Банку, і з цією метою мається  намір вирішити задачу створення конкурентного банківського бізнесу з наявністю альтернативних каналів продажів банківських продуктів. Банк планує значно розширити і відновити як традиційний продуктовий ряд, так і активно просувати банківські інновації. Крім того, планується створити суміжні вторинні і третинні ринки фінансових послуг, що надаються нашою мережею (продаж послуг страховок, рієлторських продуктів і т.д.).

По-друге, поставлена задача значного збільшення нашого капіталу, зокрема, статутного.

По-третє, перед Банком стоїть задача вийти на іноземні ринки запозичення дешевих кредитних ресурсів і привернути значні суми за допомогою розміщення єврооблігацій і синдикованої позики. Керівники Банку бажають продовжити поліпшення системи управління, підняти рівень професіоналізму і мотивації, зацікавленості персоналу підсумками роботи, удосконалювати культуру обслуговування клієнтів.

 

 

 

 

 

 

 

      3.Питання вдосконалювання  організації й проведення кредитних  операцій.

 

      3.1.Особливості кредитування сучасної України.

В умовах переходу України до ринку роль і значення кредитних відносин зростають. Розвиток ринкових відносин припускає максимальне скорочення централізованого перерозподілу грошових ресурсів і перехід переважливо до горизонтального їх рухові на фінансовому ринку. Змінюється роль кредитних інститутів в управлінні народним господарством, підвищується роль кредиту в системі економічних відносин. У ринковій економіці за допомогою кредиту полегшується й стає реальним процес переливу капіталу з одних галузей в інші. Позиковий капітал перерозподіляється між галузями з урахуванням ринкової кон'юнктури в ті сфери, які забезпечують отримання більш високого прибутку або є пріоритетними з погляду загальнонаціональних інтересів України.

Перехід України до ринкової економіки, подолання кризи й відновлення економічного зростання, підвищення ефективності функціонування економіки, створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без подальшого розвитку кредитних відносин. Перш за всі, у ринковій економіці за допомогою кредиту полегшується й стає реальним процес переливу капіталу з одних галузей в інші. Позиковий капітал перерозподіляється між галузями з урахуванням ринкової кон'юнктури в ті сфери, які забезпечують отримання більш високого прибутку або є пріоритетними з погляду загальнонаціональних інтересів України.

Кредит необхідний для підтримки безперервності кругообігу оборотних засобів діючих підприємств, обслуговування процесу реалізації проведених товарів, що особливо важливе на етапі становлення ринкових відносин.

Кредит надає активну дію на об'єм і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошів. Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, тобто перетворення її до додаткових виробничих фондів. Кредит стимулює розвиток продуктивних чинностей, прискорюючи формування джерел капіталу для розширення виробництва.

Таким чином, перехід України до ринкової економіки, подолання кризи й відновлення економічного зростання, підвищення ефективності функціонування економіки, створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без подальшого розвитку кредитних відносин.

Житлова іпотека вусі ще не стала в Україні масовим явищем. І це незважаючи на ті. що розвивається вона непоганими темпами. Ще більше прискорити її розвиток заважає дорожнеча іпотечних кредитів і низький рівень конкуренції на ринку. Обсяг виданих кредитів населенню України на придбання житла, по даним Української національної іпотечної асоціації (УНИА), на 1 вересня 2003долі потокового долі склав близько 2,5млрд.грн. При цьому, за словами президента Асоціації Ігоря Юшко, середній щомісячний приріст житлових кредитів за останні 2,5 роки становив 4,5 %. Тобто за роки обсяг ринку збільшувався в півтора разу швидше, ніж росла економіка. Однак в абсолютних величинах іпотека поки перебуває в зародковому стані. Співвідношення житлових іпотечних кредитів у ВВП в Україні вусі ще становить менш 1% , у тієї година як навіть у деяких країнах з економікою, що розвивається, цей показник уже досяг 4-8 % ВВП, а в розвинених економіках становить іноді навіть половину ВВП. Крім того,  в Україні тільки близько 10% житла здобувається  з залученням іпотечних кредитів, тоді як у західноєвропейських країнах цей показник становить 70-80 % . У цілому, по даним УНИА, у країнах ЄС більше 40% кредитних портфелів банків становлять житлові іпотечні кредити, а в Україні - 3%.

Самою вагомою причиною, на думку багатьох експертів, є досить високі ставки на іпотечні кредити в Україні. Втім, смороду значно впали за останні півтора долі: в іноземній валюті - з 18%  до 13-15% , у гривні - з 28% так 18-20%, відповідно.

 

 

 

 

ПАРАМЕТРИ ИПОТЕЧНЫХКРЕДИТОВ НАЙБІЛЬШИХ БАНКІВ УКРАЇНИ

Банки	Ставки в іноземної Валюті, %	Ставки в гривні, %	Максимальний термін кредитування, років	Мінімальний перший внесок, % від вартості  житла
Приватбанк	14-16	17,5-20	15	30*
Аваль	14-15	18-20	10	30
Промінвестбанк	14-15	19-21	10-15**	30
Ощадбанк	-	-	5	30-60
Укрсоцбанк	13-15	21-22	15	25-40
УкрСиббанк	12-13	18,5-19,5	10-15***	20-30***
Райфазенбанк	12-14	17-18	10	30-50****
Надра	-	-	15	20-25

 

* Можливий кредит у розмірі  повної вартості  житла, якщо кредит  береться в гривні, а також  є позитивна кредитна історія  або поручительство юрлиця.

** Первинний ринок житла - 15 років, вторинний ринок -10.

*** Кредит на 15 років можна взяти в Донецьку, Дніпропетровську, Запоріжжі, Києві, Львові, Одесі й Харкові. У цих же містах пропонується 20 -% перший внесок.

**** Чим вище вартість житла, тім  вище відсоток внеску.

 

 

 

 

   3.2.Особливості кредитування Банком “Фінанси й Кредит”

Зростаючий попит на кредитні ресурси в нашій країні обумовлений у великій мері  необхідністю розвитку підприємств різних галузей економіки України. Банк «Фінанси й Кредит»  в 2005  продовжує сприяти цьому розвитку, здійснюючи  активну роботові з кредитування суб'єктів господарської діяльності. За станом на кінець долі кредитно-інвестиційний портфель банку виріс на 75% у порівнянні з відповідним  періодом попереднього долі й склав538,7 млн. грн. Основою кредитної політики банку  традиційно було кредитування  фінансово-стійких підприємств, у першу чергу, таких  галузей промисловості: чорна й кольорова металургія, вугільна промисловість, машинобудування, кондитерська й харчова промисловість. Питома ваги кредитів промисловим підприємствам у портфелі банку  на кінець 2002 долі склав 56%. Поряд із кредитуванням великих корпоративних клієнтів здійснюється робота з кредитування стабільно працюючих дрібних і середніх підприємств - незалежно від їхньої галузевої приналежності. Банк  також активно розвиває сегмент роздрібного бізнесу й нарощує обсяги проектного фінансування, тобто організації фінансування проектів розвитку на підприємствах з оптимальним використанням широкого набору фінансових інструментів Банку «Фінанси й Кредит», включаючи  інвестиційне кредитування, торговельне, боргове фінансування. А також іпотечне кредитування фізичних осіб, іпотечне кредитування разом  з Державним Молодіжним Фондом, автокредитування транспорту вітчизняного й імпортного виробництва  й т.д.

Основним досягненням Банку є високий, стабільно зростаючий рівень прибутковості операцій, який забезпечуються за рахунок  надання клієнтам комплексу високоякісних банківських послуг. Важливе місце в комплексі послуг банку займає кредитування, і мі приділяємо значну увагу даному напрямку своєї діяльності. Банк  зацікавлений у кредитуванні своїх  клієнтів, оскільки: кредитування є високоприбутковим видом банківської  діяльності; кредитна  підтримка покликана сприяти розвитку діяльності клієнтів Банку, а, отже, і самого Банку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                             Висновок

 

 

Перехiд до регульованого ринку - основне направлення подальшого вдосконалення економiчних вiдносин у нашій країні. Кризу, що охопила нашу країну, згубно вплинула на всi сфери економічного життя. Падання виробництва, безробіття , iнфляцiя - це далеко не всi явища, з якими доводити зiткатися економiцi України. Щоб вийти з кризи, доводити вирішувати всі ці питання. I банкiвській системi вiдводиться в цьому вирішальна роль.

З прийняттям Закону України “Про банки та банкiвську дiяльнiсть” наша країна перейшла до двохрiвневої банкiвської системи, що розповсюджена в країнах з розвинутою ринковою економікою. I тому сьогоднi необхiдно звернутися до вивчення практики iноземної банкiвської справи.

Побудова нового банкiвського механiзму можлива лише шляхом вiдновлення втрачених рацiональних принципiв функцiонування кредитних установ, що прийнятi у цивiлiзованому свiтi i спираються на багатовiковий досвiд ринкових фiнансових структур. Тому таке велике значення має вдумливе i послiдовне вивчення iноземної практики, прийомiв i форм акумуляцiї грошових ресурсiв, кредитування i розрахункiв, якi є продуктом тривалого iсторичного вiдбору в жорстких умовах конкурентної боротьби, i якi  продемонстрували свою високу ефективність .

Виконання цієї роботи було надзвичайно цікавим, оскільки метою вивчення було кредитування - один із найпотужніших інструментів розвитку й контролю національної економіки. При всьому різноманітті форм кредитування завжди є три загальні елементи «кредитори - позиковий капітал - позичальник», що дозволяє систематизувати знання й інформацію про кредитування.

Кредитний підрозділ - один із найважливіших для проведення аналізу тому, що він складається з великого обсягу виконуючих операцій та надаваних банківських послуг. Як вже було відмічено, важливість кредитування важко переоцінити для національної економіки, бо воно є одним з найсильніших стимуляторів економічного зросту країни. І звичайно, для того, щоб правильно керувати цім важким процесом, потрібна провідна система обліку, аналізу та аудитові, яка була б здатна надавати найбільш коректну та оперативну інформацію, мінімізувати витрати години на її обробку та прийняття рішення

У роботі було розглянуто загальні риси кредитної політики одного з провідних баків України - Банку «Фінанси та Кредит», ТОВ. Була наведена статистика зростання кредитного портфелю Банку та Луганського філіалу окремо. У примітках наведені загальні документи з якими працює Банк.

Спираючись на всі вищесказане можна зробити наступні висновки:

Ринок кредитних ресурсів у даний момент достатньо динамічно розвивається;

Державі необхідна постійна й ефективна співпраця уряду й банківського сектора;

Грошово-кредитна й монетарна політика Національного банку України винна бути більш передбаченою для запобігання кризових ситуацій у фінансовому й реальному секторах економіки;

Кредит як фінансовий інструмент проникає у всі більш широкі шари суспільства;

Кон'юнктура кредитного ринку  має величезний вплив на темпи розвитку національної економіки;

Банкам потрібно сконцентрувати зусилля на розробці та впровадженні в діяльність системи аналізу, заснованої на міжнародних стандартах, але оптимізованої  для України;

Уряд і контролюючі органи забов'язані провести законотворчу діяльність по приведенню національного фінансового, банківського й кредитного законодавства у відповідності з міжнародними стандартами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                   Література

 

 

1. Закони України:
2. "Про банки й банківську діяльність";
3. "Про лізинг";
4. Банківська справа: Справ. допомога / Під ред. Ю.А. Бабичева. - М.: Економіка, 1994. - 397 с.
5. Банківська енциклопедія / За ред. А.М.Мороза. - К.: Ельтон, 1993. - 328 с.
6. Банки й банківські операції / Під ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 471с.
7. Банківські операції За ред. А. М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000.- 384 с.
8. Вступ до банківської справи / За ред. М.І.Савлука. - К.: Либра,1998. - 344 с.
9. Васюренко О. В. Банківські операції : Навч. посіб. - К.: З "Знання", КОО, 2000.- 243 с.
10. Гроші та гредит / За ред. М.І. Савлука - К.: Либідь, 1992. - 331с.
11. Гамидов Г. М. Банківська й кредитна справа. - М.: ЮНИТИ, 1994. - 96 з.
12. Грязнова А. Г. Лізингові, факторинговые, форфейтинговые операції банків. - М.: Дека, 1995. - 104 з.
13. Гриценко О. Гроші і грошово-кредитна політика. - К.: Основи, 1996. - 180 с.
14. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Д. Гроші, банківська справа  й грошово-кредитна політика. - М.: Профино, 1991. - 448 с.
15. Жуків Е. Ф. Послуги комерційних банків. - М.: Консалтбанкир, 1995. - 87 з.
16. Корниенко Е.Б. Комерційні банки і їхні операції. - Сімферополь,     1995. - 255 с.
17. Кредитування / Пер. с англ. - К.: Торгово^-видавниче бюро BHУ, 1994. - 384 с.
18. Маркова О.М. Комерційні банки і їхні операції. - М.: Банки й біржі, 1995. - 288 с.
19. Носкова И.Я. Міжнародні валютно-кредитні відносини. - М.: Банки й біржі, 1995. - 208 с.
20. Основи банківської справи / Під ред. А.Н. Мороза. - К.: Либра, 1994.- 330 с.
21. Ольшаный А.И. Банківське кредитування: Російський і закордонний досвід. - М.: МИМБ, 1997. - 352 с.
22. Олексієнко М.Д. Кредит і кредитні правовідносини: економічна природа й практика законодавчого регулювання. - К.: Козаки, 1996. - 144 с.
23. Рид Э. І ін. комерційні банки. - М.: Прогрес. 1983. - 501 с.
24. Фінансово-кредитний словник. В 3-х т. - М.: Фінанси й статистика, 1984 - 1986.
25. Чекмарева Е.Н. Лізинговий бізнес. - М.: Економіка, 1994. - 127 с.
26. Шульга Н.П. Оцінка кредитоспроможності клієнта: Рекомендації банкіру при видачі кредиту. - К.: КІБ “Україна”, 1995. - 59 с.
27. Эдвардс Б. Посібник із кредитного менеджменту. - М.: Инфа, 1996. - 464 с.
28. Інструкції, накази, ухвали, листи Національного банку України (За рекомендаціями керівника курсу):
29. Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затверджено постановою Правління НБУ від 06.07.2000 р. № 279.
30. Положення Національного банку України "Про кредитування", затверджено постановою Правління НБУ від 28.09.1995 № 246.