Основные проблемы и перспективы развития банковской системы Абхазии

 

      

  Показатели Таблицы 3 свидетельствуют, что наибольшую долю занимают депозиты на срок от 1 года до 3-х лет – 44,2%, хотя по сравнению с началом года они снизились на 23,1%. Вместе с тем вклады на срок свыше 3-х лет увеличились на 45,4%, доля их достигла 16,1%. Общая сумма вкладов до востребования составила 102 млн. руб., и увеличилась на 88,6%.

          В целом следует отметить, что абсолютная сумма вкладов в инвалюте по сравнению с началом года увеличилась на 15,8%, и доля их возросла на 2,6 процентного пункта, сумма вкладов в рублях, наоборот, снизилась на 3,1% и, соответственно, доля их уменьшилась на 2,6 процентного пункта.

Увеличение вкладов свидетельствует о сохранении доверия к банковской системе Республики Абхазия.

                              Средневзвешенные процентные ставки

по привлеченным средствам кредитных организаций за 2012 год

                                                                                                                          Таблица 8

 

Срок	Депозиты юридических лиц		Депозиты физических лиц
	% ставка (средневзвешенная)		% ставка (средневзвешенная)
	В рублях	В инвалюте	В рублях	В инвалюте
До 30 дней	-	-	9,6	10,7
От 31 до 90 дней	15	-	8,5	8,3
От 91 до 180 дней	13,3	-	8,6	7,9
От 181 до 1 года	9,3	-	10,8	11,7
От 1 года до 3 лет	10	-	11,9	12,3
Свыше 3 лет	-	-	17,5	13,2
До востребования	-	-	1,4	1,8
Итого:	12,3	-	6,6(11,4)*	7,7 (10,6)*

 

(*) – без учета вкладов  до востребования.

 

Данные Таблицы 8 характеризуют средневзвешенную процентную ставку стоимости привлекаемых средств юридических лиц в размере 12,3% годовых в рублях. В инвалюте от юридических лиц депозитов не было получено. Средневзвешенная стоимость депозитов физических лиц составила 6,6% в рублях и 7,7% в инвалюте. Привлекаемые депозиты физических лиц в рублях на срок до года, до 3 лет и свыше 3 лет обходятся банкам по 10,8%, 11,9% и 17,5% годовых соответственно, тогда как более краткосрочные вклады: до 30, 90, 180 дней привлекаются по более низким процентным ставкам.

Средневзвешенная стоимость депозитов физических лиц в инвалюте составила 7,7% годовых, причем наивысшая процентная ставка по инвалютным вкладам пришлась по вкладам на срок до 3 лет и составила 13,2% годовых. Наименьшая стоимость срочных депозитов в инвалюте составила 7,9% годовых по вкладам на срок до 180 дней. Депозиты до востребования являются достаточно дешевыми краткосрочными ресурсами. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам физических лиц до востребования равнялась 1,4% годовых, а по инвалютным 1,8% годовых, при этом некоторые кредитные организации привлекают вклады до востребования и по 20%, и 24% годовых.

     Диапазон процентных ставок по срочным депозитам физических лиц в целом также достаточно широкий – от 3% до 24% годовых.

Общая средневзвешенная стоимость привлекаемых кредитными организациями средств физических и юридических лиц в рублях и в валюте составила 6,8% годовых, что на 3,4% ниже, чем за 2010 год.

Разница между общей средневзвешенной стоимостью размещаемых и привлекаемых средств формирует номинальную средневзвешенную процентную маржу. Номинальная процентная маржа составляет 20,6% (27,4% - 6,8%), что в целом является достаточно высоким значением. Однако данные анализа формы отчетности Ф-102 свидетельствуют о том, что реальная чистая процентная маржа значительно ниже номинальной – 6,2%,

что обусловлено плохим качеством обслуживания кредитов заемщиками.

        Из-за низкого уровня процентных доходов некоторые кредитные организации имеют неудовлетворительную рентабельность активов и слабую финансовую устойчивость.

         В 2012 году Банк Абхазии продолжал использовать обязательные резервные требования в качестве прямого инструмента регулирования банковской ликвидности.

        Формирование кредитными организациями обязательных резервов и депонирование их в Банке Абхазии осуществляется в соответствии с законодательством по банковской деятельности. Размер (норматив) формирования резервов определяется Банком Абхазии в процентном отношении к обязательствам кредитной организации. Суммы сформированных банками резервов депонируются в Банке Абхазии на специально открытых счетах и могут быть использованы при отзыве лицензии на совершение банковских операций для погашения обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами.

      Банком Абхазии в 2012 году норматив формирования обязательных резервов не изменялся и определялся в размере 4,5% от сумм привлеченных средств юридических и физических лиц (включая вклады) в рублях Российской Федерации и в инвалюте (в долларах США и евро). Депонирование обязательных резервов производится в рублях Российской Федерации.

          Динамика обязательных резервов, депонированных в Банке Абхазии.

Рисунок 3.

         В соответствии с законодательством и нормативными актами Банка Абхазии кредитные организации обязаны по состоянию на 1-е число каждого месяца предоставлять Банку Абхазии по соответствующей форме отчет для контроля и регулирования сумм обязательных резервов. На основании этого отчета определяется излишне внесенная сумма на соответствующий счет в Банке Абхазии или же сумма, подлежащая дополнительному внесению.

По состоянию на 1.01.2012 года общая сумма депонированных обязательных резервов в Банке Абхазии составляла 81,4 млн.руб. и, по сравнению с этой же датой 2011 года, уменьшилась на 2,3 млн.руб.

        Уменьшение суммы обязательных резервов было обусловлено снижением средств на счетах клиентов и сокращением банковских операций некоторыми кредитными организациями.

        Банком Абхазии средства обязательных резервов, депонированные банками на отдельных счетах, использовались в качестве ресурсов для выдачи кредитов кредитными организациями в порядке рефинансирования.

  Проанализируем  группировку кредитных организаций по сумме уставного капитала.

                                                                                                                Таблица 6.

  Группировка кредитных организаций по сумме уставного капитала  

 

№ П.П	Размеры уставного Капитала	Количество кредитных организаций (единиц)	Удельный вес (%)
1	От 2 до 3 млн.руб.	1	6,7
2	От 5 до 6 млн.руб.	1	6,7
3	От 9 до 11 млн.руб.	1	6,7
4	От 20 и свыше	12	74,9
	Итого:	15	100

 

На 1 января 2012 года учредителями 15 кредитных организаций являются юридические и физические лица. При этом, с участием юридических лиц, относящихся к ведению государства, уставный капитал сформирован только у трех банков, его доля в общей сумме занимает 5,7%, определяющая же доля средств государства – 100% у Сбербанка Абхазии. У восьми банков уставные фонды сформированы с участием иностранного капитала в сумме 77,1 млн. руб., что больше показателя на 1 января 2011 г. на 19,6 млн. руб. и доля которого в совокупной сумме уставного капитала кредитных организаций, зарегистрированных на территории Абхазии, составила 18,2%. При этом, доля иностранного капитала, участвующего непосредственно в каждой кредитной организации, составляет от 11 до 49%. С участием физических лиц резидентов уставные капиталы сформированы у 14 кредитных организаций, на их долю приходится 67,0% совокупной суммы уставного капитала всех кредитных организаций. При этом, у 15 кредитных организаций (или 73,3%) доля средств, внесенных в уставный капитал физическими лицами, является определяющей - свыше 51%.

       Величина собственного капитала в целом по кредитным организациям на 1 января 2012 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, увеличилась на 206,4 млн. руб. При нормативе минимального его размера 75 млн. руб. для коммерческих банков, фактическое его наличие на 1 января 2012 года является следующим:

• отрицательный показатель – 4 банка (30,8 %);
• до 3 млн. руб. – 1 банк (7,7%);
• от 65 млн. руб. до 70 млн. руб. – 1 банк (7,7%);
• от 75 млн. руб. до 80 млн. руб. – 1 банк (7,7%);
• от 90 млн. руб. до 135 млн. руб. – 5 банков (38,5%);
• от 240 млн. руб. до 250 млн. руб. – 1 банк (7,7%).

 

       По состоянию на 01 октября 2012г. валюта сводного баланса (брутто) кредитных организаций составила 8 291,6 млн. руб., по сравнению с началом года увеличилась на 22,7%.

      Денежные средства по кредитным организациям на 01 октября 2012г. Составили 324,9 млн. руб. и, по сравнению с 01 января 2012 года, увеличились на сумму 91,3 млн. руб. Темп их роста составил 139,1%, а удельный вес возрос с 3,5% до 3,9%. Увеличились суммы обязательных резервов в Банке Абхазии на 6% в связи с увеличением средств на счетах клиентов и с незначительным увеличением депозитов физических лиц.

        На 01 октября 2012г. доля отрицательной курсовой разницы в общей сумме активов составила 10,3%, доля основных средств -7,3% и увеличилась по сравнению с началом года на 20,7%. Средства на корсчетах составили 402,9 млн. руб. и возросли на 17,6%. Наличие задолженности по предоставленным кредитам в разрезе по заемщикам отражено в Таблице 4.

 

Структура кредитных вложений

кредитных организаций по заемщикам

 

                                                                                                                    (тыс. руб.)

 

№ п/п		Ссудозаемщики	На 01 января 2012г		На 01 октября 2012г		Темп роста,(%)
			сумма	Уд.вес,(%)	сумма	Уд.вес,(%)
1.		Госпредприятия	70 377	2,3	87 985	2,9	125,0
		В том числе :
		Пролонгированные ссуды	35 992	6,9	32 777	6,4	75,4
		Просроченная задолженность	9 951	1,9	1 835 869	5,8	329,4
2.		Негосударственный сектор экономики (юридические лица)	1 678 955	55,7		59,9	109,3
		В том числе :			224 130
		Пролонгированные ссуды	260 988	49,8	221 128	53,1	85,9
		Просроченная задолженность	203 464	39,0	14 968	39,3	108,7
3.		Другие банки	15 098	0,5		0,5	99,1
		В том числе :
		Пролонгированные ссуды	13 490	2,6		0,0	0,0
		Просроченная задолженность	208	0,0	14 968	2,7	7196,2
		Итого : юридические лица	1 764 430	58,6	1 928 822	63,3	109,9
		В том числе :
		Пролонгированные ссуды	310 470	59,2	251 271	59,5	80,9
		Просроченная задолженность	213 623	41,0	268 873	47,7	125,9
4.		Индивидуальные предприниматели	178 605	5,9	206 606	6,7	115,7
		В том числе:
		Пролонгированные ссуды	16 865	3,2	14 293	3,4	84,7
		Просроченная задолженность	6 820	1,3	15 567	2,8	228,3
5.		Физические лица	1 068 565	35,5	917 133	29,9	85,8
		В том числе :
		Пролонгированные ссуды	196 706	37,5	156 730	37,1	79,7
		Просроченная задолженность	300 662	57,7	278 933	49,5	92,8
		Всего : (без гарантий и депозитов)	3 011 600	100,0	3 062 561	100,0	101,7
		В том числе :
		Пролонгированные ссуды	524 041	100,0	422 294	100,0	80,6
	Просроченная задолженность		521 105	100,0	*)563 373	100,0	108,1