Основные проблемы и перспективы развития банковской системы Абхазии

• адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным процессам в экономике и обществе;

• полнота охвата этих процессов нормами права;
• внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы банковской деятельности.

 

 1.2.Факторы, оказывающие влияние на состояние банковской системы

             

       На процесс развития банковской системы и на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

    К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.

    Совокупность экономических  факторов отражает состояние  экономики, выраженное в интенсивности  и способах установления экономических  отношений с участием банков.

    К экономическим факторам  следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

    В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

    К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

• принципы денежно-кредитной политики;
• заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
• основные направления совершенствования налогообложения;
• реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

    В мировой практике  страны ранжируются по критерию  политического риска. Чем выше  этот показатель, тем менее стабильна  социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

    Формы и методы правового  регулирования хозяйственной деятельности  в целом и банковской в частности  оказывают существенное влияние  на функционирование банковской  системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная.

    Экономические, правовые  и политические факторы во  многом определяют комплекс социально-психологических  факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

    Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных  бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

• природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;
• политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
• экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т. п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным.    

      Под внутренними  факторами, влияющими на результаты  функционирования банковской системы  как единого целого, следует понимать  совокупность факторов, которые  формируются субъектами банковской  системы: Центральным банком, коммерческими  банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:

• ролью и авторитетом Национального банка в банковской системе;
• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
• сложившимися банковскими правилами и обычаями1.

    

Рынок банковских услуг характеризуется неравномерными условиями конкуренции. Это связано, во-первых, с тем, что часть банков, обслуживающих бюджетные счета, имеет доступ к бюджетным средствам, и получаемые ими дешевые, долгосрочные или постоянно обновляемые ресурсы приобретают решающее значение в обеспечении ликвидности кредитной организации. Второй момент - это наличие Сбербанка Абхазии с государственным участием, который работает в том же правовом поле, что и банки, созданные простыми акционерами. Таким образом, доминирование Сбербанка сдерживает конкуренцию не только в банковской системе, но и в экономике в целом, потому как государство может использовать свое влияние для административного распределения ресурсов в определенные отрасли или бизнес. Лидирующую роль на рынке предоставления банковских услуг играет Сбербанк Абхазии.

К социальным факторам относятся:

• доверие к банкам и банковской системе в целом,
• финансовая грамотность населения,
• социально-демографические тенденции.

Если население несет в банк свои сбережения - это очень важный фактор, способствующий успешному функционированию отдельного банка. Доверие принципиально важно не только для банковской системы, но и для всей экономики в целом.

Экономическое содержание категории доверия носит более конкретный и прикладной характер. В развитой рыночной экономике отношение людей к тем или иным рыночным институтам и механизмам управления во многом носит долговременный характер, основанный на историческом опыте. Для завоевания доверия требуется достаточно много времени и доказательств истинности намерений, добросовестности действий.

Доверие - это величина, которую довольно сложно формализовать и определить. Зависит она от ряда факторов:

- уровня открытости и доступности  информации для клиентов о  деятельности банка;

- степени государственного регулирования  деятельности банков;

- возможности продуктивного решения  возникающих в процессе взаимодействия  клиента с банком проблем;

- наличия эффективно действующей  системы гарантирования сохранности  вкладов в стране и участие в ней конкретного банка с соблюдением требуемых условий.

Важнейшим фактором доверия к банкам является наличие достоверной информации об их деятельности. Уровень информационного обеспечения отражает степень прозрачности банковского бизнеса. Ограниченность доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом состоянии банков и неспособность большинства частных клиентов адекватно оценить доступную информацию - все это можно отнести к актуальным проблемам развития банковских услуг в России. В настоящее время население может получить информацию о банке из публикуемой отчетности и банковских рейтингов. Однако финансовая отчетность банков довольно сложна для интерпретации клиентами банка, особенно населением. В этой связи возникает потребность в результатах анализа, проводимого компетентными специалистами.

Потребность в актуальной информации испытывают не только клиенты, но и сами банки. Выдавая кредиты, банки стремятся получить полную и достоверную информацию о заемщиках. Несмотря на то, что большинство заемщиков добросовестные клиенты, риск непогашения кредитов велик, и такая ситуация может привести к весьма печальным последствиям для банка. Поэтому кредитные организации заинтересованы в получении точной, надежной и проверенной информации о клиентах. Сбором и предоставлением такой информации в зарубежных странах занимаются кредитные бюро. Кредитные бюро позволяют точнее прогнозировать возвратность выданных ссуд, а значит, уменьшают банковские риски.

        Повышению доверия, формированию уверенности физического лица в банке, как стабильном, финансово-устойчивом кредитном учреждении, способствует реализация федерального закона “ О страховании вкладов физических лиц в банках в банках Республики Абхазия” от 10.03.2011г. Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики - выгодоприобретатели;

2) банки, внесенные в установленном  порядке в реестр банков, - страхователи;

3) Банк Абхазии  - страховщик.

          Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 100 000 рублей.

Все, что превышает гарантированный лимит, может быть потеряно. Но у клиента всегда есть право выбора: он может разместить свои сбережения в разных банках таким образом, чтобы все суммы вкладов были защищены, да еще и приносили доход.

Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам, и именно поэтому в большинстве стран это наиболее регулируемый вид предпринимательства. В настоящее время деятельность Банка Абхазии направленана повышение требований к кредитным организациям, особенно в части увеличения собственных  средств. Для вновь создаваемых банков минимальный размер составляет 180 млн. руб. Это должно способствовать повышению надежности банков и доверия к ним.

Подводя итог исследования факторов и условий, оказывающих влияние на состояние банковской системы, необходимо сделать следующие выводы: на развитие банковских услуг влияет ряд факторов, одни из которых стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов, страхование вкладов физических лиц, развитие информационных технологий), а другие сдерживают их развитие (слабая законодательная и нормативная база, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, неразвитость банковской инфраструктуры). В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается еще достаточно проблем, которые необходимо решить, чтобы процесс развития банковских услуг в республике Абхазия  развивался более интенсивно.

1 Свиридов О.Ю. Банковское дело. – Ростов н/Д: «Март», 2002.

2 Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под общ. ред. Грязновой А. Г. — М.: Финансы и статистика, 2002.

 

3 Под ред. Б.А. Райсберга.  Курс экономики.- М.: ИНФРА-М, -1997.

 

4 Финансово-кредитный словарь. — М.: Финансы и статистика, 1984. - Т. 1

 

5 Российская банковская энциклопедия. — М.: ЭТА, 1995.

 

6Банковское дело: управление и технологии/Под ред. проф. А. М. Тавасиева. - М.: Юнити-ДАНА, 2001.

 

7.Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р - М.: «ИНФРА-М», 2001.

 

8 Закон  Республики Абхазия «О банках и банковской деятельности», от  10.03.2011г., ст.2.

9 Законом Республики Абхазия «О Национальном банке Республики Абхазия (Банке Абхазии)», от 10.03.2011г., ст.3.

10Закон  Республики Абхазия «О банках и банковской деятельности», от  10.03.2011г., ст.1

11. Банковское дело./ Под ред. Белоглазовой  Г.Н -  М.: Финансы и Статистика, 2010,

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ современного состояния коммерческих банков Абхазии.