Кредитование в коммерческих банках

     Моментом  погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно. 

     5) Обеспечение кредитов

       Обеспечение возвратности кредита  как принцип кредитования выражает  необходимость защиты имущественных  интересов банка при возможном  нарушении заемщиком принятых  на себя обязательств. Под формой  обеспечения возвратности понимается  форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.

     Законом «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законами или договором.  
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Коммерческий  банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка  состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять  их в кредит. Поэтому коммерческий банк представляет собой деловое  предприятие, которое оказывает  услуги своим клиентам, т. е. вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков (кредиторов) за предоставленные денежные средства. Основной функцией коммерческого  банка является посредничество между  кредиторами и заемщиками, причем банки, в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивают основную часть всех средств денежного  обращения экономики конкретной страны.

     Предприятия являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать  свои ресурсы.

       При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

     1) Услуга банка, которая предоставляется  в кратчайшие сроки, при минимуме  оформляемых бумаг со стороны  клиента имеет больший успех  даже при высокой процентной  ставке. Поэтому банк должен использовать  любую возможность для  упрощения  и ускорения оформления банками  кредитов для юридических лиц.

     2) Сегодня  в большей степени  нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х  - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного  партнерства.

     3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

     Одной из основных причин, вызывающих трудности  работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная  и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы