Операции коммерческих банков по кредитованию населения

                               СОДЕРЖАНИЕ

    ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

    РАЗДЕЛ  1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.....…...5

    1.1 Сущность кредита как экономической категории………………………5

    1.2 Особенности процесса кредитования  населения в коммерческом банке………………………………………………………….……………….……10

    1.3 Риски банковского кредитования  населения и средства их уменьшения  ………………………………………………………………………………….…...14

    РАЗДЕЛ  2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО КБ «ПриватБанк»……..…………………….............21

    2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам………………...29

    2.2 Анализ кредитных продуктов…………………………………………...23

    2.3 Анализ кредитоспособности физического лица………………………..35

    2.4 Совершенствование процесса кредитования физических лиц коммерческим банком…………………………………………………………….39

    ВЫВОДЫ……………………………………………………………………..42

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………...…………… ..45

 

                            ВВЕДЕНИЕ.

    Одной из важнейшей категорией рыночной экономики, отражающей реальные связи и отношения  экономической жизни общества является кредит. Кредит всегда был и остается важным рычагом в стимулировании развития производства и представляет собой экономические отношения по поводу обратного движения ссуженной стоимости. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредитором и заемщиком. С его помощью свободные средства предприятий, частного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

    Известно, что кредитные операции относятся к базовым операциям, которыми банки, собственно и отличаются от небанковских кредитных учреждений и создающих первичную сферу банковской деятельности. Как показывает национальный и мировой опыт, именно кредитование приносит финансово-кредитным учреждениям значительную часть доходов и одновременно она связана с кредитным риском и риском потери ликвидности и платежеспособности банка, а в итоге - с риском банкротства.

    Кредит  и кредитные отношения являются неотъемлемой составляющей экономической системы Украины. Сфера кредитования непосредственно связанна с потребностями развития национального производства. Кредитные отношения должны способствовать преодолению экономического кризиса в Украине и обеспечивать прогрессивное развитие отечественного товарного производства. Рыночная трансформация национальной экономики открыла новый этап в развитии кредитного дела. В связи с этим остро встала проблема научного осмысления новых явлений в сфере кредитования, понимание их содержания, природы и сущности, разработки эффективных схем и технологий кредитного процесса и их использование на практике.

    Актуальность  темы заключается в идентификации  современного состояния, структуры  и объемов кредитования населения  коммерческими банками Украины, проведении классификации и оценки эффективности кредитования населения в сегментах инвестиционного и потребительского кредитования, выявлении текущих проблем и перспективных путей развития сегментов банковского кредитования населения.

    Цель  исследования заключается в раскрытии современного номенклатурного ряда, общего достигнутого уровня развития и конкурентоспособности банковских продуктов кредитования населения в банковской системе Украины, исследование и оценка конкурентной позиции и перспективных направлений совершенствования банковских продуктов кредитования населения в коммерческом банке ПАО КБ ПриватБанк.

    Основные  задачи исследования:

    - Исследовать теоретические основы  банковских операций по кредитованию  населения в коммерческом банке,  особенностей процесса кредитования населения и риски банковского кредитования населения и средств их уменьшения;

    - Проанализировать практику кредитования  населения в банковской системе  Украины и анализ услуг в  кредитном портфеле банковского кредитования населения в ПАО КБ ПриватБанк, который является одним из крупнейших банков розничного кредитования в Украине;

    - Классифицировать основные формы  и условия кредитования частных лиц в ПАО КБ ПриватБанк;

    - Провести оценку конкурентных  позиций и направлений развития рыночной доли ПАО КБ ПриватБанк в подсегментах долгосрочного ипотечного кредитования населения, долгосрочного кредитования населения на приобретение автомобилей, текущего потребительского кредитования населения  

 

     РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ. 

    1.1 Сущность кредита как экономической  категории. 

    В рыночных условиях банки и другие финансовые институты играют ключевую роль в превращении сбережений домохозяйств и других секторов экономики на продуктивные виды инвестиций. Выполняя свою посредническую функцию, эти учреждения стимулируют увеличение суммы сбережений, хранящихся в них в виде депозитов. В свою очередь, для увеличения сбережений и повышения собственной конкурентоспособности они постоянно ищут выгодные виды инвестиций для размещения упомянутых сбережений [7, с.2].

    Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы - перераспределительную и эмиссионную. Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Ее количественная характеристика определяется объемом кредитных ресурсов общественного хозяйства. Эмиссионные кредиты выдаются под будущие расходы, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу.

    Кредиты распределяются по сроку использования:

    - Срочные, предоставленные на определенный  в договоре срок (кратко-(до 1 года), средне-(от 1 до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет));

    - До востребования, выданные на  неопределенный срок; по требованию кредитора должны быть возвращены в назначенное им время;

    - Просроченные, срок погашения которых,  установленный кредитным договором,  прошел;

    - Отсроченные кредиты, сроки погашения  по которым были перенесены  на более поздний срок.

    Если  кредиты предоставляются под обеспечение, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без обеспечения - необеспеченными, или бланковыми.

    Банковский  кредит - очень удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы) [9, с.4-5] .

    Соответственно  выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств коммерческого кредита (по векселю).

    Банковский  кредит предоставляется субъектам  кредитования всех форм собственности  во временное пользование на условиях рационального кредитования, предусмотренных  кредитным договором. Основными из них являются: обеспеченность, возвратность, срочность, платность и целевой направленности.

    Принцип обеспеченности кредита означает наличие  у банка права для защиты своих  интересов, недопущения убытков  от невозвращения долга через  неплатежеспособность заемщика.

    Принцип возвратности, срочности и платности  означает, что кредит должен быть возвращен  заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей  оплатой за его использование.

    Целевой характер использования предусматривает  вложение ссудных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором.

    Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные  средства банков, остатки на расчетных  и текущих (валютных) счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета до востребования и срочные, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг.

    К кредитным операциям относятся  активные операции банка, связанные  с предоставлением клиентам привлеченных средств во временное пользование (предоставление кредитов в наличной или безналичной форме, на финансирование строительства жилья и в форме учета векселей, размещение депозитов, проведение факторинговых операций, операций репо, финансового лизинга и т.п.) или принятием обязательств о предоставлении средств во временное пользование (предоставление гарантий, поручительств, авалов др.), а также операции по покупке и продаже ценных бумаг по поручению клиентов и от своего имени (включая андеррайтинг), любое продление срока погашение долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возвращению суммы.

    Формы кредита классифицируются по принципам [13, с.12]:

    1. По источникам кредитов:

    - Внешнее кредитование;

    - Внутреннее кредитование;

    2. По срокам кредиты подразделяются на:

    - Краткосрочные - суточные, недельные,  до трех месяцев; 

    - Среднесрочные - между 1-5 годами;

    - Долгосрочные - свыше 5-7 лет; 

    3. По валюте займа: 

    - В валюте страны-заемщика;

    - В валюте страны-кредитора; 

    - В валюте третьей страны;

    - В международной расчетной денежной  единицы (СДР);

    4. По обеспеченности:

    - Обеспеченные (товарными документами,  ценными бумагами, векселями, недвижимостью  и т.д.);

    - Бланковые - под обязательства  должника;

    5. По субъектам кредитных отношений: 

    - Государственный; 

    - Частный; 

    - Кредит международных финансовых организаций;

    7. По виду ставки кредита: 

    - Фиксированная; 

    - Плавающая; 

    - Комбинация ставок;

    8. По способу погашения кредита: 

    - С равномерным погашением;

    - С неравномерным погашением;

    - С одновременным погашением;

    - С ануитентним погашением (проценты  погашаются вместе с основным  долгом);

    9. По технологии реализации кредита: 

    - Кредитная линия; 

    - Револьверный кредит;

    - Консорциумный кредит;

    - Кредит «овернайт»;

    - Кредит «овердрафт»;

    Существуют  различные признаки классификации  банковских потребительских кредитов населению. Анализ показал, что в  большинстве источников признаки, используемые в классификации банковского  кредитования населения совпадают  с признаками классификации кредитов вообще. Количество признаков различается у разных авторов [37], [38], [39], но наиболее распространенными классификации - квалификационному признакам потребительских кредитов являются следующие:

    - За объектами кредитования;

<