Операции коммерческих банков по кредитованию населения

Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Апреля 2011 в 18:09, курсовая работа

Краткое описание

Основные задачи исследования:
- Исследовать теоретические основы банковских операций по кредитованию населения в коммерческом банке, особенностей процесса кредитования населения и риски банковского кредитования населения и средств их уменьшения;
- Проанализировать практику кредитования населения в банковской системе Украины и анализ услуг в кредитном портфеле банковского кредитования населения в ПАО КБ ПриватБанк, который является одним из крупнейших банков розничного кредитования в Украине;
- Классифицировать основные формы и условия кредитования частных лиц в ПАО КБ ПриватБанк;
- Провести оценку конкурентных позиций и направлений развития рыночной доли ПАО КБ ПриватБанк в подсегментах долгосрочного ипотечного кредитования населения, долгосрочного кредитования населения на приобретение автомобилей, текущего потребительского кредитования населения

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3
РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.....…...5
1.1 Сущность кредита как экономической категории………………………5
1.2 Особенности процесса кредитования населения в коммерческом банке………………………………………………………….……………….……10
1.3 Риски банковского кредитования населения и средства их уменьшения ………………………………………………………………………………….…...14
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО КБ «ПриватБанк»……..…………………….............21
2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам………………...29
2.2 Анализ кредитных продуктов…………………………………………...23
2.3 Анализ кредитоспособности физического лица………………………..35
2.4 Совершенствование процесса кредитования физических лиц коммерческим банком…………………………………………………………….39
ВЫВОДЫ……………………………………………………………………..42
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………...…………… ..45

Файлы: 1 файл

СОДЕРЖАНИЕ.doc

— 220.50 Кб (Скачать)

    - Возможной неблагоприятной конкуренции со стороны других банков и финансово-кредитных институтов и т.д.

    Во-вторых, риск может быть вызван потерями, которые  воспринимаются как непредвиденное снижение суммы возврата или и  возможно невозврата займа в силу следующих факторов:

    - Неожиданных неблагоприятных изменений  условий банковской деятельности и деятельности субъектов кредитования вследствие введения новых нормативно-правовых актов;

    - Недостаточного обоснования и  достоверности отказа в предоставлении  кредита заемщикам, способным  своевременно его вернуть; 

    - Недостаточного обоснования и достоверности оценки деловой, финансовой и кредитной способности клиента, его гарантий и, как следствие, предоставление кредита заемщику, не способному его вернуть;

    - Недобросовестные оценки истинной  цели заемщика, способного на  правонарушения.

    В-третьих, риск невозврата ссудного долга зависит от стихийных бедствий (пожаров, землетрясений, наводнений и т.п.), влияния уголовной среды, в том числе правонарушений банковского персонала.

    Основными причинами возникновения проблемных займов (т.е. займов, по которым оказываются трудности с погашением основного долга и уплаты процентов), зависящие от клиента - физического лица, считают:

    а) неполучение доходов для покрытия задолженности физическими лицами-заемщиками.

    б) умышленное нарушение заемщиком  условий кредитного договора.

    Факторы появления трудностей с возвратом  кредита, лежащих вне контроля банка, объединяют:

    а) ухудшение экономической конъюнктуры, учитывающий макроэкономические проблемы: спад, кризис производства, инфляция, кризис неплатежей, которые затрудняют, а иногда и делают невозможным получение доходов физическим лицом;

    б) смену законодательства страны и  т.д.;

    в) форс-мажорные обстоятельства природного характера.

    По  результатам оценки финансового  состояния заемщик зачисляется к соответствующему классу. Также не учитывается уровень погашения заемщиком кредитной задолженности.

    Руководствуясь  данным двум критериям, банк классифицирует кредитный портфель на группы кредитного риска: стандартные ссуды, ссуды  под контролем, субстандартные ссуды, сомнительные ссуды, безнадежные ссуды (табл.1.3).

                                                                   Таблица 1.3

      Классификация кредитного портфеля банка по степени  риска и определение категории кредитной операции [29, с.56]

    Финансовое состояние  заемщика (класс)           Обслуживания долга  заемщиком (группа)
Хорошо Слабое Неудовлетворительное
    А Стандартная Под контролем Субстандартная
    Б Под контролем Субстандартная Субстандартная
    В Субстандартная Субстандартная Сомнительная
    Г Сомнительная Сомнительная Безнадежная
    Д Сомнительная Безнадежная Безнадежная
 

    С целью защиты своих интересов, уменьшение уровней кредитных рисков в процессе активной деятельности коммерческий банк руководствуется как нормативными положениями, показателями риска, установленным инструктивным документам, так и собственными критериями оценки вероятно рисков, методами и мероприятиями по их снижению, которые отображаются в кредитной политике банков.

    Самым простым методом защиты от риска  невозврата кредитов является элементарное нивелирование риска, которому может  следовать банк, предоставляя ссуды надежным и проверенным заемщикам. Но полностью избежать риска в кредитном деле, исключить вероятное появление потерь практически невозможно. Главной целью выступает минимизация риска, банк не должен игнорировать рынок кредитных вложений с относительно высокой степенью риска, рационально и взвешенно оперируя капиталом в данном секторе активной деятельности. Это позволит банку не сужать сферу своей деятельности и быть достойным конкурентом в системе финансовых посредников.

    Лимитирование кредитов - это способ установления сумм предельной задолженности по займам конкретному заемщику. Оно осуществляется путем определения лимитов предоставления займов, которые олицетворяют предельную сумму кредита, которую заемщик имеет право получить в банке.

    С целью уменьшения банковских рисков Национальный банк устанавливает нормативы кредитного риска, несоблюдение которых может привести к финансовым трудностям в деятельности банка [29, с.87]:

    - Норматив максимального размера  кредитного риска на одного  контрагента (Н7) - не более 25%;

    - Норматив крупных кредитных рисков (Н8) - не должен превышать 8-кратный размер регулятивного капитала банка;

    - Норматив максимального размера  кредитов, гарантий и поручительств,  предоставленных одному инсайдеру  (Н9) - не должен превышать 5 процентов.

    - Норматив максимального совокупного  размера кредитов, гарантий и  поручительств, предоставленных инсайдерам (Н10) - не должен превышать 30 процентов.

    По  применению способа лимитирование  кредитов путем установления максимальных значений показателей по предоставлению займов следует другой метод защиты от риска при кредитовании, а именно диверсификации кредитных вложений. Этот способ защиты предусматривает распределение и размещение предоставляемых денежных средств между различными субъектами (юридическими и физическими лицами). Чем большие количества заемщиков будет передан во временное пользование ссудный капитал конкретного банка, тем, при прочих равных условиях, меньше будет степень риска невозврата долга, поскольку вероятность банкротства сразу всех клиентов значительно ниже от достоверности банкротства одного или нескольких заемщиков, в которых сосредоточена значительная доля кредитных средств, и тем в меньшей мере банк будет зависим от возможности или желания отдельного заемщика вернуть кредит. Также с этой целью банк может применять способ уменьшения размеров предоставляемых займов в том случае, если он не имеет полной уверенности в достаточной кредитоспособности потенциального заемщика.

    Со  своей стороны банки в процессе кредитования и контроля погашения кредитов формируют, основываясь на проведенной предварительной и текущей классификации по группам рискованности кредитов, страховой резерв на возмещение возможных потерь по предоставленным займам. Данный резерв формируется только на покрытие безнадежной (убыточной) кредитной задолженности по основному долгу и, отдельно, по процентам и комиссиям по всем предоставленным займам, в том числе по учтенным векселям и межбанковским займам, операциям финансового лизинга. Размер резерва определяется общей суммой всех займов, классифицированных по степени риска и взвешенных на соответствующий каждой группе кредитов коэффициент риска.

    Нормативными  документами классифицированы следующие  абсолютные величины размера риска (табл.1.4) [29, с.93]:

                                                               Таблица 1.4

                Абсолютные величины размера риска

    Категория кредитной  операции
Коэффициент резервирования (по степени риска) Коэффициент резервирования по кредитным операциям в иностранной  валюте с заемщиками, у которых  нет источников поступления валютной выручки
"Стандартная"     1%     2%
"Под  контролем"     5%     7%
"Субстандартная"     20%     25%
"Сомнительная"     60%     60%
"Безнадежная"     100%     100%

                 Расчетный резерв  равен сумме произведений «чистая  задолженность, на которую начисляется  резерв * коэффициент риска» всех  групп кредитов. Банк формирует страховой резерв из двух составляющих: резерва общего и резерва специального. Общий резерв создается путем отчислений на стандартные займы, специальный - на остальные займы за счет валовых расходов банка (до 40% суммы совокупной задолженности по кредитам) и, при необходимости, отчислений с прибыли. Безнадежная задолженность заемщика, признанного банкротом, или возникшей в результате невозможности погасить кредит в связи с действием непреодолимой силы (форс-мажора), списывается из специального резерва. Конечно, средства резерва используются только в том случае, когда банк удостоверится, что кредиты никогда не будут погашены, и отнесет их в ущерб (погашение безнадежной ссуды не произошло в течение трех лет).

    Но  самое главное методом защиты от кредитных рисков, определение необходимого объема займа и возможных путей возвращения задолженности банка является анализ и оценка кредитоспособности клиента, его финансового состояния, прогнозирования риска невозврата кредита.

    Если  в процессе оценки кредитоспособности клиента банк пришел к положительному выводу о привлекательности кредитного соглашения, то следующим элементом определения уровня кредитного риска данного дела встают привлечения достаточного обеспечения кредита, поскольку любые прогнозные расчеты, даже самые оптимистические, не способны предусмотреть всех возможных осложнений с возвратом займа и процентов во время его использования [35, с.353-360].

    Сущность  данного метода защиты от кредитных  рисков заключается в том, что  заемщик априорно гарантирует возмещение суммы кредита и процентов за ним. К таким гарантиям относят: неустойку, залог (заклад), уступку требований и прав, передача права собственности, гарантии и поручительства, страхование.

    Приведенные формы обеспечения возврата кредита оформляются специальными документами, которые имеют юридическую силу и закрепляют за кредиторами определенный источник для погашения займа в случае отсутствия средств у заемщика при наступлении срока исполнения обязательств.

    Еще одним методом защиты банков от кредитных рисков в своей деятельности и одной из возможных форм обеспечения предоставляемых займов есть такая отрасль, как страхование отдельных случаев, достоверных во взаимоотношениях между кредитором и заемщиком. Данный способ широко применяется практически во всем мире. Страхование операций и действий, связанных с предоставлением кредитов, предусматривает полное предание ответственности и риска организации, которая страхует кредит. Банки самостоятельно определяют уровень риска кредитных операций, оценивают финансовое состояние заемщиков (контрагентов банка) и стоимость залога в рамках действующего законодательства.  

 

        РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО КБ «ПриватБанк»

  • 2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам. 
  •     Рассмотрим  виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на примере КБ ПриватБанк.

        Сегодня ПриватБанк предлагает своим клиентам – физическим лицам самые современные, самые удобные банковские продукты и услуги:

        • разнообразные программы кредитования (кредитные карты, кредиты на автомобили, жилье, товары народного потребления);
        • привлекательные депозитные вклады;
        • уникальные технологии обслуживания, позволяющие клиенту сократить финансовые и временные расходы (internet-banking, mobile-banking, регулярные платежи), а также многие другие услуги.

    Информация о работе Операции коммерческих банков по кредитованию населения