Операции коммерческих банков по кредитованию населения

p align="justify">    - По срокам кредитования;

    - По способу предоставления;

    - По видам обеспечения; 

    - По методам погашения; 

    - По методу взимания процентов; 

    - По характеру кругооборота средств. 

    - По субъекту кредитования (банковские  и небанковские кредитно-финансовые  учреждения)

    К инвестиционным относятся ссуды на кооперативное жилищное строительство и приобретение квартир, индивидуальных жилых домов, садовых домиков, благоустройство садовых участков, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач.

    Следующая группа объединяет займы для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг, рассрочку платежей за товары долгосрочного пользования, прокат некоторых предметов потребления.

    К кредитам на развитие личных подсобных  хозяйств относятся займы на покупку  сельскохозяйственной техники, транспортных средств, покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, удобрений.

    Нецелевые потребительские кредиты могут  предоставляться населению коммерческими  банками и ломбардами под залог  имущества без указания цели использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, туризм и прочее).

    Новым в потребительском кредите является отсроченный кредит в виде банковских кредитных карт. При депозитной форме карты между кредитором и заемщик предполагается обусловлено заблаговременно автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные кредиты). Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет денежных средств (вкладов) или специальными взносами заемщика.

 

1.2 Особенности  процесса кредитования населения  в коммерческом банке. 

    Основными классификационными признаками сегментов  банковского кредитования населения являются:

    - Срочность кредитования (краткосрочное  и долгосрочное);

    - Обеспеченность возврата кредитов (залоговые или беззалоговые);

    - Контролируемость предмета кредитования (целевые ли нецелевые кредиты);

    Краткосрочные потребительские кредиты предоставляются гражданам на потребности текущего характера (приобретение товаров широкого потребления и длительного пользования, транспортных средств) и на неотложные нужды (лечение, обучение, рождение ребенка, непредвиденные обстоятельства и т.п.) сроком до 1-го года. Долгосрочные потребительские кредиты предоставляются на нужды текущего характера для кредитования покупки автомобилей, моторных лодок, яхт, катеров - до 3-5 лет [28, с.35].

    Новыми  видами краткосрочных нецелевых  кредитов является механизм кредитного лимита через использование платежных кредитных карт и механизм досрочного рефинансирования векселей, выданных предприятиями населению в расчет за приобретенные у них продукты сельского хозяйства и животноводства.

    Коммерческие  банки банковской системы Украины на современном этапе выполняют следующий перечень операций кредитования физических лиц, обусловленный руководящими документами Национального банка Украины [5]:

    а) Кредиты на текущие нужды (табл.1.1);

    б) Кредиты в инвестиционную деятельность (табл.1.2);

    в) Кредиты вексельного рефинансирования;

    г) Ипотечные кредиты под залог  недвижимости;  

                                                                Таблица 1.1

Перечень  кредитных операций текущего кредитования физических лиц в коммерческих банках Украины [16, с.44]

 

                                                                  Таблица 1.2

Перечень  кредитных операций инвестиционного  кредитования физических лиц в коммерческих банках Украины [16, с.46]

                                                   Продолжение таблица 1.2

 

    Правовое  регулирование отношений между  потребителями товаров, работ и  услуг и производителями и  продавцами товаров, исполнителями  работ и теми, кто предоставляет  услуги, осуществляется посредством законодательства о защите прав потребителей, содержащего совокупность отраслевых нормативных правовых актов, в которых устанавливаются основные права потребителей, определяется механизм реализации и защиты этих прав, в частности относительно гарантий, а также устанавливаются юридические последствия нарушения указанных прав [3, от 1 декабря 2005 N 3161-IV].

    1 декабря 2005 ВР Украины приняла  Закон Украины «О внесении  изменений в Закон Украины  «О защите прав потребителей»,  которым Закон Украины «О защите прав потребителей» изложен в новой редакции. Основной новизной этих изменений является то, что нормами указанного Закона регулируются отношения по предоставлению потребительского кредита [3, от 1 декабря 2005 N 3161-IV].

    Закон определяет потребительский кредит как средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции. Потребителем выступает физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. Продукцией, в понимании Закона, являются любые изделия (товар), работа или услуга, которые изготавливаются, выполняются или предоставляются для удовлетворения общественных потребностей. Таким образом, потребительский кредит это не только кредитование на приобретение товара, но и на оказание определенных услуг [3, от 1 декабря 2005 N 3161-IV].

    Нормами статьи 11 Закона урегулированы права потребителей на случай заключения ими кредитных договоров (в частности, при осуществлении операций по кредитованию банковских счетов потребителей), согласно которым кредитор предоставляет средства (потребительский кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю на приобретение продукции, а потребитель обязуется возвратить их вместе с начисленными процентами [3, от 1 декабря 2005 N 3161-IV].

    Если  кредитодатель на основе условий  договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие взносы или возврата потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней с даты получения уведомления о таком требовании от кредитодателя. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, требование кредитодателя утрачивает силу.

    Таким образом, новая редакция Закона урегулировала отношения, создающиеся между кредитодателем и заемщиком (потребителем), которые могут иметь место во время выполнения ими взятых на себя обязательств по заключенного кредитного договора. Таким образом, введение норм, регулирующих права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит создает возможность возникновения в деятельности банков определенных рисков при заключении и выполнении договоров о потребительском кредите с физическими лицами, не являющимися субъектами предпринимательской деятельности, которые обусловлены нормами ст 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» [3, от 1 декабря 2005 N 3161-IV].  

 

1.3 Риски банковского  кредитования населения и средства  их уменьшения. 

    Риск  является неотъемлемой ситуативной  характеристикой любой деятельности каждого субъекта бизнеса. В разрезе банковских кредитных операций можно рассматривать кредитный риск - т.е. риск неуплаты заемщиком основного долга (суммы предоставленного займа) и процентов, которые принадлежат оплате банку за пользование кредитом в сроки, определенные в кредитном договоре. Неуплата процентов по займу чревата неполучением прибыли банка от кредитной деятельности, невозврат же самого кредита вызывает появление прямых убытков и возможной потере банковского капитала. Учитывая это кредитный риск активной деятельности коммерческого банка можно рассматривать как вероятность возникновения потерь (упущенной выгоды) из-за непредоставления кредита потенциально заемщику, способному своевременно выполнить свои финансовые обязательства.

    Кредитный риск, или риск невозврата долга, в одинаковой мере касается всех клиентов банка независимо от того, заемщиком является юридическое лицо-производитель, физическое лицо, или другой банк.

    Кредитный риск при кредитовании физического лица может быть связан с [29, с.6]:

    - Просрочкой платежа через неплатежеспособность  заемщика;

    - Нецелевым использованием кредита; 

    - Недостаточной степенью обеспеченности  и видами залога;

    - Смертью заемщика или его длительной  болезнью, ведущей к неработоспособности  и неплатежеспособности.

    Если  рассмотреть условия возникновения  рисков в банковском кредитовании физических лиц, то можно отметить следующие  основные моменты.

    Во-первых, данный риск может быть обусловлен появлением убытков в результате:

    - Нерационального вложения кредитных ресурсов в ненадежные кредитные проекты, наличия значительной доли данных кредитов в кредитном портфеле банка;

    - Недостаточного обоснования и  достоверности прогноза развития  рыночной ситуации и финансовой  деятельности заемщика при предоставлении кредита;

    - Появления непредвиденных обстоятельств,  обусловленных политическими, экономическими, социальными и другими факторами,  которые затрудняют возврат кредита  заемщиком;