Автор: Пользователь скрыл имя, 27 Февраля 2012 в 15:50, курсовая работа
Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Введение
1. Кредитование населения как одна из функций кредитно-финансовых институтов
1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы
1.3. Потребительский кредит в России
. 2. Анализ кредитования населения на примере
2.1.Краткая экономическая характеристика
2.2.Анализ кредитных операций
2.2.Анализ условий кредитования
3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ
Следовательно, из этой главы мы можем сделать вывод, что обеспечением кредита могут выступать поручительства граждан, предприятий, ценные бумаги, объекты недвижимости, транспортные средства, ноу-хау, патенты страхование.
2.Анализ кредитования населения на примере
Имея избыток привлеченных ресурсов, Сбербанк производит размещение средств по методу общего фонда средств, который не предполагает особо точных методик сведения сроков привлечения и размещения средств для обеспечения необходимой ликвидности.
В последнее время, в результате падения доходности по государственным ценным бумагам, составлявшим ранее львиную долю портфеля активов Томского Сбербанка, последний наметил решительно вступить на путь кредитования, доведя соотношение объема средств, помещенных в ценные бумаги и в кредиты до 1:1 в своем портфеле активов.
Проанализируем и сопоставим существующие условия и показатели кредитования с намеченными, а также постараемся найти пути для более эффективного осуществления этой работы. Для анализа взяты данные по рублевому кредитованию физических лиц.
Рассмотрим динамику кредитных операций за период 1999 - 2002 годов.
Прежде, чем проанализировать динамику кредитных операций проведём анализ активов отделения. Чистые активы отделения на 1.01.2002 составили - 515200 тыс. руб., за прошедший год активы отделения увеличились на 78560 тыс. руб., в том числе: на 84780 увеличились работающие активы отделения, на 6220 тыс. руб. сократились неработающие активы отделения. Работающие активы отделения на 1.01.2002 составили - 463680 тыс. руб., или 90 % от чистых активов отделения.
В течение 2001 года в структуре работающих активов произошли следующие изменения: доля ссудной задолженности уменьшилась с 20 % на начало года –78200 тыс. руб. до 18 % на конец года 84500 тыс. руб. Доля свободных кредитных ресурсов увеличилась с 48% на начало года до 51% на конец года. Общая ссудная задолженность (с учетом просроченной задолженности) на 1.01.2002 составила - 84754 тыс. руб., в том числе просроченная задолженность составила 253 тыс. руб.
На 1.01.2002. средневзвешенная ставка по всей ссудной задолженности составила - 34,9 %, в том числе: по ссудной задолженности юридических лиц – 34,4 %, по ссудной задолженности физических лиц – 26,9 %
Рассмотрим данные, касающиеся количественной классификации ссуд, их темпы роста.
Таблица 2.1. Структура кредитного портфеля в юридическом аспекте, поимущественно-правовому статусу заемщиков.
Год | Население | ЧП | Юр. лица |
2000 | 20 | 21 | 59 |
2001 | 22 | 22 | 56 |
2002 | 33 | 30 | 37 |
Таблица 2.2. Отчет о выданных ссудах за 2001 г. в разрезе объектов кредитования
Тип ссуды | Доля, % | Количество лицевых счетов |
А | 1 | 2 |
На покупку жилья | 14 | 420 |
Неотложные нужды | 19 | 1340 |
Итого: | 33% | 1760 |
Предприниматели без образования юр. лица | 30 |
|
Итого по физическим лицам | 63% |
|
Ссуды организациям | 37 | 16 |
Всего: | 100% | 3536 |
В структуре кредитного портфеля на начало 2002 г. кредиты выданные в одинаковых долях.
В общем объеме ссудной задолженности на 1.01.98. наибольший удельный вес занимала ссудная задолженность населения - 65 %, на 1.01.2000 доля ссудной задолженности населения составила – 20%, а на 2002 год уже 30 % . Таким образом, начиная с 1998 г. выдача кредитов населению резко снизилась. В динамике с 2000 по 2002 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. В абсолютном выражении на начало 2000 г кредиторская задолженность населения составляла 76600 тыс. руб., на начало 2001 г. – 78200 тыс. руб., на начало 2002 г – 84500 тыс. руб. За 2001 год ссудная задолженность населения увеличилась на 6300 тыс. руб. Тем не менее , рост кредитования населения не достаточно велик т.к. свободные кредитные ресурсы банка стабильны в динамике и составляют 48-51 %.
Положительным моментом в качественном изменении ссудной задолженности на 1.01.2001г. является сбалансированность ссудной задолженности по категориям заемщиков.
Подлежит рассмотрению структура потребительских ссуд.
Таблица 2..3. Структура ссуд в относительных величинах (%)
| Долгосрочные ссуды | Краткосрочные ссуды | ||||
| связанные | Ссуды сотрудникам | Под залог ценных бумаг | Ссуды на образование | На неотложные нужды. | |
2000 | 6 | 14 | 4,7 | 5 | 0 | 70,3 |
2001 | 21 | 20 | 5 | 3,5 | 0 | 50,5 |
2002 | 24 | 27 | 5 | 3 | 0 | 41 |
Таблица 2.4. Структура ссуд в абсолютных величинах (тыс. руб.)
| Долгосрочные ссуды | Краткосрочные ссуды | ||||
| связанные | Ссуды сотрудникам | Под залог ценных бумаг | Ссуды на образование | На неотложные нужды. | |
2000 | 4596 | 10724 | 3600 | 3830 | 0 | 53850 |
2001 | 16422 | 15640 | 3910 | 2737 | 0 | 39491 |
2002 | 20280 | 22815 | 42250 | 2535 | 0 | 34645 |