Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

Активная позиция Агентства  во многом помогла избежать полной остановки ипотечного кредитования в регионах.

2.2 Развитие  ипотечного жилищного кредитования  в Иркутской области на 2005-2010 годы ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 30 ноября 2005 г. N 16/26-ЗС ОБ ОБЛАСТНОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЕ "РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ НА 2005 - 2010 ГОДЫ"

Содержание  проблемы и обоснование необходимости  ее решения

Жилищная проблема продолжает оставаться наиболее острой из всех социальных проблем в Иркутской области.

Доступность жилья, то есть способность граждан приобретать  жилье в собственность за счет собственных и заемных средств, в существенной мере характеризует уровень развития общества. Одним из ключевых требований создаваемой системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности ипотечных кредитов (займов) для населения не только с высокими, но, прежде всего, со средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования.

На начало 2005 года в  местных органах власти Иркутской  области и в организациях состояли на учете для получения жилья 74,5 тыс. семей.

В 2004 году лишь 44 семьи (3% от числа улучшивших свои жилищные условия) приобрели жилье за плату. Общая площадь купленных квартир составила 2,4 тыс. кв.м, в среднем по 54 кв.м на одну семью.

По оценке ОАО "Иркутское  региональное ипотечное агентство", сбережения населения Иркутской  области в 2003 году составляют 137,7 млрд. рублей (прирост по сравнению с 2002 годом составил 36,5%), из них 23,39% - в валюте, 37,73% - наличные средства на руках населения, 38,86% - вклады и покупка ценных бумаг.

Исследования возможностей ипотечного кредитования населения  отдельных городов Иркутской  области (Иркутск, Ангарск, Шелехов, Саянск, Усолье-Сибирское, Тайшет, Зима) показывают, что потенциал ипотечного кредитования в указанных городах составляет при покупке первичного жилья 4542 тыс. кв.м общей площади, при улучшении жилищных условий - 7050 тыс. кв.м.

Коэффициент доступности  жилья в Иркутской области, т.е. время для приобретения жилья, притом, что весь доход семьи будет затрачен на эти цели, составляет на семью из трех человек со среднедушевым доходом 4449 рублей, при покупке квартиры общей площадью 54 кв.м и стоимостью одного квадратного метра 17150 рублей - 5,8 года, или 69,4 месяца. Стоимость квартиры общей площадью 54 кв.м при стоимости одного квадратного метра для квартиры улучшенной планировки в 2004 году 17845 рублей (по данным Управления государственной вневедомственной экспертизы и ценообразования Иркутской области на 4 квартал 2004 года) составит 963630 рублей. Первоначальный взнос, который должен быть внесен заемщиком за счет собственных средств, как правило, составляет 30% от стоимости квартиры, или 289089 рублей. Так, например, при выделении из областного бюджета средств в сумме 50 млн. рублей в год областная государственная поддержка в пределах 1/2 от суммы первоначального взноса может быть предоставлена 343 гражданам в год, что составляет примерно 18,5 тыс. кв.м общей площади жилья.

Областная государственная  целевая программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Иркутской  области на 2005 - 2010 годы" (далее - программа) разработана в соответствии с  требованиями действующего законодательства.

Основные цели и задачи

Основная цель программы - создание условий для решения  жилищной проблемы населения Иркутской  области с помощью ипотечного кредитования.

Основные задачи программы:

- поддержка и стимулирование  инициативы населения Иркутской  области по улучшению своих  жилищных условий;

- снижение финансовых  рисков участников ипотечного  жилищного кредитования и повышение  доступности жилья для граждан;

- увеличение объемов  строительства жилья.

Объемы и  источники финансовых материальных и иных затрат

Одним из основных принципов программы является направление инвестиций на областную государственную поддержку граждан, проживающих на территории Иркутской области, желающих улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов (займов).

За период реализации программы с 2006 по 2010 год планируется оказать областную государственную поддержку пяти тысячам семей, решившим улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования.

Источником финансирования программы являются средства областного бюджета. Объем потребности в  финансовых ресурсах определен исходя из расчета 54 кв.м общей площади на одну семью при средней стоимости строительства одного квадратного метра жилья 17845 рублей.

5000 семей x 54 кв.м x 17,845 тыс. рублей x 0,3 x 0,5 = 722722 тыс. рублей.

Объемы финансирования программы ежегодно уточняются при формировании областного бюджета на соответствующий финансовый год, исходя из возможностей областного бюджета и затрат, необходимых для реализации программы. (Приложение 8)

Механизм реализации и система организации контроля за исполнением программы

Областная государственная  поддержка за счет средств областного бюджета предоставляется в виде субсидии гражданам на частичную  оплату взноса при ипотечном жилищном кредитовании - 1/2 от суммы первоначального  взноса (из расчета размера первоначального взноса - 30% от стоимости жилья) (далее - субсидия). Расчет размера субсидии производится исходя из норматива средней стоимости строительства одного квадратного метра жилых домов с типовыми потребительскими качествами в среднем по Иркутской области на первое число квартала, предшествующего времени предоставления субсидии, определенной Агентством государственной экспертизы и ценообразования в строительстве Иркутской области, но не выше средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилых помещений, сложившейся в соответствующем муниципальном образовании Иркутской области, а также нормы общей площади жилого помещения:

- 33 кв.м - на одиноко  проживающего гражданина;

- 21 кв.м - на одного  члена семьи, состоящей из двух  человек;

- 18 кв.м - на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек.

(в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Гражданину областная  государственная поддержка предоставляется  один раз при условии, что гражданин  привлекает средства первичного кредитора - банковской или небанковской организации, заключившей соответствующее соглашение с Департаментом градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области (далее - кредитор). Соглашение, заключенное Департаментом градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области с кредитором, определяет порядок, сроки и условия предоставления кредитором ипотечного кредита (займа) гражданину, а также механизм возврата субсидии, полученной гражданином, в случае утраты способности по возврату кредита (займа).

(в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Кредитор определяется по результатам конкурса, основными  критериями которого являются наилучшие  условия кредитования граждан (минимальная  процентная ставка по ипотечному кредиту (займу)) и наилучшие условия по оформлению кредита (займа). Порядок проведения конкурса и состав конкурсной комиссии определяются правовым актом администрации Иркутской области.

Областная государственная  поддержка предоставляется следующим категориям граждан, нуждающихся в жилых помещениях и проживающих на территории Иркутской области:

работники муниципальных  учреждений;

работники областных  государственных учреждений;

государственные гражданские  служащие Иркутской области;

молодые специалисты (выпускники вузов и средних специальных учебных заведений, работающие по полученной специальности не более трех лет с момента ее получения, но не старше 35 лет), не являющиеся участниками областной государственной социальной программы "Молодым семьям - доступное жилье" на 2005 - 2019 годы;

(в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

научные работники;

- лица, замещающие государственные  должности Иркутской области;

(абзац введен постановлением  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

- работники органов  государственной власти Иркутской  области, государственных органов  Иркутской области, замещающие  должности, не являющиеся должностями  государственной гражданской службы  Иркутской области, а также  вспомогательный персонал (рабочие) указанных органов;

(абзац введен постановлением  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

- сотрудники подразделений  милиции общественной безопасности, финансируемых за счет средств  областного бюджета.

(абзац введен постановлением  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Областная государственная  поддержка предоставляется гражданам, проживающим на территории Иркутской  области и отвечающим одному или  нескольким из следующих условий:

не являющиеся нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений или членами семьи собственника жилого помещения;

являющиеся нанимателями жилых  помещений по договорам социального  найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений или членами семьи собственника жилого помещения и обеспеченные общей площадью жилого помещения на одного члена семьи менее учетной нормы, установленной в соответствии с действующим законодательством;

проживающие в помещении, не отвечающем установленным для жилых помещений  требованиям;

являющиеся нанимателями жилых  помещений по договорам социального  найма, членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма или собственниками жилых помещений, членами семьи собственника жилого помещения, проживающими в квартире, занятой несколькими семьями, если в составе семьи имеется больной, страдающий тяжелой формой хронического заболевания, при которой совместное проживание с ним в одной квартире невозможно, и не имеющими иного жилого помещения, занимаемого по договору социального найма или принадлежащего на праве собственности.

Для получения областной государственной  поддержки гражданин представляет в Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области заявление и необходимые документы, перечень которых устанавливается правовым актом администрации Иркутской области. (в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Областная государственная поддержка  предоставляется по рекомендации общественного  совета при администрации Иркутской  области по вопросам предоставления гражданам, проживающим на территории Иркутской области, субсидий для  строительства или приобретения жилых помещений (далее - общественный совет). Состав общественного совета утверждается правовым актом администрации Иркутской области.

Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской  области в пределах установленного лимита финансирования субсидий формирует реестр граждан, имеющих в соответствии с условиями программы право на областную государственную поддержку (далее - реестр), и выносит его на рассмотрение общественного совета.

(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Согласованный общественным советом  реестр утверждается правовым актом  Департамента градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской  области.

(в ред. постановления ЗС Иркутской  области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Утвержденный реестр направляется кредитору для дальнейшей работы по оформлению кредитов (займов).

Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской  области информирует граждан  об утверждении реестра путем  направления письменных уведомлений.

(в ред. постановления ЗС Иркутской  области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

После получения уведомления  об утверждении реестра гражданин  оформляет кредит (заем) в соответствии с требованиями кредитора. Если гражданину отказано в предоставлении областной  государственной поддержки, он уведомляется об этом в письменном виде с указанием причин отказа.

Областная государственная  поддержка предоставляется путем  перечисления средств в установленном  порядке организации-застройщику. Основанием перечисления субсидии является заключенный  гражданином с организацией-застройщиком в установленном порядке договор долевого участия в строительстве либо договор (предварительный договор) купли-продажи жилого помещения, а также подтверждение факта оплаты гражданином первоначального взноса в размере не менее 15% от стоимости приобретенного жилого помещения за счет собственных средств.

(в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Прогноз ожидаемых  социально-экономических результатов  реализации программы

Реализация программы  позволит:

оказать адресную областную  государственную поддержку отдельным категориям граждан, улучшающих свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования;

активизировать рынок  жилья;

привлечь в жилищную сферу сбережения населения и  другие внебюджетные финансовые ресурсы;

способствовать созданию условий для улучшения демографической ситуации в Иркутской области;