Финансы домашних хозяйств и их роль в финансовой системе страны

      Таким образом по проведённому анализу расходов бюджета домашних хозяйств в РФ, видно, что они постоянно растут, как на товары, так и на услуги. В том числе значительны затраты на продукты питания (33% от общего дохода). В связи с этим многие семьи становятся беднее. Поэтому необходимо способствовать снижению роста цен в стране.

 

3.3. Проблемы функционирования финансов домашних хозяйств в РФ

В условиях дифференциации доходов и уровней жизни возникает  острая социальная проблема — проблема бедности. Каким образом ее можно  определить? Очевидно, возможно обозначить те границы семейного дохода, за которыми не обеспечивается воспроизводство  населения. Этот уровень и должен выступать как минимум материальной обеспеченности или прожиточный  минимум (порог бедности). Все группы населения, живущие ниже «порога  бедности» являются бедняками. Бедность характеризуется длительным отсутствием ресурсов, не компенсируемых предыдущими сбережениями и отказом от приобретения дорогостоящих товаров и услуг.

Существуют различия в  определении черты бедности. Минимальный  уровень жизни, определяемый на основе физиологических потребностей человека в пищевых продуктах, одежде и  жилье представляет собой абсолютную черту бедности.[22]

Итак, в зоне нищеты сегодня  находится не более 10% населения  страны или 13-14 миллионов человек. Их совокупный доход в марте 2004-го года составил менее 700 миллионов долларов США или лишь 2% от совокупных доходов  населения страны.

Проблему нищеты, конечно, никак нельзя игнорировать, но она  имеет очень малое отношение  к проблеме бедности.

Основной причиной бедности в России сегодня является чудовищно  низкий уровень оплаты труда в  бюджетной сфере и неблагополучных  отраслях хозяйства. Врачи, учителя, государственные  и муниципальные служащие, рабочие  легкой промышленности и прочие работники, получающие заработную плату в размере  от трех до пяти тысяч рублей в месяц  при восьмичасовом рабочем дне  – вот на сегодняшний день основные представители российских бедных.

И еще пенсионеры не имеющие дополнительных источников дохода и не получающие регулярной помощи от детей. Радикально улучшить положение неработающих пенсионеров в перспективе ближайших 10-15 лет не получится. Даже в самом оптимистичном сценарии развития экономики страны можно добиться увеличения среднего размера пенсии до 3000-4000 рублей в месяц, в сегодняшних деньгах. Это не решит проблемы бедности этой категории граждан. Задачей максимум является вывод неработающих пенсионеров из зоны нищеты, что, кстати, увеличит число и долю бедных граждан.[11]

С бедностью семей, в которых оба супруга работают можно и нужно бороться. Можно согласиться с И. Березиным, который считает, что именно на это, должна быть в основном направлена государственная программа борьбы с бедностью на ближайшие 3 года. Что делать?

Во-первых, повысить заработную плату работникам бюджетной сферы. Это, кстати, еще и необходимо сделать  по соображениям борьбы с коррупцией. Ну, не может, не имеет морального права  врач, учитель, чиновник, получающий три  или четыре тысячи рублей в месяц, чья семья живет в бедности, не искать «левых» заработков и не брать взяток. А вот получающий 10-15 тысяч рублей может и не брать  взяток – дело вкуса.

Во-вторых, пересмотреть подходы  к требованиям по оплате труда. Необходимо модифицировать норматив минимального размера оплаты труда (МРОТ). Очевидно, что введенный более 10 лет назад МРОТ, составляющий 600 рублей в месяц оказался неудачным. Сегодня он не нужен ни для чего, кроме расчетов штрафов за мелкие правонарушения. Почему бы не воспользоваться западным опытом? Имеется в виду норматив минимальной почасовой оплаты. Т.е. никто, работающий по 8 часов в день, 176 часов в месяц не должен будет получать меньше трех, четырех, и наконец – пяти тысяч рублей в месяц.

Если работодатель, включая  государство, не может платить 6-10 тысяч  рублей своему работнику, значит –  этот работник ему не нужен. Значит – это рабочее место не эффективное  и его необходимо сократить, со всеми  вытекающими последствиями, включая  выплату работнику компенсации. Кстати, эта мера будет весьма способствовать повышению производительности труда  и общей эффективности работы российских предприятий, включая государственные. Да, временным побочным результатом  этого решения станет рост «наблюдаемой»  безработицы в стране. И это  даже хорошо, поскольку будет способствовать формированию нормального, прозрачного  рынка труда.

Естественно, необходим мониторинг рабочих мест. В первом приближении  можно определить только порядок  сумм, необходимых для доведения  заработной платы низкооплачиваемых  категорий работников до уровня выводящего их семьи из зоны бедности. Речь идет об увеличении совокупного ФОТ на 30-40 миллиардов долларов в год или  на 15-20% к ожидаемому уровню этого  года. 

Также можно упомянуть  тему сбережений. Сбережения домашних хозяйств в странах с рыночной экономикой выступают одним из значимых источников капиталообразующих инвестиций: до 70% валовых сбережений сосредоточено в этом институциональном секторе. Однако в России, в отличие от многих стран мира, только небольшая их часть (менее 10% общих сбережений домашних хозяйств) хранится в организованных формах (на счетах в банках, в пенсионных фондах, страховых компаниях) и используется на цели накопления в основной капитал.

Из всех инвестиционных возможностей сбережения населения РФ представляются наиболее важной составляющей. Во-первых, их потенциал достаточно велик, а  во-вторых, частные сбережения относятся  к той части инвестиционного  ресурса, который достаточно быстро можно привлечь в экономику страны.

В последние годы наметилась тенденция к улучшению экономического положения России, характеризующаяся  ростом ВВП, расширением границ внешнеэкономической  деятельности. Несмотря на тот факт, что темпы роста доходов населения  опережают темпы роста показателей, характеризующих сберегательную активность населения (объем сбережений, направления  их использования), тем не менее, можно  наблюдать медленное восстановление склонности россиян к сбережению. Особенность поведения человека заключается в том, что он (имея, естественно, определенный уровень  благосостояния) стремится часть  получаемых средств направлять на цели сбережения, накопления. Такое поведение  предполагает наличие определенных целей и мотивов.

По состоянию на начало 2003 г. доля граждан с высоким среднедушевым  доходом, считающих, что сейчас хорошее  время для сбережений, в 4 раза превышала  долю лиц с низким доходом.

Результаты социологических  исследований позволяют проследить, как менялись предпочтения потребителей о формах хранения сбережений.

Перспективы активизации  сберегательного поведения населения  находятся в следующих областях: 1) банковское гарантирование вкладов; 2) пенсионные накопления граждан; 3) повышение  качества обслуживания в банковском секторе экономики.

Банковское гарантирование вкладов. Банковская система призвана играть важную роль с точки зрения аккумулирования денежных средств, чтобы потом они перевоплотились  в инвестиции. Таким образом, здесь  существует прочная связь между  вкладами, будущей экономикой России и теми правами, которые наступают после гарантирования вкладов.

Ориентация банков на работу с населением — ключевое направление  политики банка в стратегическом плане. Но как избежать недоверия  населения, которое с опаской  несет свои деньги в банк?

Страхование банковских депозитов  приобретает принципиальное значение. Сегодня система гарантирования банковских вкладов действует в 68 странах – членах МВФ. Компенсируемая страховой системой часть определяется уровнем экономического развития страны. Политика фонда в первую очередь  нацелена на защиту интересов мелких и средних банков и вкладчиков. [8]

Законопроектом Российской Федерации «О государственном гарантировании вкладов населения в банках»  предусматривается следующее:

государство как институт гаранта;

обязательная система  страхования для банков, работающих на рынке вкладов населения;

прозрачность деятельности системы страхования;

размеры возмещения: 100-процентный возврат денежных средств гарантирован только в том случае, если сумма  вклада не более 20 тыс. руб. По вкладам  свыше 20 тыс. руб. предусмотрена компенсация  в 20 тыс. руб. плюс 75% от оставшейся суммы  вклада. Однако предельный размер по вкладам  не может превышать 95 тыс. руб.

Ответственность за банки  должны нести прежде всего сами банки и их учредители, а также Центральный банк РФ. Создана система надзорного блока, которая достаточно эффективно работает; совершенствуется государственная структура, которая будет разрешена законом, скорее всего, такой структурой станет Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Контроль за функционированием системы страхования будет обеспечиваться со стороны государства через совет директоров АРКО.

Пенсионные накопления граждан. Пенсионные деньги считаются самым  длинным инвестиционным ресурсом в  экономике. Пенсионные фонды во всем мире являются стратегическими инвесторами, а пенсионные вложения в экономике развитых стран составляют значительную долю в ВВП.

Повышение качества обслуживания в банковском секторе экономики. Спектр и качество услуг, предоставляемых  банками, уровень тарифов за обслуживание клиентов и психология российского  потребителя — не последние доводы для многих россиян при выборе банка. Однако информация об услугах  банков зачастую не доходит до потребителя. Между тем основой устойчивого  финансового положения страны являются внутренние инвестиции, то есть вклады граждан. Таким образом, экономика  нашей страны заинтересована в усилении роли ритейловых банковских услуг (retail banking).

Методы, которые используют российские банки для увеличения привлекательности своего имиджа среди  населения, можно условно разделить  на два направления: это либо акцент на узкую группу лиц с высоким  уровнем доходов, либо работа с широким  кругом лиц, предъявляющих спрос  на потребительские товары длительного  пользования, не относящиеся к разряду  престижных. Подобная тактика оказалась  наиболее эффективной и позволила  охватить слои населения со средним  уровнем дохода.

        Таким  образом семейный бюджет зависит от:

      - экономики государства, банкротства предприятий; сокращения рабочих мест, ведущее к увеличению безработицы; невыдача и задержка в выплате зарплаты – все это влияет на доходы и расходы семьи;

       – для  того чтобы эффективно использовать  собственные доходы, семья 

должна правильно составить  бюджет, тщательно продумать покупки  и делать

сбережения для достижения своих целей;

     – также необходимо понизить ставки по кредитам.

      – увеличить з/п работникам социальной сферы, для снижения коррупции.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В данной  работе была изучена следующая  тема - «Финансы домашних хозяйств и их роль в финансовой системе страны». Была поставлена конкретная цель -. выявить проблемы функционирования финансов домашних хозяйств в РФ и предложить пути их решения.

      Исследование, проведенное в данной работе, позволило сделать следующие выводы:

      1. Сущность финансов домашних хозяйств заключается в том, что они формируют и используют фонды денежных средств для обеспечения материальных и социальных условий жизни членов этого хозяйства. Состояние финансов домашних хозяйств определяет состояние экономики страны. Они также отражают уровень развития производственных сил и процессы в хозяйственной жизни.

     Также сущность  финансов домашних хозяйств  проявляется через функции (ресурсообразующая, распределительная, контрольная, регулирующая, инвестиционная, воспроизводственная, консолидирующая). Перечисленные функции определяют роль финансов домашних хозяйств в системе общественного воспроизводства.

      2. Роль финансов домашних хозяйств в финансовой системе страны очень велика. С помощью них растут поступления налогов, также постоянно увеличивается доля продукции, произведённой сельскими хозяйствами. За счет этого растут сбережения домохозяйств и это позволяет финансовым ресурсам находиться в постоянном движении.

      3. Доходы домашних хозяйств (семьи) может формироваться из разных источников: оплаты труда, доходы от предпринимательской деятельности, пенсии, стипендии, пособия, дивиденды, доходы от собственности, рента и др. Доход семьи определяет объем потребления домохозяйств. Он также служит основным источником удовлетворения потребностей домашних хозяйств в потребительских товарах и услугах, накопления и сбережения и обязательных платежей, т.е осуществления расходов.    

      4. Расходы бюджета домохозяйства играют огромную роль в экономике страны. За счёт расходов обеспечивается формирование и развитие рынка товаров и услуг, а семьи с помощью сбережений, увеличивают фондовый рынок страны.

      5. Уровень доходов бюджета домохозяйст не очень высокий. Основным их источником является оплата труда. За последние годы можно увидеть динамику увеличения доходов населения. Выросли социальные выплаты, доходы от предпринимательской деятельности, а также уровень прожиточного минимума. Но с постоянным увеличением роста цен на товары и услуги, прирост в доходах не сильно ощутим, поэтому необходимо эффективно распределять свои доходы.