Финансы домашних хозяйств и их роль в финансовой системе страны

     Кроме коммунальных  платежей  домашние хозяйства   должны ежемесячно оплачивать  потребленное  ими  электричество,  услуги  городской  и  междугородной   телефонной связи.                                                  

    Оставшаяся после  выплаты налогов, сборов, коммунальных  и других ежемесячных платежей  часть совокупных доходов домашнего  хозяйства поступает в его  полное распоряжение (располагаемые   доходы) и  расходуется  с   целью  удовлетворения  совместных  и индивидуальных потребностей его участников. [7, с. 11]

Расходы на потребление

      Потребительские  расходы на покупку товаров  и оплату услуг связаны с  удовлетворением личных и семейных  потребностей, составляют более  двух третей доходов. Величина  расходов  семьи  на  покупку   товаров  и  оплату  услуг   зависит  от  уровня розничных  цен, потребностей семьи в конкретных  благах, объема ее денежных доходов  и от суммы налогов и других  обязательных платежей, уплачиваемых  семьей.                                               

     В соответствии  с определенным ранее критерием  расходы домашнего хозяйства  на потребление целесообразно  подразделить на две статьи: текущие  расходы и капитальные расходы.                                                        

    К текущим расходам  домашнего хозяйства следует  отнести расходы на приобретение  продовольственных товаров, непродовольственных  товаров, используемых в течение  относительно непродолжительного  периода времени (обузь, одежда и т.п.), а также оплату периодически  потребляемых  населением  в течение всей  жизни услуг (например,  таких, как услуги парикмахерской, прачечной, стоматолога и т.п.).                         

     Капитальные   расходы  включают в  себя  затраты  на  приобретение непродовольственных   товаров,  используемых  в течение  достаточно  длительных промежутков   времени (расходы на мебель, приобретение  жилья, транспортных средств и  т.д.). К этой же статье следует отнести затраты на услуги, которые участники домашнего хозяйства потребляют достаточно редко, а результат этих услуг, напротив, оказывает на них существенное влияние и определяет их жизнь в течение достаточно длительных промежутков времени (расходы на образование, на медицинскую операцию, на туристическую путевку и т.д.).  [12, с. 406]   

       Статистические  данные говорят о том, что  основную часть расходов па  потребление в РФ составляют  текущие расходы, причем на  оплату продовольственных товаров  уходит примерно половина располагаемых  всеми домашними хозяйствами  доходов. В США, для сравнения,  они составляют не более 20% общей суммы . располагаемых доходов.[12, с. 24]

     Общая сумма  расходов на потребление зависит  от целого ряда факторов, которые  с точки зрения области возникновения  можно разделить на внутрен-ние и внешние. К внутренним факторам следует отнести (в порядке значимо-сти): величину совокупных денежных доходов домашнего хозяйства; степень обеспечения потребностей домашнего хозяйства за счет ведения натурального хозяйства; уровень организации ведения бюджета домашнего хозяйства; уровень материальных и духовных потребностей членов домашнего хозяйства. Внешними факторами являются : уровень розничных цен на потребляемые домашним хозяйством товары и услуги; величина государственных дотаций, направляемых на финансирование медицины, образования, транспорта и т. д.; сумма налогов других обязательных платежей домашнего хозяйства; уровень развития потребительского кредита в национальной экономике и др. [12, с. 487]                                            

     Расходы бюджета  домохозяйств выполняют очень  важную роль по воспроизводству  самой семьи как первичной  ячейки общества и воспроизводству  рабочей сипы. Снижение реальных  располагаемых денежных  доходов   россиян, наряду с  другими   факторами, повлияли  на  сокращение  уровня  рождаемости,  продолжительности   жизни,  ухудшение уровня здоровья  населения.          

Денежные сбережения.

     Подобно предприятию,  домашнее хозяйство в условиях  рыночной экономики является  самостоятельно хозяйствующим субъектом,  т.е. полностью зависит от результатов  собственной деятельности. Поэтому  рациональное ведение домашнего  хозяйства, обеспечение непрерывности  его развития в условиях рынка  невозможно без создания различных  денежных фондов. По данным Центробанка  РФ, сбережения составляют около  14% совокупного дохода домашних  хозяйств.

     Денежные фонды домашнего хозяйства возникают в результате сбережения и накопления населением денежных средств. Источником их формирования яв-ляется располагаемый доход домашнего хозяйства. Часть денежных  доходов,  оставшаяся  после потребительских расходов  и уплаты налогов и других  обязательных  взносов, является  источником  денежных  накоплений  и сбережений.   Целевое назначение этих фондов может быть различным. Можно выделить, как минимум, три мотивационные установки, определяющие процесс сбережения в домашних хозяйствах:

-создание страхового  резерва для поддержания обычного  уровня текущего потребления  в случае снижения по тем  или иным причинам величины  располагаемого дохода;

-создание денежного резерва  для повышения уровня капитальных  расходов, связанных с приобретением  дорогостоящих предметов длительного  пользования или услуг;

-создание денежного фонда  для его дальнейшего инвестирования  с целью повышения уровня дохода  домашнего хозяйства (вложение  средств в акции, облигации  и т. д.) - индивидуальное накопление.

     Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбережения, во многом определяет и форму денежных сбережений населения. Выделяют две основные формы сбережений:

(а) неорганизованные сбережения;

(б) организованные сбережения.

     К первой  форме следует отнести наличные  деньги на руках у населения  в рублях и иностранной валюте. Ко второй - денежные средства  населения, размещенные на счетах  по вкладам в коммерческих  банках, вложенные в акции, облигации  различных предприятий и другие  финансовые инструменты.

      Общая величина  сбережений домашних хозяйств, а  также пропорции, в которых  они делятся па организованные  и неорганизованные, определяются: (а) факторами внутреннего характера,  связанными с приоритетами в  потребительских расходах, их уровнем  и структурой;

(б) специфическими факторами  внешнего характера. В частности к последним можно отнести: уровень доверия населения к банковской системе; совершенство государственной системы страхования частных вкладов; уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела. [16]

     Важным фактором, определяющим уровень сбережений  домашних хо-зяйств, является величина его дохода. Как было отмечено выше, весь располагаемый доход домашнего хозяйства состоит из двух частей: одна направляется на потребление, другая сберегается. Значит, чем большая часть дохода потребляется, тем меньшая его часть направляется на сбережение. С другой стороны, если пропорция между потребляемой и сберегаемой частями остается неизменной, то на уровень сбережений влияет величина получаемого домашним хозяйством дохода. Более низкие по сравнению с ростом совокупного дохода, темпы роста потребления определяются так называемой склонностью к потреблению.    

     Сказанное позволяет сделать вывод о том, что располагаемый доход домашнего хозяйства и предельная склонность к потреблению являются основными факторами, влияющими на уровень сбережений. Они, в свою очередь, определяются группой внутренних и внешних по отношению к домашнему хозяйству причин.[17, с. 15]

      Таким образом, можно сказать, что расходы бюджета домохозяйства играют огромную роль в экономике страны. За счёт расходов обеспечивается формирование и развитие рынка товаров и услуг, а семьи с помощью сбережений, увеличивают фондовый рынок страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. АНАЛИЗ БЮДЖЕТОВ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ И                                                                                                                               СПОСОБЫ ИХ РЕШЕНИЯ В РФ

3.1. Анализ бюджетов по доходам

     В России традиционно роль натуральных доходов по некоторым видам продуктов, была и остается высокой. Низкий уровень денежных доходов в частном и государственном секторах экономики подчеркивается тем фактом, что значительная часть занятых в них одновременно содержит небольшие подсобные хозяйства, в которых производятся продукты питания.

     В нашей стране соотношение между источниками денежных доходов резко менялось. В условиях господства   государственной   собственности   основными  доходами домохозяйств были заработная плата и выплаты из бюджета. По мере развития  рыночных отношений роль второго источники стала возрастать. Однако и сегодня оплата труда остается главным доходом. Значение отдельного вида источника у конкретной семьи определяется ее социальным составом. Так, имеются домохозяйства, где оплата труда составляет почти 100% денежного дохода, например, работающая супружеская семья без детей.   Есть   домохозяйства,   где   денежный   доход   формируется только за счет государственных социальных трансфертов. Например, супруги-пенсионеры, воспитывающие малолетних внучат.

В России в первом квартале 2007 года число наименее обеспеченного населения, то есть имеющего доход ниже прожиточного минимума, уменьшилось до 16,3%. По результатам исследования, проведенного Всероссийским центром уровня жизни (ВЦУЖ) прожиточный минимум в 2007 году составил 3713 руб. В целом по стране численность малообеспеченных граждан снизилась с 18,9% в первом квартале 2006 года до 16,3% в первом квартале 2007 года. На заседании правительства глава Минэкономразвития Герман Греф сделал прогноз, согласно которому к 2010 году число россиян с доходом ниже прожиточного минимума дополнительно уменьшится до 10,7%.

        Реальные  располагаемые денежные доходы (доходы  за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс  потребительских цен), по оценке, в марте 2011г. по сравнению  с соответствующим периодом предыдущего  года снизились на 3,4%, в I квартале 2011г. - на 2,9%.

        По  сравнению с III кварталом 2010г.  величина прожиточного минимума  возросла на 3,4%. При этом стоимость  продуктов питания потребительской  корзины увеличилась на 6,1%, непродовольственных  товаров и услуг возросла на 2,7%, и 0,9% соответственно.[16]

 

Таблица 3.1

Величина прожиточного минимума по РФ во II квартале 2012года

	Все  население	В том числе
		трудоспособное   население	пенсионеры	дети
Величина прожиточного   минимума	6385	6913	5020	6146
в том числе:
стоимость потребительской   корзины	5927	6166	5020	6146
из нее минимальный  набор:
продуктов питания	2374	2434	2102	2480
непродовольственных   товаров	1026	991	909	1276
услуг	2527	2741	2009	2390
расходы по обязательным   платежам и сборам	458	747	х	х

Таблица 3.2

Численность населения  с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума

	2011				2012
	I квартал	I полу-  годие	9 месяцев	год1)	I квартал	I полу-  годие	9 месяцев	год
Численность населения с  денежными доходами ниже величины прожиточного минимума:     млн. человек	22,9	21,1	20,2	18,1	19,1
в процентах от общей      численности населения	16,1	14,9	14,3	12,8	13,5