Депозитные операции банков, рынок банковских депозитов в России

Тем паче, что Центробанк в 2009 году решил поставить депозитные ставки под контроль.

Борьба с высокими ставками по рублевым депозитам началась осенью 2009 года. И хотя до сих пор можно  найти предложения, сулящие до 11% годовых, в большинстве случаев  ставки упали вдвое-втрое от 18-20% годовых, предлагаемых весной 2009-го. Снижение было стремительным. Если в июле 2009 года средняя ставка топ-10 крупнейших банков по объему розничных депозитов  составляла 14,85%, то в конце июня 2010 года она равнялась 9,28%.

Вероятно, что Центральный  банк, вслед за ужесточением контроля за уровнем ставок по рублевым депозитам, намерен заняться и валютными. И банки, которые будут предлагать свыше 10,5% годовых под валютные депозиты, рискуют покинуть Систему страхования вкладов.

Впрочем, сама Система страхования  вкладов сняла вопрос степени  доверия. Сегодня все банки, принимающие  депозиты, симметричны в плане  надежности.

Итог всего: во-первых, цена депозита перестала быть главным  фактором привлечения вкладчиков, во-вторых, надежность банков идентична и обеспечивается госгарантией.

Осталась лишь одна возможность  – конкурировать на сервисе.

По последнему пути двинулись  многие банки. Вкладчикам предлагали бонусы и подарки – например, интересный тур и т.п. Но магистральным способом привлечения клиентов это не стало. Согласно опросу НАФИ и рейтингового агентства «Эксперт РА», лишь 5% населения  целенаправленно ищут вклады с такими предложениями. Впрочем, если в 2008 году только 8% респондентов отмечали, что были бы рады подарку, то в 2010 году этот показатель возрос почти в 3,5 раза и составил 29%. При этом число людей, полагающих, что если дарят подарки, то экономят на процентной ставке, сократилось до 13% в 2010 году против 23% в 2008 году.

Некоторым банкам удалось  привлечь средства за счет хорошо поставленных рекламных кампаний. Причем именно в последнее время банки стали  использовать нетрадиционные для них  каналы, особенно - в Интернете. Из масштабных рекламных кампаний в Интернете  запомнились новогодние программы, когда банки договаривались с  крупными интернет-порталами, такими как Яндекс или Мэйл.ру.

И вот тут выявилась  любопытная картинка. Как только конкуренции  за счет размера ставок пришла на смену  конкуренция «рекламно-маркетинговая», на российском депозитном рынке тут  же проявились мощные лидеры. Причем ими  стали отнюдь не тяжеловесы из первой «двадцатки» российских банков, а, скорее, те банки, которые на депозитном рынке  можно назвать «молодыми драконами». Именно они продемонстрировали результаты, которые можно назвать выдающимися.

СМП-банк – увеличение депозитного  портфеля за год почти на 380%. Мастер-Банк – 175% прироста за тот же период. Национальный банк «Траст» - 167%. «Хоум Кредит» - 143%

Сегодня можно констатировать: маркетинговые стратегии этих банков в сфере привлечения депозитов  можно считать примером – если не для подражания, то, как минимум, для изучения. Причем одним из основных инструментов этих стратегий стало  реформирование депозитной линейки.

Так, с целью максимального  удовлетворения запросов клиентов в  конце прошлого года – начале текущего банк «Траст» вводил новые вклады и менял функционал существующих. При этом банк внимательно следил за рыночной конъюнктурой, осуществлялось и активное маркетинговое сопровождение  срочных вкладов, направленное на информирование клиентов о нововведениях в линейке  депозитов.

Основным направлением привлечения  вкладчиков в 2009-10 годах стал Интернет. Классические способы привлечения, как, например, наружная реклама, ТВ и  радиореклама, постепенно уходят в  прошлое из-за своей дороговизны  и слишком низкой эффективности. Наблюдается и качественный сдвиг - если раньше банкиры в основном заказывали баннерную или контекстную  рекламу, и привлекали клиентов только за счет огромных бюджетов, то сегодня  они ищут в Интернете уже своего, целевого клиента. И находят. Если посмотреть на динамику привлечения вкладов  в коммерческие банки, то самые быстрые  темпы мы увидим именно у тех банков, которые ищут своих вкладчиков в  Интернете.

Многие банкиры, поверив  в то, что Интернет - потенциально богатая клиентами среда, верстают рекламные и маркетинговые бюджеты  уже только в сегменте Интернета, уделяют внимание как развитию собственных сайтов, так и представлению банков на других сайтах в Интернете. Еще пять лет назад, к примеру, online-заявка на кредит была только у трех-четырех банков. Сейчас же такая заявка есть на сайте у каждого второго банка.

Изменилось и само отношение  к интернету. Сейчас банкиры все  чаще задумываются о вложениях в  Сеть, которые принесут эффект через  полгода-год, в то время как раньше все ждали результатов в течение месяца. Наблюдается еще одна тенденция касательно Интернета. Сегодня многие банковские маркетологи общаются на форумах, ведут банковские блоги, создают группы в социальных сетях, собирают мнения в рейтингах и всячески развивают все формы сетевых контактов с клиентами. Вероятно, именно за этим направлением банковского маркетинга будущее.

Понадобятся ли новые формы  привлечения депозитов банкам в  дальнейшем?

Важно помнить, что депозиты физических лиц – одни из самых  дорогих ресурсов для банков. Тем  не менее, многие кредитные организации  либо не имеют возможности пользоваться его альтернативами – межбанковскими кредитами, облигационными займами  и привлечением средств от ЦБ или  коммерческих организаций под залог  ценных бумаг (РЕПО). Или попросту предпочитают... не связываться с этими альтернативами.

Этот подход имеет свои риски. Нередки случаи, когда банк привлекает довольно дорогие краткосрочные  депозиты со стороны населения и  выдает длинные кредиты промышленным предприятиям. Однако, как правило, кредитная организация в таком  раскладе может рассчитывать на поддержку  со стороны государства. Такие прецеденты уже были. Например, в прошлом  году московский БТА-банк (ныне АФТ-банк) сначала существенно нарастил объем привлеченных средств от населения, но затем ему пришлось обратиться в ЦБ за пролонгацией беззалогового кредита. Регулятор пошел навстречу банку, и БТА успешно выровнялся на рынке. Да и вообще, если у банка много депозитов физических лиц, то всегда есть основания претендовать на государственную помощь в случае наступления тяжелых времен.

Так что депозиты, судя по всему, были и остаются одним из глобальных ресурсов для банков. Причем их роль в жизни после кризиса только вырастит. Остается наблюдать, какие  стратегии работы на депозитном рынке  выйдут в ближайшей перспективе  на повестку дня.[7]

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Депозит – один из самых  распространенных способов не только сэкономить, но и приумножить деньги. Это особенно актуально для России, где в последнее десятилетие  наблюдается устойчивый рост депозитов  в коммерческих банках. Значительный приток вкладов стал результатом  изменения сберегательной активности населения. Важными факторами роста  объема депозитов стали желание  части населения создать “подушку безопасности” на непредвиденные случаи, а также снижение популярности альтернативных вариантов инвестиций на фондовом рынке  и рынке недвижимости. Кроме того, с ростом доходов населения закономерно  увеличивается и их склонность к  сбережениям. В то же время положить средства на вклад – это один из способов сохранить свои деньги в условиях инфляции. Все это вкупе  делает депозиты привлекательными как  для хранения сбережений населением, так и временно свободных средств  юридическими лицами.

Для коммерческих банков депозиты – это главный вид привлекаемых ресурсов. В погоне за вкладчиком банки  разрабатывают разнообразные депозитные линейки, учитывающие потребности  любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Это  ключевые факторы лидерства на рынке  на сегодняшний день. В целях увеличения ресурсной базы коммерческие банки  обращают большое внимание на комплекс маркетинга, обращая свои взоры как  на уже освоенные средства массовой информации, так и изыскивая абсолютно  новые рекламные площадки.

Депозиты физических лиц  стали в кризис спасательным кругом для банков. И никакими сколь угодно высокими ставками по вкладам банкиры  бы не добились от клиентов доверия, если бы не страхование вкладов в Агентстве  по страхованию вкладов и четкая работа этой госкорпорации по всем страховым случаям. Можно констатировать, что в результате введения системы страхования банковских вкладов физических лиц российский рынок вкладов стал более зрелым, конкурентным и устойчивым к внешним воздействиям.

Рынок вкладов в России можно характеризовать как обладающий рядом отрицательных черт. Вклад  должен быть источником долгосрочного  финансирования, однако согласно российским законам банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому требованию. Таким образом, коммерческие банки  находятся в нестабильной ситуации, когда достаточно лишь слухов о проблемах  банка, как это сразу же повлечет за собой отток вкладов. Поэтому  в последнее время достаточно активно обсуждается возможность принятия законопроекта о безотзывных вкладах.

Более того рынок вкладов  обладает значительными резервами  для роста в будущем, и задача коммерческих банков и Центрального банка состоит в том, чтобы  задействовать эти резервы в  целях увеличения денежной массы  в обращении и как следствие  – укрепление банковской системы  России в целом.

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

[1] "Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009).

 

[2] Банковское дело/ под  ред. О.И. Лаврушина: учебник.  Москва, 2007.

 

[3] Герасимова Е.Б. Учет  в банках: учебник. Москва, 2009.

 

[4] Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. Омега-Л, 2005.

 

[5] Капаева Т.И. Учет в банках: учебник. Инфра-М, 2006.

 

[6] Курсов В.Н., Яковлев  Г.А. Бухгалтерский учет в коммерческом  банке: учебник, Инфра – М, 2008.

 

[7] Т. Ланьшина/ Победители ралли/ Bankir.ru

 

[8] Смирнова Л.Р. Бухгалтерский  учет в коммерческих банках: учебник.  Финансы и статистика, 2006

 

[9] А.В. Турбанов/ Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций// Деньги и кредит. – 2009. - №3.

 

[10] М. Тальская/ Бегом за вкладчиком// Эксперт. – 2010. - №34.

 

[11] Источники роста: требуется  поддержка/ Аналитическое агентство  «Эксперт РА».

 

[12] http://your-article.ru/2009-08-26-19-37-03/6-2009-08-27-19-07-05.html.

 

[13] http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10408.html.

 

[14] http://www.expert.ru/printissues/ukraine/2005/14/14uk-bankpodv/.

 

[15] http://www.asv.org.ru/insurance/experience/.