Банковская система РК

1

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………...2

1     ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И

ЕЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ

1.1   Сущность и роль банковской системы на современном этапе…….……..3

1.2   Инфраструктура банковской системы: современные технологии

и оборудование………..…………………………………………….....................6

2     БАНКОВСКая СИСТЕМа РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

2.1   Развитие банковской системы Республики Казахстан……………………..10

2.2 Проблемы и перспективы развития банковской системы Казахстана…..…22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….…………….…33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………35

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы, состоит в том, что банковский сектор является ключевым звеном для развития частного сектора, но для прогресса необходим «рывок» в технологических инновациях и в банках для уменьшения затрат и времени для обоих сторон.

Банковская система – это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики Казахстана. На сегодняшний день, как гласят Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года N 2155 «О Национальном банке Республики Казахстан», в государстве функционирует двухуровневая банковская система, где «…верхний уровень представляет собой Национальный банк Республики Казахстан, а нижний уровень – иные банки…».

В настоящее время в мире наметилась тенденция универсализации банковской деятельности, перехода на международные стандарты для оптимизации деятельности и сравнительного анализа в международном ракурсе, и, конечно же, для консолидации сильнейших банков мира в единый консорциум, предназначенный для более выгодных предложений, инвестиций, развития экономик.

Целью данной работы является раскрытие особенностей развития банковского сектора Казахстана.

Следует, задачами работы являются:

                    рассмотрение теоретических аспектов банковской системы и ее инфраструктуры;

                    выявление проблем в банковской системе страны и предложение оптимальных путей их решения.

Предметом исследования данной работы является рассмотрение вопросов развития банковской системы и её инфраструктуры через сравнительный анализ деятельности коммерческих банков Казахстана.

В работе использован материал нормативных документов, статей казахстанских и зарубежных авторов, периодической печати, данных статистической отчетности.

Из зарубежных авторов по данной тематике были использован материал Титоренко Г.А., профессора Рожнова В.С., Жарковской Е.Л., Арендса И.О и др. Из отечественных - знаменитого автора многих казахстанских книг по экономике Г.С.Сейткасимова, Жамшиева Б., Ворониной М., А. Искаковой, А. Турмановой, Басена Ж. и др.

1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И

ЕЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ

1.1  Сущность и роль банковской системы на современном этапе

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям /1, с.6/.

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор /2, с. 9-11/.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

—                 распределительная централизованная банковская система;

—                 рыночная банковская система;

—                 система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банковскую систему Казахстана можно отнести к типу рыночная банковская система, так как это подтверждают хорошие отклики о нашей системе в рейтинговых компаниях мира, как «Standard & Poor`s», «Moody`s» и «Fitch» /6/.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна».

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь президенту, парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы, как, например в Казахстане, где контроль за банками второго уровня возложен на Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и организаций /7/).

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, "сплетение" банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Таким образом, можно сделать вывод, что каждая система, по сути, имеет свою специфичность, что не обошло и стороной банковскую систему. Сущность ее и роль заключается в том, что она является одним из регуляторов или рычагов экономического развития страны.

1.2             Инфраструктура банковской системы: современные технологии и оборудование

Коммерциализация отечественной банковской системы, обострение конкуренции между финансовыми институтами влекут за собой необходимость применения новых информационных технологий.

В настоящее время банки в основном используют автоматизированные банковские системы (АБС), которые дают возможность своевременного доступа к полной и достоверной информации, представленной в удобном для руководства, работников и аналитиков виде.