Автор: Пользователь скрыл имя, 06 Мая 2015 в 13:51, курсовая работа
Так банки делают все возможное, чтобы свести риски потребительских кредитов до минимума. Они выдают большие суммы денежных средств на длительный срок лишь в том случаи, если клиент имеет проверенную и достаточно хорошую предварительную кредитную историю, имеют постоянный доход и могут подтвердить свою платежеспособность документально.
Введение 3
1 Теоретические аспекты рисков банковского кредитования 5
1.1 Сущность и особенности потребительского кредитования 5
1.2 Виды рисков потребительского кредитования 9
1.3 Управление кредитными рисками 12
2 Управление кредитным риском в коммерческих банках 14
2.1 Анализ потребительского кредитования и просроченной задолженности 14
2.2 Региональные особенности розничного кредитования 19
2.3 Актуальные проблемы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам 27
2.4 Перспективы снижения рисков потребительского кредитования 33
Заключение 37
Список литературы 39
В 2014 г. эксперты ожидают дальнейшего перераспределения розничного рынка в пользу государственных и крупных частных банков, которые могут предложить заемщикам более привлекательную стоимость кредитов и услуг. Продвигаемое Банком России понижение ставок по потребительским кредитам, внедрение норм Базеля III, дальнейшее ужесточение регулирования приведут к сокращению доходности банковских операций. В наибольшей степени пострадают мелкие и средние частные банки, которым придется привлекать инвестиции, организовывать слияния с другими рыночными игроками и уменьшать расходы.
С целью снижения издержек кредитные организации, вероятно, начнут продавать непрофильные активы, увеличивать долю комиссионных доходов в общем портфеле, сокращать количество отделений, внедряя новые технологические решения, способные оптимизировать бизнес-процессы. Конкурентную борьбу смогут выиграть те банки, которые будут активно развивать услуги по дистанционному обслуживанию клиентов.
Основная угроза перераспределения рынка потребительского кредитования в пользу крупных государственных и частных банков связана с возможной монополизацией финансовых услуг, что окажет негативное влияние на всю экономику. В частности, мелкие и средние региональные банки являются ключевыми партнерами - кредиторами небольших местных компаний. Поглощение этих банков крупными игроками может привести к резкому сокращению кредитования малого и среднего бизнеса в регионах. Таким образом, проводя оздоровление банковского сектора, Банку России необходимо усилить поддержку рынка межбанковского кредитования, развивать коммуникационную политику с целью разъяснения своей стратегии, а также принимать во внимание не только сохраняющиеся структурные проблемы в экономике, но и учитывать специфику финансовой системы регионов.
По итогам проведенного исследвоания можно сделать вывод, что эффективное управление кредитным портфелем начинается с тщательной разработки кредитной организацией политики кредитования, которая реализуется в документ, утвержденный и периодически пересматриваемый советом директоров или правлением кредитной организации. В нем должны быть сформулированы цели и задачи при предоставлении денежных средств в части обеспечения высокого качества активов, прибыльности данного направления деятельности. Кредитный портфель – это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. Поэтому критерию определяется качество портфеля потребительских ссуд. Анализ и оценка качества портфеля потребительских ссуд позволяют менеджерам банка управлять его ссудными операциями.
Управление кредитным портфелем имеет несколько этапов: выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды; определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска; оценка каждой выданной банком ссуды исходя из избранных критериев, т.е. отнесение ее к соответствующей группе; определение структуры портфеля потребительских ссуд в разрезе классифицированных ссуд; оценка качества портфеля потребительских ссуд в целом; анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры портфеля потребительских ссуд в динамике; определение суммы резервного фонда, адекватного совокупного риску портфеля потребительских ссуд банка; разработка мер по улучшению качества портфеля потребительских ссуд. Основополагающим моментом в управлении кредитным портфелем банка является выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды.
Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним – две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является платой за риск в банковском деле. Таким образом, при формировании портфеля потребительских ссуд банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.
Информация о работе Управление кредитным риском в коммерческих банках