Рынок пластиковых карт в Республике Беларусь

Рисунок 1 – Направления деятельности банков

по  выпуску пластиковых карт

Физическим  лицам, получающим пенсию на основании  Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 «О пенсионном обеспечении», Закона Республики Беларусь от 17.12.1992 «О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований» и других нормативных правовых актов Республики Беларусь, оформляется договор карт-счета, в соответствии с которым на остаток по карт-счету начисляются проценты в размере ставки по вкладу «Пенсионный» и выдается карточка для использования только на территории Республики Беларусь (далее – пенсионная карточка). Обязательным условием выдачи пенсионной карточки является поступление на карт-счет суммы пенсии в безналичном порядке.

При выдаче международных карточек учреждение банка имеет право установить клиенту страховой депозит, размер которого определяется по усмотрению руководителя учреждения банка с учетом оценки платежеспособности клиента. Допускается открытие карт-счета без страхового депозита по решению руководителя учреждения банка (уполномоченного им лица).

При переводе работников предприятий и организаций на получение заработной платы с  использованием карточек с этими  предприятиями заключается договор на зачисление и выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. Договоры карт-счета с работниками предприятия заключаются на общих основаниях.

После подписания обеими сторонами договора и оплаты клиентом стоимости предоставляемых услуг в соответствии с установленными вознаграждениями в учреждении банка открываются карт-счета клиентам для отражения операций, совершенных с помощью карточек.

После подписания обеими сторонами договора о выдаче карточки, банк открывает счет, на котором будут учитываться операции клиента с карточкой. Открытие счетов производится в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

Порядок зачисления денежных средств на счета, а также  списание их со счета по результатам операций с карточкой определяются действующим законодательством Республики Беларусь, договором с владельцем счета и тарифами Банка. Прием денежной наличности от клиентов в кассу банка для последующего зачисления на счета карточек производится по приходным ордерам и приходным кассовым ордерам, а прием наличной иностранной валюты – по приходным валютным ордерам.

Для корпоративных  карточек открываются счета:

• в свободно конвертируемой валюте (счет карточки открывается в центральном аппарате) - на основании решения Председателя Правления;
• в национальной денежной единице, если этот счет открывается в центральном аппарате для сотрудников центрального аппарата - на основании решения Председателя Правления;
• в национальной денежной единице, если этот счет открывается в центральном аппарате для сотрудников учреждений банка - на основании заявки руководителя учреждения в адрес Расчетного Центра Пластиковых Карт;
• в национальной денежной единице, если этот счет открывается в филиалах банка – на основании резолюции руководителя учреждения.

Для клиентов с  устойчивым финансовым положением при  подписании ими договора на использование  дебетовой карточки допускается  предоставление овердрафта по счету. Решение  по предоставлению овердрафта по счету  и определению размера овердрафта принимают:при открытии счетов юридическим лицам – Правление банка; при открытии счетов физическим лицам - лица, уполномоченные банком подписывать договора на предоставление банковских услуг с использованием пластиковых карточек банка.

При заключении договора с клиентом–физическим лицом на использование дебетных карточек с возможностью овердрафта, размер овердрафта не должен превышать сумму среднемесячного дохода клиента, зачисляемого на счет карточки. Изменение размера овердрафта оформляется дополнительным соглашением с Пользователем карточки.

Изготовление  карточек, генерация ПИН-кодов, формирование конвертов с ПИН-кодами осуществляется в на основании заявки на выполнение работ по персонализации пластиковых  карт, которую формирует специалист, ответственный за открытие счетов клиентов. После изготовления карточки передаются для выдачи клиентам соответствующему сотруднику.

Выдача карточки осуществляется на основании заявления  клиента на получение карточки. Операция выдачи карточки подлежит дополнительному контролю. В подтверждение произведенной проверки лицом, уполномоченным подписывать договора на использование карточек, либо уполномоченным лицом визируется заявление на получение карточки.

Работник банка, ответственный за оформление договора с клиентом, при выдаче карточки:

• убеждается в личности клиента по паспорту или документу, его заменяющему, заполняет соответствующие реквизиты в заявлении на получение карточки;
• предлагает клиенту расписаться на заявлении и специальном бланке за получение карточки и конверта с ПИН-кодом (для карточки с магнитной полосой), удостоверяет подписи клиента своей подписью;
• выдает карточку и конверт с ПИН-кодом (для карточек с магнитной полосой);
• рекомендует клиенту изменить ПИН-код (для карточек с микропроцессором);
• предлагает клиенту расписаться на карточке (полоске для подписи).

Перевыпуск  или замена карточек, продление срока  их действия осуществляется только на основании заявления клиента  и возврата карточки в банк согласно тарифам банка и может производиться  в случаях: истечения срока действия карточки, выхода карточки из строя, при изменении паспортных данных клиента.

2.2 Обслуживание  пользователей пластиковых карт

Обслуживание  пользователей пластиковых карт предполагает создание банком развитой инфраструктуры сети приема карточек к оплате.

Для обеспечения возможности получения  наличных с использованием карточек оборудуются пункты выдачи наличных. Проведение работ по установке и подключению необходимого оборудования, обучение сотрудников учреждений банка порядку обслуживания держателей карточек, методологическое сопровождение, а также ремонт и замену оборудования обеспечивает Расчетный Центр Пластиковых Карт. Операции выдачи наличных денег в пунктах выдачи наличных производятся по карточкам банка, а также по карточкам других банков.

В пунктах выдачи наличных обслуживание держателей карточек производится согласно Руководству по выдаче наличных, выполнение требований которых является обязательным. Руководства утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт и являются документом для служебного пользования. Руководство содержит виды принимаемых карточек, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала пункта выдачи наличных при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.

Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:

• электронного терминала, который программно формирует карт - чеки по каждой операции и реестр (отчет) операций по итогам дня в виде электронного документа и его бумажных копий.
• специализированного автоматизированного рабочего места (аппаратно-программного комплекса), функции которого и документооборот по проведенным операциям аналогичны функциям и документообороту по операциям с использованием электронного терминала.

Кассир должен принять  карточку у клиента, проверить ее по элементам защиты, получить разрешение на выдачу требующейся клиенту суммы  в авторизационном центре, оформить карт-чек, сверить подпись клиента на карточке и выдать клиенту авторизованную сумму наличных.

Выдача наличных держателям карт является одной из сторон бизнеса  пластиковых карт, которая связана  с организацией и работой сети приема карточек к оплате. Работа с  торговыми предприятиями является более сложным делом, чем выдача наличных. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

Для обслуживания пользователей  карточек в торговых предприятиях банк заключает с последними договора на прием карточек к оплате. Заключение договоров, оснащение торговых предприятий  необходимым для приема карточек к оплате оборудованием, обучение сотрудников выполняет Расчетный Центр Пластиковых Карт. В отдельных случаях по письменному разрешению Расчетного Центра Пластиковых Карт эти функции могут выполнять учреждения банка, сотрудники которого прошли обучение в Расчетном Центре. Размер комиссионного вознаграждения по проводимым операциям и порядок его распределения между учреждениями банка и Расчетным Центром Пластиковых Карт определяется тарифами банка.

В договоре с предприятием торговли и сервиса предусматривает порядок  приема карточек к оплате, размер комиссии, удерживаемой с торгового предприятия, права и обязанности сторон, ответственность сторон, условия передачи и использования необходимого для обслуживания пользователей карточек оборудования, порядок и сроки проведения расчетов, действия персонала торгового предприятия при возникновении нештатных ситуаций.

В торговом предприятии обслуживание держателей карточек осуществляется согласно Руководству по приему карточек к  оплате, выполнение требований которых  является обязательным. Руководства утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт. Руководство должно содержать виды карточек, принимаемых к оплате, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала торгового предприятия при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, лимиты авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.

Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:

• электронного терминала, который программно формирует карт - чеки по каждой операции и реестр (отчет) операций по итогам дня в виде электронного документа и его бумажной копии;
• специализированного автоматизированного рабочего места (аппаратно-программного комплекса), функции которого и документооборот по проведенным операциям аналогичны функциям и документообороту по операциям с использованием электронного терминала;
• без использования специального оборудования в случаях, оговоренных в Правилах систем и Договоре банка с ПТС, когда держатель карточки и сама карточка не представлены. В этом случае платежный документ оформляется кассиром вручную на основании заявления (поручения) держателя карточки и включается в общий отчет ПТС.

Технологически работа с предприятиями торгово-сервисной  сети очень похожа на операции выдачи наличных. Действия кассира торгового предприятия при приеме платежной карточки для оплаты за покупку те же, что при операции выдачи наличных.

Для получения наличных по карточке клиент может использовать банкомат – электронно-программный технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции (ведение баланса по счету клиента, получение информации и выписок по счету и всем операциям и т. д.). Банкоматы используются для предоставления банковских услуг пользователям карточек в режиме самообслуживания. При выполнении операции снятия наличных денег, запроса остатка счета, совершения безналичных перечислений со счета карточки пользователь карточки использует ПИН-код, который в данном случае заменяет подпись клиента. Для предоставления этой возможности клиенту в договоре на использование карточки в обязательном порядке должна присутствовать соответствующая запись.

Управление работой банкомата, прием и обработку информации по операциям с карточками, проведение расчетов по операциям в банкомате, а также анализ и разбор конфликтных ситуаций, инициированных пользователями карточек либо банками-эмитентами, возврат карточек, задержанных банкоматом, выполняет Расчетный Центр Пластиковых Карт. В случае если в учреждениях банка установлены аппаратно-программные комплексы, позволяющие управлять банкоматами, эти функции выполняет учреждение банка.

В случае отсутствия возможности  использовать карточку для пользователей  карточек предоставляется такая услуга, как, получение наличных со счета карточки без использования карточки. Данная операция выполняется только в учреждениях банка, в которых открыты счета пользователей карточек.

В этом случае кассовое обслуживание пользователя, оформление расчетных документов осуществляется в соответствии с порядком, установленным в банке с обязательным проведением авторизации запрашиваемой суммы согласно Руководств по проведению авторизации, выполнение требований которых является обязательным.

2.3 Прием  и обработка платежных документов

При использовании электронного терминала  в торгово-сервисном предприятии  по результатам каждой операции программно распечатывается два карт-чека, в  которых указывается сумма операции, код авторизации (если производилась), реквизиты карточки, дата и время операции, и другая информация. Клиент подписывает оба экземпляра карт-чека. Второй экземпляр карт - чека выдается клиенту, первый остается в торговом предприятии. По результатам операций за день формируется электронный и бумажный реестр в разрезе типов карточек и видов валют. Электронный реестр по окончанию дня автоматически передается в Расчетный Центр Пластиковых Карт. На основании информации, содержащейся в электронном реестре, Расчетный Центр Пластиковых Карт в сроки, оговоренные в договоре с торговым предприятием, производит с ним расчеты. Предприятие торговли и сервиса обеспечивает хранение бумажного реестра и первых экземпляров карт-чеков. Ответственность торгово-сервисного предприятия за хранение первых экземпляров карт-чеков и сроки хранения оговариваются в договоре с банком на прием карточек к оплате.