Автор: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2014 в 13:10, курсовая работа
Цель данной работы исследовать проблемы и перспективы развития банковского кредитования предприятий крупного бизнеса в России и разработать рекомендации по их оптимизации.
Данная цель предопределила следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы изучения банковского кредитования крупного бизнеса;
2. Провести анализ системы кредитования крупного бизнеса на примере Отделение № 3990/050 Сбербанка России;
3. Рассмотреть пути совершенствования банковского кредитования в России.
Таким образом, рост доли ценных бумаг в активах был обеспечен сокращением доли ссудного портфеля с 71,2% на 1 января 2009 года до 65.6% на 1 января 2011 года.
В целом изменения в структуре активов свидетельствуют о том, что банки фактически были вынуждены искать альтернативные кредитованию способы вложения средств, пока ситуация в экономике не начнет улучшаться, и, соответственно, кредитный риск снизится до приемлемого уровня. Во второй половине 2010 года кредитование начало постепенно оживать, но пока доля кредитного портфеля в активах не растет.
Таким образом, в 2010 году у банков значительно вырос рыночный риск. С другой стороны, вложения в долговые ценные бумаги по-прежнему в 4 раза больше, чем вложения в акции и другие ценные бумаги.
Рост абсолютных и относительных показателей размера портфеля ценных бумаг банков в последнее время и в 2010 году в частности, объясняется тем, что наблюдался рост фондового рынка, а долговые ценные бумаги очень часто не имели альтернативы при размещении банками средств.
Дальнейшего роста доли ценных бумаг в активах банков в ближайшее время не ожидается, так как ситуация в экономике улучшается. Напротив, можно с высокой долей вероятности утверждать, что будет наблюдаться сокращение доли ценных бумаг в активах банковского сектора за счет роста кредитного портфеля.
Современная экономика требует от банков, во-первых, предложения продуктов и услуг, в которых на первое место выйдет цена.
Во-вторых, банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Самый яркий пример такой примиватизации – активно развивающаяся сейчас на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума – peer-to-peer lending. По сравнению с продвинутыми финансовыми инструментами такая конструкция кредитования предельно тривиальна, но эффективна. Другой пример — развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Понятно, что это не переход к новым финансовым инструментам, и вряд ли современные банкиры видят себя участниками или организаторами таких «небанковских» конструкций. Однако если банки хотят выживать и развиваться, то им стоит отслеживать тренды такого рода и играть активную роль во всех подобных начинаниях.21
Корпоративное кредитование будет видоизменяться — все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами – гораздо глубже вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски.22
В настоящее время банки стали более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика.
Многие банки сейчас изменяют систему оценки рисков, некоторые уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором.
Кроме того, банки выдвигают все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Как правило, в качестве гарантий возврата кредита банки требуют залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. В связи с тем, что спрос сократился, банкиры опасаются, что не смогут быстро реализовать залог в случае неплатежей. Поэтому сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств банки снижают залоговые коэффициенты.
Преодоление причин, мешающих кредитованию крупного бизнеса, – задача не только банков, но и местных администраций.
В целях установления компромисса между оперативностью принятия решений и должным контролем за уровнем рисков видится целесообразным следующее:23
1) для максимально стандартизированных продуктов с небольшим кредитным лимитом на заемщика решение о кредитовании должен принимать единолично уполномоченный сотрудник регионального подразделения, продающий продукт;
2) в банке может быть создана трехуровневая система контроля рисков на этапе принятия кредитных решений.
Уровень 1 – точка продажи кредитного продукта (отделение/филиал банка), уровень 2- вышестоящее территориальное подразделение банка, уровень 3 – головной офис банка (ГО).
1. Кредитный менеджер точки продажи кредитного продукта в рамках установленного ему персонального лимита должен осуществлять рассмотрение и анализ кредитного проекта.
2. Если размер кредитной сделки превышает размер персонального лимита кредитного менеджера точки продажи продукта кредитный проект направляется риск-менеджеру вышестоящего территориального подразделения банка или ГО на согласование (в зависимости от суммы кредитной сделки и персонального лимита риск-менеджера). В данном случае реализуется принцип поэтапного согласования кредита, или так называемый принцип «четырех глаз», когда два независимых эксперта оценивают риски по одному проекту.
3. Окончательное санкционирование кредитного решения должно проводиться коллегиальным органом (кредитным комитетом) точки продажи кредитного продукта при условии согласования кредитного проекта риск-менеджером территориального подразделения банка или ГО.
Одним из элементов системы управления кредитными рисками в подразделениях банка на этапе принятия решения должно являться наличие независимой экспертизы проекта риск-менеджером вышестоящего подразделения, не подотчетного бизнес-подразделению, продающему кредит. Дополнительно в целях контроля и независимой экспертизы рисков в состав коллегиальных органов на местах могут вводиться менеджеры вышестоящих территориальных подразделений банка.
По экспресс-продуктам микрокредитования, предполагающим стандартизированные схемы принятия решений, кредитный менеджер должен быть наделен персональными полномочиями на принятие решений.
На каждом из уровней согласования и принятия решений должны иметься свои полномочия по лимиту сделки. В целях повышения оперативности принятия решений и недопущения концентрации излишних единоличных полномочий у одного менеджера должна применяться практика установления и регулярного ежеквартального пересмотра персональных лимитов в зависимости от квалификации работы менеджера и качества портфеля акцептованных им кредитов.
Реализация клиентоориентированной модели функционирования бизнеса требует от банка поэтапного выполнения следующих действий:24
1) формирования клиентоориентированной региональной структуры подразделений сети, в том числе обучения и подбора персонала офисов банка;
2) развития клиентской базы региональных подразделений банка;
3) совершенствования технологий обслуживания клиентов крупного бизнеса;
4) повышения лояльности клиентского сегмента.
Основная идея формирования такой модели бизнеса заключается в отказе от принципов обслуживания клиентов, направленных на максимально эффективную продажу фиксированного пакета банковских продуктов и услуг (продуктоориентированная стратегия), и в переходе к принципу максимального соответствия создаваемых продуктов структуре потребительских предпочтений и их пакетирования (клиентоориентированная стратегия).
Идея создания продуктов под потребности клиентов не нова, важно верно оценить потребительские предпочтения клиентов, а затем организовать работу на каждом этапе жизненного цикла кредитного продукта. На этапе создания и разработки важным элементом работы являются маркетинговые исследования.
Стратегически важным для банка, как с точки зрения имиджевой составляющей, так и с точки зрения повышения конкурентоспособности продуктов и услуг, является анализ предпочтений и попытки удовлетворения клиентского спроса на каждом этапе жизненного цикла клиента, что повлечет за собой рост клиентской базы банков. Формирование растущей клиентской базы – залог качества кредитного портфеля банка и частичное решение проблемы банковского кредитования в России в целом.
В данной работе мы рассматривали тему «Проблемы и перспективы развития банковского кредитования предприятий крупного бизнеса в России».
Банковское кредитование является одним из основных внешних источников финансирования предприятий. Именно банковские кредитные организации осуществляют основную массу инвестирования в предпринимательский сектор, несут основные риски и оказывают сопровождающие финансовые и информационные услуги предприятиям.
Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в дальнейшем Закон).
Крупный бизнес - объединение предприятий вокруг некоторой товарной группы, технологической цепочки или общей группы собственников и высших менеджеров. Его главной особенностью является способность изменять экономические институты определенного сектора экономики, национального или даже мирового хозяйства, оказывать воздействие на социально-экономическую среду.
Залогом при кредитовании крупного бизнеса выступает такое ликвидное имущество, как: оборудование, недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, депозит. К краткосрочным кредитам можно отнести залог в виде товара в обороте. Некоторые кредитные организации соглашаются принять в качестве залога приобретаемое имущество.
В данной работе мы рассматривали систему кредитования крупного бизнеса на примере отделения № 3990/050 Сбербанка России.
По результатам анализа основных финансовых показателей банка можно сказать, что банк работает эффективно, почти по всем показателям на протяжении анализируемого периода прослеживается положительная оценка.
Анализируя систему кредитования крупного бизнеса в отделении № 3990/050 Сбербанка России можно сказать, что непосредственно процесс получения кредита в ОАО «Сбербанка России» состоит из четырех этапов:
В третьей главе данной работы были выявлены проблемы банковского кредитования бизнеса в России и разработаны пути их устранения.
Подводя итоги можно сказать, что кредитование крупного бизнеса несомненно позволяет решить финансовые проблемы. При краткосрочном кредитовании решаются горящие проблемы, долгосрочный кредит позволяет обновить основные средства, а также совершить финансирование новых проектов. К числу недостатков кредитования крупного бизнеса можно отнести необходимость сбора большого пакета документации.