Проблемы и перспективы развития банковского кредитования предприятий крупного бизнеса в России

На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе в выдаче кредита.

Возможными основаниями для отказа на данном этапе могут выступать:

• несоответствие предприятия принятым банком формальным критериям;
• наличие просрочек при осуществлении платежей (если ранее заемщик имел в банке расчетный счет);
• отрицательная кредитная история и случаи отказа в выдаче кредита в других банках;
• судимости и уголовные дела, связанные с руководителем предприятия;
• отсутствие подразделений банка на территории определенного региона.

Так, банк может не работать в регионе, в котором расположено предприятие. Более того, банки могут быть не готовы кредитовать предприятия, расположенные за пределами определенного радиуса от их отделения (филиала)

Второй этап - анализ кредитоспособности возможного заемщика.

На этом этапе анализируется кредитоспособность заемщика и оценивается обеспечение, которое заемщик может предложить банку. При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки Элементами оценки кредитоспособности являются:

• финансовая устойчивость. Она определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
• платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
• эффективность использования ресурсов (имущества) - оборачиваемость активов и собственного капитала

Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

Помимо анализа кредитоспособности предприятия осуществляется оценка качества обеспечения.

В качестве обеспечения чаще всего банк принимает банковскую гарантию, залог или поручительство. С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

Как правило, банк классифицирует клиентов по характеру кредитоспособности на три класса. С предприятиями каждого класса кредитоспособности банк стротт свои кредитные отношения по-разному.

Так, например, заемщикам первого класса банки готовы открыть кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки.

Кредитование клиентов второго класса обычно осуществляется на обычных условиях, при наличии соответствующих форм обеспечения (залога имущества, договора поручительства, гарантии и т.д.).

Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с высоким риском неплатежей и, если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.

Третий этап - оформление кредитной сделки.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разработаны самим банком с учетом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

Четвертый этап - исполнение кредитного договора.

Исполнение кредитного договора неразрывно связано с контролем над выполнением его условий и погашением кредита. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на выявление рисков кредитора.

В следующей таблице представлено описание условий программ кредитования крупных предприятий в ОАО «Сбербанка России».

Таблица 6 – Типовые условия программ кредитования субъектов малого предпринимательства в банковских кредитных организациях.

Параметр	Условие
Основные цели кредитования	развитие деятельности, предусмотренной учредительными документами; пополнение оборотных средств; приобретение основных средств; инвестиции в ремонт или обновление основных средств
Форма собственности предприятия	Не менее 51% капитала предприятий должно быть в частной собственности и принадлежать российским гражданам или российским коммерческим организациям
Максимальный срок кредита	до 3 лет
Средняя сумма кредита	30 000 000 руб.
Комиссия за выдачу, % от суммы кредита	от 0,5 до 1,5%
Максимальная отсрочка погашения основного долга	от 3 до 6 месяцев
Погашение	Ежемесячные платежи равными долями или по индивидуальному графику
Обеспечение	залог ликвидного имущества и/или имущественных прав; поручительство; банковская гарантия; поручительство регионального фонда; государственная гарантия субъекта Российской Федерации
Срок рассмотрения заявки	от 3 рабочих дней до 1 месяца
Наличие расчетного счета и перевод части оборотов денежных средств в банк	Рекомендуется или обязательно
Дополнительные условия	сфера деятельности; годовой оборот; опыт работы в бизнесе; месторасположение; стабильное, прибыльное финансовое положение в течение последних месяцев; кредитная история (отсутствие просрочек по основному долгу и процентам по прошлым кредитам)

 

 

Окончание таблицы 6

Возможные запреты на выдачу кредитов для финансирования определенных видов деятельности

производство крепких спиртных напитков; производство табачных изделий; игорный бизнес; спекуляции с ценными бумагами и валютой;

 

В услугу кредитования крупного бизнеса ОАО «Сбербанка России» входит:

1. Бесплатная предварительная консультация по телефону для определения возможностей юридического лица.

2. Возможна дистанционная работа без посещения офиса.

3. Обсуждение существующих или возможных отказов по кредитам.

4. Подробный расчет всех предстоящих расходов по кредиту и расчет эффективной ставки.

5. Разработка индивидуальной схемы оформления кредита.

6. Сравнительный анализ схем погашения кредита.

7. Рекомендации по эффективному использованию кредита и его погашению.

8. Анализ предоставляемых документов по компании, сведений и информации с возможностью их рассмотрения без посещения офиса по электронной почте.

9. Оценка платежеспособности и кредитоспособности компании, а также анализ финансового состояния.

10. Предварительное согласование с банком вопроса кредитования компании.

11. Разъяснение особенностей оформления кредитной заявки.

12. Оформление и формирование полного пакета документов для рассмотрения кредитной заявки в банке.

13. Продвижение кредитной заявки в банке.

14. Возможно уменьшение срока рассмотрения заявки.

Документы необходимые для получения кредита:

1. Заявление-анкета на кредит по форме.

2. Краткое письмо - сумма кредита (кредитной линии) - указать продукт (кредит, кредитная линия, овердрафт, рефинансирование), желательный срок и процентную ставку (от 10,8 до 15%), краткое описание для каких целей необходимо кредитование.

3. Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации с отметкой регистрации в ГНИ.

4. Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.

5. Копия свидетельства о присвоении ОГРН.

6. Выписка из ЕГРЮЛ не позднее двухмесячного срока давности.

7. Копии решений/приказов о назначении на должности исполнительного органа (директора, генерального директора, президента или исполнительного директора согласно изложенному в Уставе) и главного бухгалтера.

8. Коды статистики.

9. Копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей (все листы с записями).

10. Только для находящихся на традиционной системе учёта: копии балансов (форма 1) за 4 последние отчетные даты, в том числе за последний отчетный период, за истекший год, отчет о прибылях и убытках (форма 2) за 4 последние отчетные даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, расшифровка 51 счета за этот же период.

Карточка по счёту 51 за подписью уполномоченного сотрудника за последние 12 мес. помесячно.

11. Первичная информацию по залогу:

 Копии документов, подтверждающих право собственности на предлагаемое в залог имущество, (наименование, стоимость, местонахождение) либо перечень залога для выбора банком.17

 

3. Пути совершенствования  банковского кредитования в России

 

3.1. Проблемы и перспективы  банковского кредитования в России

 

 

Финансовый кризис и его последствия оказали весьма негативное воздействие на все кредитные организации в России. В 2009 – 2010 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1012. В 2009 – 2010 гг. сохранилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций, наблюдавшаяся во всех федеральных округах РФ.

Рисунок 1 – Динамика последствий финансового кризиса для кредитных организаций РФ18

Крупные многофилиальные банки в 2009 – 2010 гг. проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений.19

Количество филиалов действующих кредитных организаций снизилось с 3470 до 2926.

Одновременно с сокращением количества филиалов в 2009 – 2010 гг. увеличилось число дополнительных и операционных офисов на 729 и 1496 соответственно.

За 2009 – 2010 гг. произошло увеличение числа кредитных организаций с величиной зарегистрированного уставного капитала более 300 млн. руб. на 17, однако заметно сократилось число кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом мене 60 млн. руб.

Рисунок 2 – Динамика изменения количества кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом мене 60 млн. руб.20

В 2010 году значительно усилились процессы консолидации в банковском секторе. Если в 2008 году только 5 банков были реорганизованы в форме присоединения, то в 2009 году 14 кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год – уже 19. Таким образом, можно констатировать, что все большее число банков поглощаются своими более крупными конкурентами.

Суммарные активы российских банков на 1 января 2011 года составили 33.8 трлн. руб. При этом отношение банковских активов на начало 2011 года к ВВП за 2010 год составило 75.9%, против 75.4% по итогам 2009 года.

Структура активов в 2010 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь стоит отметить резкий рост доли ценных бумаг с 8,4% на 1 января 2009 года до 17.2% к концу 2010 года.

Увлеченность банков ценными бумагами (в первую очередь долговыми) объясняется тем, что, несмотря на рост числа заемщиков с высоким кредитных качеством, их по-прежнему остается мало.