Поняття та особливості дорожнього чеку

     На перший погляд, схема дуже проста: при переведенні в готівку чеків другий підпис звіряється з першим, поставленим на чеку в момент придбання.

При цьому другий підпис обов’язково ставиться у присутності  касира, що виключає можливість якісної  підробки шахраями підпису заздалегідь. А підроблений підпис, зроблений  одним розчерком пера під поглядом касира, досить легко виявити - для  цього касири проходять спеціальні тренінги.

     Крім перевірки підпису, сьогодні багато банків при переведенні чеків у готівку перевіряють і їхні серійні номери в системі авторизації.

     Якщо виявляється, що чеки знаходяться в незаконному обігу, вони вилучаються, а шахрай може бути затриманий.

2. Механізм розрахунків дорожніми чеками

     Дорожні чеки - це платіжні документи, за якими під час подорожей можна швидко та зручно отримати гроші. На відміну від іменних, дорожні чеки купують у фінансових організаціях, щоб таким способом зберегти кошти та легко перевести їх у разі потреби. Тобто ви приходите в банк і купуєте у компанії-емітента сертифікат-зобов'язання виплатити вам зазначену в чеку суму. А за кордоном отримуєте гроші, підписуючи виписаний на вас дорожній чек другий раз в момент його продажу, і платите комісію в розмірі 1-2% від вартості чека або фіксовану суму за кожний чек.

     Купити в банках дорожні чеки можна за готівку, пред'явивши паспорт, уклавши договір та заплативши комісію в розмірі 0,5-1% від суми покупки. Вивозити за кордон та ввозити такі чеки в Україну можна на суму до 10 000 євро. Більшу суму треба письмово задекларувати митному органу, підтвердивши документально, що ви зняли її з рахунку в банку. Крім цього, ви не зможете за один операційний день купити дорожніх чеків на суму більше

10 000 євро, оскільки це  заборонено законодавством.

     Обміняти як дорожні чеки можна тільки на повну суму грошей, зазначену в них. Часткового "зняття" не буває.

     Що стосується дорожнього чека, то ви можете розраховувати на отримання грошей за нього без затримок на інкасо, якщо він відноситься до наступних видів: American Express (поширені в США); Thomas Cook і Visa (поширені в Європі); City Corp (поширені в азіатських державах). Причина в тому, що якщо банки здійснюють виплату за знайомими їм видами чеків відразу, то за іншими видами вони захочуть провести інкасо, а процедура потребує часу. Крім цього, не кожен закордонний банк візьме на інкасо чеки незнайомих йому систем. 

  Якщо ви передали або подарували свій дорожній чек іншій особі, поставивши на його зворотному боці передавальний напис (індосамент), то банк також ухвалить документ до оплати тільки на умовах інкасо. Часто доводиться чекати відповіді - підтвердження платоспроможності чека з банку-емітента до п'яти тижнів.

     Для того щоб купити дорожній чек, потрібний паспорт і ідентифікаційний код (іноді вимагають довідки банків, де відкриті рахунки). При покупці чеків банк зазвичай бере комісійні (як правило, 1% суми номіналу, не менше 27 грн.) і вимагає, щоб покупець поставив свій підпис на кожному бланку. За кордоном для обміну чеків на готівку потрібно звертатися в банк або агентства компаній, що випускають чеки. Чеки обмінюють на місцеву валюту в 150 країнах світу, а в США дорожні чеки приймаються нарівні з готівкою.

     Треба сказати, що підпис - один з найважливіших моментів у роботі з дорожніми чеками. Підписуючи чек, потрібно завжди пам'ятати, що цей підпис потрібно відтворити як мінімум ще один раз на тому ж самому чеку. Якщо підпис здасться працівникам банку, куди ви пред'явите до оплати свій чек, підозрілим, то вам дадуть ще дві спроби, після яких чек буде прийнятий на інкасо, і жадані гроші ви зможете одержати тільки після закінчення досить тривалого періоду, що буде потрібний для перевірки.

     Обмін відбудеться тільки після того, як буде проведена ідентифікація підпису та перевірений паспорт туриста. При обміні чека на гроші з туриста теж візьмуть комісійні відсотки, причому трохи вищі, ніж при продажі чека. У деяких країнах замість певного відсотка беруть фіксовану суму з кожного чека незалежно від його номіналу, так що бажано заздалегідь з'ясувати, скільки вам доведеться заплатити за переведення в готівку чекових грошей. Іменні чеки приймають інкасо, стягуючи 2% (як правило, не менше 54 грн.).

      Під час купівлі (сплати) дорожніх  чеків  уповноважений працівник банку (установи), пункту обміну валют банку (установи):

• перевіряє паспорт або інший документ,  що посвідчує особу,  а також  відсутність  на дорожніх чеках виправлень або написів, які заважають прочитанню першого підпису власника;
•   перевіряє реквізити дорожніх  чеків на  наявність захисних елементів дорожніх чеків (перевірити  дійсність чеків можна за каталогом іноземної компанії-емітента "Оригінальні банкноти країн світу і основні дорожні чеки"  та  зразками  бланків чеків)  та першого підпису чекодавця у відповідному місці;
• перевіряє відповідність першого підпису чекодержателя   на дорожніх  чеках його підпису в паспорті або іншому документі,  що посвідчує особу;
• з'ясовує назву іноземної валюти,  яку чекодержатель бажає одержати за дорожніми чеками;
• стежить за  тим,  як і де чекодержатель ставить другий підпис на дорожніх чеках згідно з правилами, установленими емітентом;

     У разі  виникнення  будь-яких сумнівів щодо дійсності підпису пропонує чекодержателю:

• підписати дорожні  чеки  втретє на зворотному боці та записує паспортні дані;
• надати повідомлення  про продаж дорожніх чеків,  де зазначено їх кількість,  серію,  номер,  назву іноземної валюти,  номінал та загальну суму, а також є підпис чекодержателя.

     У разі  виявлення   невідповідності   підписів   чекодержателя дорожні чеки до сплати не приймаються.

     Сплачені дорожні  чеки  зберігаються  у  сховищі  банку (установи),  формуються  у пакети  і відправляються платникам,  з якими укладені угоди, для отримання відшкодування за цими чеками в іноземній валюті. Разом з пакетами чеків відправляються такі  супровідні документи:  листи, інкасові   інструкції,   які   оформлюються  відповідно  до  вимог платника, тощо.

  Як ми вже відзначали, гроші по чеку можна одержати тільки після пред'явлення документа, що засвідчує вашу особу. Вся процедура одержання іноді досить заморочлива, але всі вимоги спрямовані на те, щоб скористатися украденим або знайденим чеком для одержання готівки було важко. По-перше, буде потрібно досконало освоїти техніку підробки підпису, тому що зловмисникові прийдеться розписуватися за власника чека на очах у співробітників банку. По-друге, необхідно буде підробити документ, що засвідчує особу, так, щоб це не викликало підозри в співробітників банку. Крім того, сам бланк чека з різними ступенями захисту підробити дуже складно.

     Механізм роботи з дорожніми чеками створює перешкоди не тільки для зловмисника, але і для власника втраченого чека. Щоб одержати свої гроші, власникові, що опинився без чека, необхідно відразу ж після того, як стало ясно, що чек зник, повідомити номер чека у відділення компанії, що випустила чек, і із квитанцією, що видають при видачі чека, звернутися для одержання грошей.

     При використанні чеків необхідно дотримуватися ряду нескладних правил.

• Ніколи не ставити на чеку другий підпис до тих пір, поки не будете його переводити у готівку або їм розплачуватися.
• Ставлячи другий підпис, будьте дуже уважні, щоб підпис вийшов практично ідентичний першому. Природно, що невеликі відхилення у другому підписі допускаються, але вони не повинні викликати сумнів у тому, що розписується та сама людина.
• Чеки необхідно зберігати так само дбайливо, як і готівку, так як у разі їх втрати з вини власника, можуть виникнути серйозні проблеми з відшкодуванням.
• Угоду про покупку бажано зберігати окремо від чеків, вона може знадобитися для відновлення втрачених чеків. Для цієї ж мети варто заздалегідь переписати номери чеків.
• Чеки бажано купувати в різних номіналах, у тому числі і в дрібних. Це допоможе уникнути проблем при оплаті покупок і послуг.
• Зручніше мати чеки у валюті тієї країни, куди ви виїжджаєте.
• При переведенні в готівку чеків у банку цікавтеся комісією і обмінним курсом, вони можуть значно відрізнятися навіть у банках, розташованих по сусідству.

     Найвідоміші дорожні чеки - American Express і Thomas Cook. Менш відомі, але теж популярні у світі - Visa. Чеки в Україні не так вже й поширені, з ними працюють тільки великі банки - Правекс-Банк, Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрексімбанк, Надра та інші.

     Дорожній чек, вважають його власники, більш ощадливий, ніж пластикова картка - користуючись чеком, людина чітко бачить всю суму, якою володіє, розрахунок карткою часто здійснюється за принципом "витрачати, поки це буде можливо". При покупці дорожнього чека клієнтом з нього береться комісія від 0% до 2% залежно від тарифів, установлених у банку, а от при покупці чека в клієнта комісія часто змінюється залежно від того, де був куплений чек.

      Перше та головне правило для власників дорожніх чеків: збираючись у подорож із чеками, потрібно записати у свій щоденник телефони технічної підтримки та адреси офісів, у яких можна одержати готівку або заявити про пропажу чеків. Також потрібно врахувати деякі деталі: приміром, із проблемами по чеках Visa прийдеться спілкуватися з оператором служби технічної підтримки англійською мовою. У випадку пропажі або втрати чеків варто звернутися в офіс компанії-емітента протягом 24 годин. Для відшкодування загублених чеків власника попросять пред'явити договір про покупку чеків (або відповідні квитанції, корінці чеків) і посвідчення особи. Можуть попросити і довідку з поліції про пропажу. Як правило, чеки відновлюють протягом доби.

     Безкоштовні номери телефонів, за якими можна додзвонитися в офіс компанії - емітента дорожніх чеків, наведені в "Угоді про покупку", що оформляється та видається клієнтові при продажі дорожнього чека. Відшкодування виплачується в обсязі зазначених у цій угоді номіналів дорожніх чеків. Вона є єдиним документом, що підтверджує приналежність загублених дорожніх чеків, тому рекомендується зберігати її окремо від дорожніх чеків, причому бажано не з іншими документами, тому що випадки втрати гаманця навіть у високорозвинених країнах, де не процвітає злодійство, - не така вже й рідкість.

     Якщо трапилося так, що важливий елемент чека залитий кольоровою рідиною, вимазаний незмивною фарбою або більше чверті чека деформовано, то чек приймається на інкасо. В інших випадках чек приймається до негайної оплати при одержанні коду авторизації, що касир банку запитує в емітента.

Глобальне питання, що час  від часу терзає всіх хазяїв чеків, що сумніваються: а що, якщо банк, що видав цінний папір, розориться? Вас  це не повинно хвилювати. Емітентами дорожніх чеків є західні компанії з високим рейтингом надійності, які і забезпечують їхню платоспроможність. А банки, що продають дорожні чеки, - усього лише посередники в поширенні. Тому ви в будь-якому разі одержите свої гроші назад.

     На відміну від готівки, чеки мають значні переваги, що захищають гроші від крадіжки або втрати. Тому вони можуть бути використані тоді, коли, великий ризик втратити готівку в поїздці як по Україні так і за кордоном, при зберіганні грошей вдома. Крім того, чеки приймаються в безлічі готелів, магазинів і ресторанів як оплата товарів та послуг, при цьому здача видається готівкою. У випадку втрати, крадіжки або пошкодження чеки будуть відновлені компанією, як правило, протягом 24 годин після звернення.

     Приємний момент: через наш кордон можна провозити будь-яку суму задекларованих дорожніх чеків. Але якщо відомості про дорожні чеки, що вивозяться, не внесені в декларацію, вони можуть бути вилучені митною службою. Клієнтові при покупці чеків краще поцікавитися в банку про можливість їхньої оплати в країні, у якій він їх бажає перевести в готівку.

    Тепер про недолік. Він полягає в тому, що перевести в готівку чек може тільки його безпосередній власник, винятком є ситуація, коли чек перейшов третій особі в спадщину. Перевести в готівку чек можна в безлічі фінансових установ, а також представництвах компанії - емітента чека. Переведення в готівку чеків обходиться не дорожче, ніж використання пластикових карток, але використання чека більш надійне, тому що його можна легко відновити - за короткий час і безкоштовно. А також, на відміну від банківських карток, при придбанні чека клієнтові немає необхідності відкривати спеціальний рахунок і чекати виготовлення картки, операція продажу чека клієнтові займає всього кілька хвилин.

    Момент із форс-мажорних: якщо трапилося так, що власник чека загинув, його родичі вправі вимагати відшкодування за платіжними інструментами. Родичі загиблого з документами про спадкування та дорожніми чеками звертаються до компанії-емітента для одержання відшкодування за цими чеками. Далі відшкодування здійснюється на загальних підставах.

    Для негайної оплати дорожні чеки передавати третім особам заборонено. Можна передавати дорожні чеки третім особам для одержання готівки тільки на умові інкасо. Для цього необхідно поставити другий підпис і заповнити передавальний напис на чеку.

Висновки

     Отже, на основі  даного дослідження ми з’ясували,  що дорожній чек - це платіжний документ, що являє собою грошове зобов’язання емітента виплатити визначену в чеку суму (іноді за вирахуванням невеликої комісії, що стягується банком) власнику, зразок підпису якого ставиться на документ у момент продажу. Найважливішою відмінністю чека є його гарантоване відновлення у випадку втрати.