Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

Принимаем, среднее использование  – 7 раз, следовательно, в квартал  – 21 раз. Обслуживание стандартной карты СБЕРКАРТ – 300 руб.

Прогнозные значения на 2012 год дохода от обслуживания карт-счетов в Бурятском ОСБ №8601/0169 представлены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Прогнозные значения на 2012 год дохода от обслуживания карт-счетов в Бурятском ОСБ№8601/0169

 

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
Общее количество личных карт, шт.	666	856	1100	1414	1414
Вновь выданные карты, шт.	148	190	244	314	896
Доход от обслуживания новых  карт, тыс. руб.	44,4	57,0	73,2	94,2	268,8
Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3032	3084	3125	3267	-
Доход от использования  личных МБК, тыс. руб. (0,75%)	318,04	415,785	541,406	727,577	2002,808

 

 

Таким образом, прогнозный доход от выдачи и обслуживания карт-счетов в 2012 году в Бурятском УДО№8601/109 может составить:

268,8 + 2002,808  = 2270,808 тыс. руб.

Регистрация номера мобильного телефона Держателя и счета банковской карты, с которого будет производиться  оплата Услуги «Мобильный банк», бесплатна.

После истечения первых 3-х месяцев с даты первичной регистрации мобильного телефона Держателя карты по картам, счета которых используются для списания платы за Услугу взимается от 30 до 60 руб. в зависимости от банковской карты.

Принимаем среднее значение  – 50 руб., так как практика показывает, что на данную услугу подключаются в основном держатели карт Visa Classic, MasterCard Standard, меньше Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron.

Предоставление по запросу Держателя  карты информации о доступном  расходном лимите по банковской карте – 3 руб. за запрос. Принимаем 5 запросов. Предоставление по запросу Держателя карты краткой истории по счету банковской карты (5 последних операций) – 15 руб. за запрос. Принимаем -  1 запрос.

Перевод денежных средств с одного счета банковской карты на другой счет банковской карты c использованием «Мобильного банка» так же, как и в случае с личной картой – 0,75% от суммы.

Средний ежеквартальный темп прироста в 2009-2011 годах по услуге «Мобильный банк» составил: 38,5 % (20,0+ 31,0+64,5)/3.

Уравнение регрессии: у_z = 424,8  + 3,429 z

 

 

 

 

 

Таблица 3.3 - Прогнозные значения на 2012 год дохода от услуги «Мобильный банк» в  Бурятском ОСБ№8601/0169

 

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
Подключение услуги «Мобильный банк»,  шт.	461	638	884	1224	1224
Вновь подключенная услуга, шт.	128	177	246	340	891
Доход от подключения  услуги карт, тыс. руб.	5,1	6,4	8,85	12,3	32,65
Доходы от запросов, тыс. руб.	13,83	19,14	26,52	36,72	96,21
Остатки на 1 услугу, руб./шт.	4350	4095	3910	3776	-
Доходы от транзакций, тыс. руб.	315,842	411,486	544,389	727,937	1999,654

 

Таким образом, прогнозный доход от услуги «Мобильный банк» в 2012 году может составить:

32,65 + 96,21 + 1999,654 = 2128,514 тыс. руб.

В итоге,  развитие системы обслуживания  в  Бурятском ОСБ №8601/0169 только по двум представленным направлениям позволит получить дополнительный операционный доход в 2012 году в размере:

2270,808 + 2128,514 = 4399,322 тыс. руб.

Поэтому, планы Бурятского ОСБ №8601/0169 по внедрению банковских карт и услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учетом прогнозных моделей,  полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход допофиса.

Кроме того, результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Это неизбежно повлечет за собой снижение затрат на содержание персонала, и уменьшение общего числа работников банка.

Как представлено в Стратегии развития ОАО Сбербанк России  сокращение численности сотрудников будет  проходить поэтапно, в течение  пяти лет, с учетом текучести персонала, в соответствии с утвержденной Стратегией развития Сбербанка.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Исследование, представленное в первой главе показали что, банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране.

Несмотря на то, что до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством и регламентируется фактически только соглашением, банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем.

Поэтому во главу угла, сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Не менее важной задачей является перевод значительной доли наличного  денежного оборота в безналичные  операции.

Ориентация на онлайн-обслуживание позволяет использовать в системе банковского обслуживания недорогие технологии, в несколько раз более дешевые, чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка. Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи.

Исследование организации банковского обслуживания банковскими картами в Бурятском ОСБ №8601/0169 ОАО Сбербанк России, представленное во второй главе, показало, что деятельность отделения охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам с использованием современных банковских технологий.

В последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Бурятского ОСБ №8601/0169  к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

Однако  исследование организации  внедрения банковских карт и системы их обслуживания в Бурятском ОСБ №8601/0169  выявило, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты.

Очень медленно внедряется система  интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

Положительным моментом является то, что за 2011 год возрос объем услуги «Мобильный банк», который дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

Предлагаемые отделением мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

При анализе доходности операций с  банковскими картами был проведен регрессионный анализ, который позволил вывести зависимости по которым:

- в результате подключения одной  услуги  «Мобильный банк» происходит  увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Бурятском ОСБ №8601/0169 на  3,429 тыс. руб;

- с увеличением объема продаж  на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК на балансе в Бурятском ОСБ №8601/0169 увеличиваются на  3,2674 тыс. руб.

Анализ доходности от внедрения  системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволил сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная операция для Бурятского ОСБ№8601/0169.

Таким образом, дальнейшее развитие этих двух направлений позволит увеличить остатки на карт-счетах Бурятского ОСБ №8601/0169, и расширить его кредитный потенциал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

        1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.) [Электронный ресурс] – СПС «Гарант», 2010.

2. Положение ЦБР от 24 декабря  2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) – СПС «Гарант», 2010.

3. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. - № 2, 284с.

4. Белов В.А. Денежные обязательства [Электронный ресурс] - Система ГАРАНТ, 2007. - 345с.

5. Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе. // Банковский ритейл. – 2006. - № 2, 231с.

6. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. - № 1, 540с.

7. Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. - № 1, 208с.

8. Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 2, 312с.

9. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: БДЦ-пресс, 2005. - 439с.

10. Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007. - 500с.

11. Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». – 2006. - № 4(44), 322с.

12. Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. – 2007. - № 3, 433с.

13. Елисеева И.И. Теория статистики с основами теории вероятностей. – М.: Юнити, 2006. – 531с.

14. Ермакова Е. Сбербанк проигрывает в карты//Коммерсант. – 30.07.2009.

15. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика - М.: Академия, 2007. – 210с.

17. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. – М.: БДЦ-пресс, 2006. -129с.

18. Историческая справка по платежной системе «Золотая Корона» [Электронный ресурс] - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com.

19. История карточной системы  СБЕРКАРТ [Электронный ресурс] - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com.

20. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес – М.: БДЦ-пресс, 2006. - 330с.

21. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. – №№ 7, 8, 9, 10, 420с.

22. Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт // Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». - 2007. - № 3,209с.

23. Ковалева Ю.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Особенности региональной политики в области учета, налогообложения, финансов, кредитования и экономического развития: материалы всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и соискателей / под общей редакцией А. И. Барановского. – Омск: Изд-во Омского экономического института, 2007. – 467с.

24. Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - № 1, 310с.

25. Коваленко Г.Н. Кризис розничного бизнеса: правильные выводы и эффективное развитие системы // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 1, 640с.

26. Колесникова А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 5, 641с.

27. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: ГроссМедиа, 2007. – 240с.

28. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. - № 1, 500с.

29. Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. - № 9, 456с.

30. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2008. - № 3, 630с.

31. Маковская Н. Почувствуйте разницу // Прямые инвестиции. – 2009. - № 1 (81) ,700с.