Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

В случае с предоплаченной картой расчеты по ней осуществляет банк-эмитент  от своего имени, а у держателя  карты существует право требования оплаты.

Несмотря на все внешнее техническое  своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками.

Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет  создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) - лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения - мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции.

По этой же причине становится возможным  отказаться от принципа «один счет - одна чековая книжка», безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету, равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов.

В начале 21 века россияне впервые столкнулись  с предоплаченными картами как  таковыми. Это были «скрейч-карты» для  пополнения счета мобильного телефона. Сейчас таких карт практически не осталось – их заменили пункты приема платежей, банкоматы, устройства самообслуживания, которых на сегодняшний день на рынке тысячи и тысячи.

Благодаря своим отличиям от рядовых  дебетовых или кредитных карт, предоплаченная карта – это очень  интересный и перспективный продукт  для кредитных организаций, позволяющий получать доходы на тех сегментах рынка, к которым банки и не знали, как подступиться.

Результаты исследования демонстрируют, что одним из ключевых факторов роста  расходов по предоплаченным картам станут государственные программы.

Предоплаченные карты не только исключают наличные средства из системы  расчетов, но и позволяют убедиться  в том, что платежи доходят  до тех, кому они предназначены. И, таким  образом, помогают снизить уровень  мошенничества по программам социального обеспечения.

В России к концу 2011 года 23,2% всех расходов правительства на пособия (13 млрд. долларов) будут осуществляться через предоплаченные карты.

Понадобиться массовая эмиссия  банковских предоплаченных карт  может  быть использована для путешествий, при начислении зарплаты, для использования подростками, школьниками и студентами.

Однако все эти виды карт, в  основном, предлагаемые международными платежными системами, имеют существенный недостаток – для решения задач, которые стоят перед банками  и потребителями, последние могут использовать обычные расчетные карты. 

Платежная система «Золотая Корона»  дает возможность банкам-участникам Системы эмитировать предоплаченные карты, как в электронном, так  и в традиционном виде (магнитные  или микропроцессорные карты).

Каждый из видов предоплаченных карт решает различные задачи, помогая  занять Банку новые ниши в розничных  сегментах за счет высококонкурентных и, в то же время, простых технологий.

Российская платежная система  «Золотая Корона» была создана в  конце 1994 года в Новосибирском Академгородке. Основная ставка делалась на высокотехнологичные микропроцессорные карты, которые обеспечивают полную безопасность и возможность работы без подключения к Интернету. Электронные предоплаченные карты можно использовать для гашения кредитов. На конец 2007 года банки выдали населению в качестве кредитов 2,148 млрд. руб. В 2008 году, объем кредитов, выданных населению, составил 9% от внутреннего валового продукта, в 2010 году превысил 10% ВВП. Поэтому все более актуальной становится проблема удобства гашения этих ссуд для клиентов и отсутствия просрочки для банков.

 Проблема роста рисков при  кредитовании населения остается  актуальной.

В России в 2006 году рост задолженности составлял 1,9%,  в 2007 году доля просроченных кредитов физических лиц достигла величины 2,7%, к концу 2011 года рост задолженности прогнозируется в пределах 4,5- 4,8% ,рисунок 1.4.

В исследовании «Российские банки  в розничном бизнесе», проведенном  агентством «РусРейтинг», говорится  о том, что уровень просроченной задолженности у банков различается от  28% в сегменте экспресс-кредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования в валюте.

При этом объем просроченной задолженности  у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2010  года более чем на 40% и превысил 63 млрд. рублей. Объем невозврата кредитов, выданных по пластиковым картам, вырос с начала 2010 года в два раза и составляет сегодня не менее 14%.

Рисунок 1.4 - Динамика роста доли просроченных кредитов физических лиц

Аналитики видят причины роста  просроченной задолженности не только финансово-экономическом кризисе, но и в невнимательности банков к  каналам погашения кредитов.

Федеральные банки-лидеры потребительского кредитования обеспечили только инфраструктуру для выдачи кредитов – максимально приблизив ее к клиенту, но не создали достаточно широкой сети для гашения кредитов.

Соответственно, они вынуждены  пользоваться услугами различных сторонних  организаций (почта, другие кредитные  учреждения, которые заинтересованы в получении постоянного безрискового дохода). В результате население получило неудобный процесс гашения кредитов, а очереди в офисах банков не стимулируют клиентов к своевременному погашению обязательств перед кредитными организациями.

Банкам необходимо помнить, что, расплатившись с одним кредитом, добросовестный заемщик (а именно он представляет ценность для коммерческих банков) будет выбирать банк-кредитор по ряду критериев, среди которых неизбежно окажется: репутация банка-кредитора, качество услуг, ясное и понятное сопровождение кредита, предоставляемые возможности по погашению кредита – доступность и оперативность.

Совершенно очевидно, что клиент обратиться в этот же банк за повторным  кредитом, если все вышеперечисленные  факторы полностью его устроят.

Таким образом, задача снижения просроченной задолженности, которая влияет и  на снижение сумм, отвлекаемых для  размещения в качестве резерва на возможные потери по ссудам (РВПС), очень  остро стоит перед банками.

Несмотря на это банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг - на протяжении последних лет демонстрируют динамичный рост по всем показателям, на сегодняшний день в России на одного жителя приходится менее одной банковской пластиковой карты, в то время как средний мировой показатель - более трех.

Как свидетельствуют данные исследования Business-Vision «Поведение потребителей на рынке  банковских пластиковых карт», только треть населения России (35%) пользуется банковскими картами.

В карточном профит-центре, как и в любом бизнесе, одним из основных является вопрос об управлении доходностью.

Доходность = (Доход - Издержки) * 100%/Издержки

Как видно из математического представления, управлять необходимо доходами и  издержками, возникающими в связи  с деятельностью картподразделения.

Как известно, доходы в карточном  бизнесе делятся на две различные  категории: операционные доходы и доходы, связанные с привлечением и использованием денежных ресурсов, размещенных клиентами  на различных счетах. На более развитых рынках объем вложенных в картбизнес ресурсов больше объема привлечения, так как картпрограммы состоят в основном из кредитных карт. Более того, ресурсные доходы составляют очень часто более половины всех доходов картпрограмм.  На отечественном, «дебетовом», рынке ситуация прямо противоположная – «привлеченка» доминирует.

По мнению авторов  ценность операционных доходов, вообще говоря, более высокая, чем процентных.

Операционный доход - это непосредственная продажа услуг без процентных рисков. Процентный же доход - это всегда кредитный риск, а привлечение ресурсов само по себе для банка еще отнюдь не означает заработок. Работа с ресурсами может при определенных условиях обернуться и потерями.

В современной зарубежной практике идеальным соотношением считается 50/50 - распределение между процентным и операционным (неторговым) доходом. В российской (да и зарубежной) практике доля операционного дохода всегда ниже и составляет в лучшем случае 30%. Остальные 70% приходятся на так называемый вмененный доход от использования привлеченных ресурсов.

Многие российские банки, к сожалению, по различным соображениям включаются в гонку за ресурсами, и в этих целях подчас опускают тарифы по операциям  до уровня ниже себестоимости. Такой  подход представляется неоправданным и крайне вредным даже без оглядки на зарубежный опыт.

Карточные услуги в разных своих  видах можно условно разделить  на две категории: массовые и штучные, индивидуальные. К первым можно отнести  эмиссионные услуги (кроме зарплатных проектов) и услуги по выдаче наличных. К услугам штучным - зарплатные проекты и эквайринг.

В отношении услуг массовых целесообразно  иметь единые тарифы (быть может, с  региональными поправками), утвержденные по банку в целом, и бизнес следует  строить на их применении. Другое дело - штучные услуги. Корпоративные услуги всегда связаны с переговорами и индивидуальным подбором ценовых параметров. Чем сложнее услуга, тем больше сил и времени уходит на обсуждение цены. Для крупного зарплатного проекта этот период может растянуться на год и более. При этом следует иметь в виду, что де-юре банк обязан иметь утвержденные тарифы на все предоставляемые услуги, а ценовые отклонения должны быть обоснованы спецификой того или иного проекта.

При ведении любой картпрограммы  необходимо контролировать степень диверсификации доходов. Есть как минимум две важнейшие оси диверсификации. Первая - диверсификация по видам доходов. То есть в общем объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция между, например, исчисленными по валу доходами, получаемыми от зарплатных карт, и карт, выпушенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит от простановки приоритетов и перераспределения ресурсов внутри подразделения. Вторая ось - региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией карточной программы в головном офисе (а на практике часто складывается именно такая ситуация). Перекос в этом вопросе означает слабую работу менеджмента картподразделения на местах, в отделениях и региональных филиалах.

По сути, степень диверсификации - это критерий устойчивости и выживаемости бизнеса в неблагоприятных условиях в самом широком смысле слова. Принцип диверсификации можно применять и в других вопросах - например, диверсификация относительно платежных систем, поставщиков оборудования и т.д.

Желательно также поддерживать равномерное распределение дохода по картсчетам (мечантам), но, по мнению Н.В. Калистратова это - слабоуправляемый процесс.

Таким образом, в сфере денежного  обращения банковские пластиковые  карты являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Банковские пластиковые карты  предназначены для безналичной  оплаты товаров и услуг со счета  клиента банка, а также для  получения клиентом наличных денег  со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы.  В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских пластиковых карт.

Однако до сих пор электронный  финансовый рынок в России практически  не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального  правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка.

Примечательно, что в настоящее  время такая сложная операция, как выполнение платежей электронным  способом, в том числе и с  использованием пластиковых карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или регулируется исключительно фрагментарно.

 

 

2 ИССЛЕДОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В БУРЯТСКОМ ОСБ № 8601/0169 ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1 Краткая организационно-правовая характеристика

 

  Бурятское ОСБ №8601/0169 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории Республики Бурятии в с.Сосново-Озерское. 

Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным  акционером которого является Банк России (60,25% акций), рисунок 2.1.

 

Рисунок 2.1 - Структура акционеров ОАО «Сбербанк России»

Сочетание государственного и частного капитала в структуре акционерного капитала Сбербанка позволяет достичь  баланса между устойчивостью и стремлением к повышению эффективности.

Филиальная сеть Сбербанка состоит  из 18 территориальных банков и более 20 тыс. отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных  подразделений, а также около 21 тыс. банкоматов.

Бурятское ОСБ 8601/0169 , являясь территориальным отделением банка ОАО Сбербанк России, было создано в результате реорганизации и действует в соответствии с законодательством РФ, Уставом Сбербанка России, в соответствии с Кодексом корпоративного управления и дивидендной политикой ОАО Сбербанк России.