Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

- с увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК на балансе в Бурятском ОСБ №8601/0169  увеличиваются на  3,2674 тыс. руб.

Таким образом, дальнейшее развитие современных  технологий  позволит увеличить  остатки на карт-счетах Бурятском ОСБ№8601/0169,  и расширить его кредитный потенциал.

3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ И УСЛУГАМИ НА ИХ ОСНОВЕ В БУРЯТСКОМ ОСБ №8601/0169 ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ

3.1 Разработка предложений по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе

 

В банковском деле во всемирном масштабе последние два десятка лет  происходят интенсивные изменения. Особенно эти тенденции проявили себя в последнее десятилетие  на волне бума IT-индустрии.

Как следствие снижается стоимость обработки, передачи и хранения информации. К процессингу карточных операций все сказанное относится в полной мере.

Во-первых, стремительно сокращаются  издержки, как удельные, т.е. в пересчете  на одну транзакцию или на одного занятого, так и абсолютные.

Снижается так называемый экономический  порог вхождения в бизнес - сумма  инвестиций, необходимых для организации  бизнеса «с нуля».

Снижается и время, необходимое  для организации нового бизнеса  – банковская бизнес-среда становится все более конкурентной за счет притока новых участников, которые ранее не имели возможности войти в бизнес по финансовым причинам.

Если стоимость банкомата в  России 10 лет назад составляла около $50 тыс., в 2007 году - $15-18 тыс., тогда как  сейчас можно вполне уложиться и в $2-5 тыс. Стоимость оборудования для процессингового центра с сопоставимой производительностью также окажется значительно ниже, чем десять лет назад.

Повсеместно в банках все интенсивнее  происходят структурные изменения. С одной стороны, имеет место тенденция специализации. Она выражается в том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они наиболее компетентны. Прочие виды деятельности либо прекращаются, либо выделяются в отдельные структуры и продаются.

В русле этой тенденции с начала 90-х гг. появились банки, специализирующиеся на карточных операциях. В России дело до специализированных карточных  банков пока не дошло, но специализационные  тенденции просматриваются. Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки.

Представляется, что следующим  шагом может стать обособление  розничных банков.

Одновременно со специализацией - это вторая сторона структурных  изменений банковской индустрии - наблюдается процесс интеграции.

Конкуренция заставляет банки искать дополнительные рынки сбыта и  нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В  карточном бизнесе интеграционные процессы выразились в создании многочисленных совместных программ, совместном маркетинге и дисконтных программах.

Отчасти за счет снижения порога вхождения  на рынок банковских услуг, отчасти  за счет технологий и собственной  логики развития на финансовый или  около финансовый рынок устремились новые игроки.

Различные организации, предоставление которыми финансовых услуг до недавнего  времени было сложно представить, начали активно, а порой агрессивно заниматься банковской розницей (кредитные карты  сети супермаркетов, различные платежные интернет-системы, системы мобильной коммерции).

Такое положение дел также является серьезным вызовом для банков, у которых остается лишь один практически  невоспроизводимый и незыблемый ресурс - ресурс доверия со стороны  клиентов.

20 лет назад существовал единственный  канал распространения услуг.  Обслуживание клиентов - физических  лиц, в то время как, впрочем,  и 30, и 100 годами ранее, производилось  исключительно в помещении сберкассы  (филиала) сотрудником, общение  с которым происходило через стойку.

Все три рассмотренных фактора - специализация, межотраслевая интеграция и разнообразие каналов предоставления услуг - в сочетании с технологическим  прогрессом в перспективе способны кардинально изменить весь облик  банковской индустрии.

Реальностью стала конкуренция  банковских услуг, основанных на   предоставлении услуги 24 часа в сутки  и использующие электронные каналы коммуникации для взаимодействия с  клиентом.

Банк, по сути, становится некой сетевой  структурой и виртуальной организацией. В контекст этого процесса карточные продукты и услуги на их основе вписываются как нельзя лучше.

Во-первых, улучшение корпоративного имиджа как внутреннего, так и  внешнего. Карточные услуги и карточное  дело вообще имеют несколько значимых черт и характеристик, способных влиять на восприятие деятельности всего банка как в глазах клиентов и общественного мнения, так и в глазах собственного персонала, например, - инновационность.

Сбербанк, с незапамятных времен считающийся  сберкассой для старушек-пенсионерок и коммунального хозяйства сейчас работает с картами, развивает сеть банкоматов и электронных кассиров, и, поэтому восприятие Сбербанка несколько изменилось.

Банковские карты несут имидж  респектабельности, профессиональной продвинутости. Все указанные имиджевые характеристики в совокупности и дают положительный результат.

Во-вторых, получение дополнительных доходов или генерирование нового потока доходов. Значимость этой  причины  в последнее время неуклонно  растет. При этом обслуживаемые суммы  могут быть весьма заметны даже в масштабах банка.

Особенно в этом смысле интересен  сегмент розничной эмиссии кредитных  карт, пока вполне свободный от конкуренции.

Несмотря на то, что в глобальном масштабе наметилась тенденция к  снижению роли банковских отделений, на отечественном рынке отделения являются ключевым элементом присутствия и функционирования банка. Это относится как к маркетингу банковских услуг, так и к выполнению операционных функций.

В перспективе более важной ролевой  функцией филиала все же будут  являться консультирование клиентов и маркетинг, в то время как операционная часть станет со временем все более и более автоматизироваться и централизоваться.

Для развития карточных операций использование  всех ресурсов филиалов может дать серьезный импульс, основывающийся на следующих факторах:

- географическое покрытие;

- уже существующий пул клиентов  с одновременным знанием клиентов  и умением вести с ними диалог (следует всегда помнить, что  привлечение на карт услуги  существующих филиальных клиентов  на порядок дешевле, чем рекламные усилия на массовом открытом рынке);

- непосредственный контакт с  клиентом с обратной связью;

- маркетинговое присутствие.

Таким образом, ресурс филиальной сети очень значителен. Переоценивать  его, правда, также не стоит: как правило, филиалы и отделения дают не более 25-30% всего карт бизнеса.

Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет  обладать следующими свойствами:

- широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи;

- высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи;

- безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы;

- многофункциональность. Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.).

Кроме того важна задача снижения просроченной задолженности. Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности Сбербанку в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов.

С вводом в действие положения  266-П эта задача решается посредством современных технологий, в том числе предоставляемых платежной системы «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».

Внедрение новой разновидности  универсальных банковских карт вызовет упрощение схемы расчетов при наличии нескольких банковских счетов у владельца карты, повысит доступность широкого спектра услуг карточной банковской инфраструктуры, что в свою очередь повлечет увеличение объемов совершаемых операций в общей совокупности.

Внедрение «новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности в Бурятском ОСБ №8601/0169.

Дальнейшее развитие услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» позволит клиентам осуществлять операции, представленные на рисунке 3.1.

При этом Бурятское ОСБ №8601/0169 будет предоставлять Клиентам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»,  указанные на рисунке 3.1, при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами.

Подключение к «Сбербанк ОнЛ@йн»  будет осуществляться при условии наличия у Клиента основной действующей банковской карты Банка  подключенной к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк  ОнЛ@йн» делятся на категории, представленные на рисунке 3.2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1 - Операции Услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»

 

 

Операции в системе «Сбербанк  ОнЛ@йн» Клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в  систему «Сбербанк ОнЛ@йн») или  одноразовыми паролями (вводятся при  совершении каждой операции в системе  «Сбербанк ОнЛ@йн»). Одноразовые пароли Клиент может получить:

- с использованием своей основной  банковской карты Банка через  устройство самообслуживания Банка.  Операция подтверждается ПИН-кодом;

- с использованием номера мобильного  телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.2 - Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»

 

Особенно актуальным данный инструмент, как и услуга «Мобильный банк» является для Сбербанка, который активно кредитуют население, проживающее в удаленных местностях, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.

Таким образом,  дальнейшее внедрение  карточных продуктов и услуг  на их основе в Бурятском ОСБ №8601/0169 позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.

Это подтверждается тем, что Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов клиентов и оборотом в несколько миллиардов долларов.

3.2 Оценка ожидаемой эффективности от внедрения мероприятий по совершенствованию процесса обслуживания банковскими картами

 

Экономическая эффективность управления состоит в умелом управлении всеми  ресурсами карточного розничного бизнеса и услугами на их основе  - кадрами, техническим потенциалом, получением положительной операционной маржи либо по всем видам операций в совокупности, либо по некоторым в отдельности.

 Рассмотрим предполагаемую  экономическую эффективность от  продвижения банковских карт и «Мобильного банка» в Бурятском ОСБ №8601/0169.

Используя данные, представленные во второй главе выпускной квалификационной работы (таблицы 2.4 и 2.5), можно утверждать, что средний темп прироста выдачи банковских карт составляет в квартал +28,5%:

(518-242)/242*100% =114,0%; 114,0/4 = 28,5%

Уравнение регрессии: у_х = -157,1 + 3,2674 х

Таким образом, прогноз на 2012 год может выглядеть следующим образом, как представлено в таблице 3.1.

 

 

 

Таблица 3.1 - Прогнозные значения на 2012 год объема выдачи личных МБК и остатков на карт-счетах в Бурятском ОСБ№8601/0169

 

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
Общее количество личных карт, шт.	666	856	1100	1414
Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.	2019	2640	3437	4620
Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3032	3084	3125	3267

 

Исследования, представленные в работах  показывают, что использование банковских карт стало значительно шире. Если раньше, так называемые, зарплатные карты использовали всего два  раза в месяц, то последние годы показывают увеличения объема платежей пластиковыми картами по оплате товаров, работ и услуг. По разным данным среднее использование банковских карт – от 4 до 10 раз в месяц.