Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

При этом поступление денежных средств  по операциям с банковскими картами  осуществляется через:

- ГПЦ (главный процессинговый центр) – в течение 12 часов;

- ТПЦ (территориальный процессинговый  центр) – на следующий день  до обеда.

Обслуживание клиентов с использованием пластиковых карт по-прежнему остается одним из приоритетных направлений  развития розничного бизнеса в Бурятском ОСБ №8601/0169.

Но все-таки главной тенденцией в секторе платежей можно назвать  не только их полную автоматизацию, но и предельную мобильность. Все большую  популярность приобретают услуги дистанционного обслуживания клиентов посредством  самых разнообразных способов доступа: интернет, мобильный и стационарный телефоны.

Уже достаточно распространенным является управление счетом посредством специальной  операционной системы, установленной  на компьютере клиента. Для клиента  эти способы оплаты услуг гораздо более удобны, чем через банкомат, потому что нет необходимости куда-то специально идти. В Бурятском ОСБ№ 8601/0169  такие системы представлены «Мобильным банком» и «Сбербанком ОнЛ@йн».

Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России, кроме карт Сберкарт и электронно-дебетовых карт  Сбербанка России, номера которых начинаются с цифр 676280541, 639002541, 676195, 639002551.

«Мобильный банк» позволяет  производить оплату услуг мобильной связи, оперативно блокировать карту с мобильного телефона.

Услуга «Мобильный банк» предоставляется  по международным банковским картам Сбербанка России: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Business, MasterCard Business, Visa Classic, MasterCard Standard, Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro «Социальная», Сбербанк-Maestro «Студенческая».

Тариф взимается со счета банковской карты, указываемого в Заявлении  на подключение к «Мобильному  банку» отключение от «Мобильного банка», ежемесячно. Стоимость SMS-сообщения, формируемого Держателем карты с целью получения указанных услуг, оплачивается им самостоятельно по тарифам операторов мобильной связи.

В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга «уведомления об операциях по карте».  При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается. 

Условия предоставления услуг по банковским картам посредством мобильной связи («Мобильный банк») и тарифы на них представлены на сайте Сбербанка России.

Однако «Мобильный банк» в Бурятском ОСБ №8601/0169 рассматривают как перспективный и полноценный канал удаленного обслуживания клиентов. Опыт Сбербанка говорит о том, что услуги, предоставляемые на базе мобильной телефонии с помощью коротких сообщений (SMS-услуги) востребованы российским рынком как никогда ранее. Сегодня Сбербанк России предоставляет услуги «Мобильного банка» 6 млн. клиентов и продолжает наращивать темпы подключения новых пользователей.

Кроме того, с помощью «Мобильного  банка» держатели карт Сбербанка  могут приобретать товары и услуги через интернет.

Поэтому в планах Бурятского ОСБ  - предоставление комплексного обслуживания через этот канал.

Задача отделения - перевести на обслуживание через удаленные каналы большинство массовых операций. Это  освободит операционно-кассовых работников от выполнения рутинных операций и обеспечит повышение качества обслуживания клиентов.

Система «Сбербанк ОнЛ@йн» –  комплекс программно-аппаратных средств  Банка, предназначенный для предоставления Клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн»  через глобальную сеть Интернет.

Условия предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» представлены на сайте Сбербанка России.

Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» очень  перспективное направление, так  как позволит  клиентам осуществлять значительное количество операций, как  по вкладам, так и по банковским картам.

Бурятское ОСБ стремится к предоставлению инновационных услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается обеспечение сохранности средств клиентов, что и объясняет его стабильно высокий рейтинг доверия граждан.

2.3 Анализ  доходности  системы обслуживания пластиковыми картами

 

Система управления организацией банковского  обслуживания пластиковыми картами в Бурятского ОСБ №8601/0169, представленная на рисунке 2.3, что   позволяет проследить динамику развития системы обслуживания клиентов банка пластиковыми картами и с помощью мобильного банка в безналичных платежах.

По итогам дня в отдел банковских карт отправляются данные об операциях, совершаемых клиентами отделения с помощью банковских карт и мобильного банка, а также данные об остатках на счетах личных банковских карт, числящихся на балансе Бурятского ОСБ №8601/0169.

Данные показывают, что для обслуживания клиентов отделения кредитные банковские карты не используются.

Это связано с тем, что Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток, выпустив на 1 июля 2010 только 213,6 тысяч кредиток, они внедряются в Московском регионе.

Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге  «Мобильный банк» по Бурятскому ОСБ №8601/0169 характеризуется показателями, представленными в таблице 2.3 и на рисунке 2.6.

 

Таблица 2.3 - Динамика выдачи пластиковых карт по Бурятскому ОСБ №8601/0169  (2009- 2011 годы)

Наименование показателя	Данные на конец года
	2009	2010	2011
Общее количество личных карт, шт.	119	242	518
Выпущенных через ГПЦ	18	29	62
- кредитных карт	-	-	-
- дебетовых карт	18	29	62
Выпущенных через ТПЦ	101	213	456
- кредитных карт	-	-	-
- дебетовых карт	237	311	456
Мобильный банк, подключенный на личные карты ТПЦ и ГПЦ	42	93	333

Рисунок 2.6 - Динамика обслуживания пластиковыми картами по Бурятскому ОСБ №8601/0169 в 2009-2011 годы

Данные  таблицы 2.3 и рисунка 2.6, показывают, что наибольший рост наблюдается у услуги «Мобильный банк». Если в 2010 году по сравнению с 2009 годом прирост составил 121,4% (93/42*100%), то в 2011 году по сравнению с 2010 годом – уже 258,1% (333/93*100%).

При этом динамика роста общего количества личных банковских карт составила:

- в 2010 году по сравнению с  2009 годом – 103,4% (242/119*100%);

- в 2011 году по сравнению с  2010 годом – 114,0% (518/242*100%).

Полученные данные сравним с  динамикой остатков на счетах личных МБК на балансе за период с 2009-2011гг по Бурятскому ОСБ№8601/0169 представлено в таблице 2.4.

 

Таблица 2.4 - Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Бурятскому ОСБ №8601/0169  (2009- 2011 годы)

Наименование показателя	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.	348	707	1622
Темпы прироста, %	-	+103,2	+115,3
Общее количество личных карт, шт.	119	242	518
Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	2924	2921	3131
Темпы прироста, %		- 0,10	+7,19

  

    Таким образом, за два анализируемых года наблюдается рост остатков на счетах личных МБК в среднем на 7,0%, что ниже запланированных банком на 3,0% (7,0 - 10,0). 

В 2010 году по сравнению с 2009 годом произошло снижение остатков на 1 личную карту, но такая тенденция наблюдалась по всему банковскому сектору, где снижение произошло в среднем на 15,0%.

Для более точного выявления  тенденций по развитию обслуживания пластиковыми картами рассмотрим динамику выдачи банковских карт по Бурятскому ОСБ №8601/0169  в 2011 году и выявим зависимость остатков  на счетах личных МБК на балансе от числа выданных банковских карт и подключения к услуге «Мобильный банк».

Динамика выдачи  пластиковых  карт по Бурятскому ОСБ № 8601/0169 в 2011 году представлена на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7 - Динамика выдачи  пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный банк» по Бурятскому ОСБ №8601/0169 в 2011 году.

Данные рисунка 2.7 показывают, что более высокие темпы роста наблюдаются у услуги «Мобильный банк».  За 2011 год на эту услугу подключились 240 (333-93) клиентов допофиса, при этом темпы прироста составили: + 258,1% (240/93*100).

Общее количество выданных личных карт в 2011 году составило 276 шт. (518-242),  при этом темпы прироста выдачи личных карт на конец 2011 года,  по сравнению с началом составило +114,0% (276/242*100). Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Бурятскому ОСБ (по данным 2011 года) представлена в таблице 2.5.

 

 

Таблица 2.5 - Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Бурятскому ОСБ 8601/0169 (по данным 2011 года)

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.	844	868	1174	1622
- темпы прироста, %	-	+2,8	+35,3	+38,2
- темпы прироста, %	-	+30,1	+20,9	+21,0
Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3013	2452	2743	3131
- темпы прироста, %	-	-18,6	+11,9	+14,1

Анализ данных таблицы 2.5 позволяет сделать выводы, несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2011 года, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.

Для определения фактора, который  больше влияет на  остатки на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ, представленный в таблице 2.6.

 

Таблица 2.6 - Регрессионный анализ влияния факторов на остатки на счетах личных МБК

Остатки на счетах личных МБК на балансе у, тыс. руб.	Общее количество личных карт х, шт.	Мобильный банк, подключенный на личные карты z, шт.	у*х	у2	х2	ух	у*z	z2	уz
844	272	94	229568	712336	73984	731,6	79336	8836	747,2
868	354	161	307272	753424	125316	999,6	139748	25921	976,8
1174	428	231	502472	1378276	183184	1241,3	271194	53361	1217,1
1622	518	333	840196	2630884	268324	1535,4	540126	110889	1566,8
4508	1572	819	1879508	5474920	650808	4508	1030404	199007	4508

Система нормальных уравнений:

na + b∑x  = ∑y

a∑x + b∑x² = ∑yx

Для у_х:

4а +1572b = 4508

1572 а + 650808b = 1879508

b = 3,2674; а = - 157,1

Уравнение регрессии: у_х = -157,1 + 3,2674 х

a < 0, следовательно, изменение  остатков на счетах личных  МБК идет быстрее, чем изменение  количества личных карт, при этом  с увеличением объема продаж  на 1 банковскую карточку остатки  на счетах личных МБК на  балансе в Бурятском УДО увеличиваются  на  3,2674 тыс. руб.

Для у_z:

4а +819b = 4508

819 а + 199007b = 1030404

b = 3,429; а = 424,8

Уравнение регрессии: у_z = 424,8  + 3,429 z

Так как, а > 0, то относительное изменение  остатков на счетах личных МБК идет медленнее, чем изменение числа  услуги «Мобильный банк», при этом подключение одной услуги дает увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Бурятского ОСБ № 8601/0169 на  3,429 тыс. руб.

Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» более доходная для Бурятского ОСБ №8601/0169 операция.

Итак, в последнее время возрастающая необходимость в ускорении и  совершенствовании безналичных  расчетов потребовала от Бурятского ОСБ №8601/0169  к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

Исследование организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в  Бурятском ОСБ №8601/0169  показал, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:

- во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов;

- во-вторых, у банка появилась  реальная возможность частным  клиентам предложить услугу по  удаленному управлению счетом  через Интернет.

Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

Предлагаемые банком мероприятия  позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании  системы безналичных расчетов, тем  самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Анализ доходности от внедрения  системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать  выводы, что услуга «Мобильный банк»  более доходная для  Бурятского ОСБ №8601/0169 операция.

Регрессионный анализ позволил вывести зависимости по которым:

- в результате подключения одной услуги  «Мобильный банк» происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Бурятском ОСБ №8601/0169 на  3,429 тыс. руб;