Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

Реорганизация была осуществлена 22.07.2010 года, в результате которой произошло  слияние Бурятского ОСБ 8601 по Республике Бурятии, что позволило повысить управляемость структурных подразделений.

Организационно-правовая характеристика  ФАК СБ РФ ОАО Бурятское ОСБ № 8601/0169 представлена в таблице 2.1.

 

Таблица 2.1 - Организационно-правовая  характеристика ФАК СБ РФ ОАО Бурятское ОСБ №8601/0169

Право на осуществление банковских операций	Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года
Номер подразделения	8601/0169
Почтовый адрес:	671430, с. Сосново-Озерское, ул. Первомайская , 115.
Приемная банка:	(830135) 21635
Реквизиты банка
Для расчетов: Получатель:	ФАК СБ РФ ОАО Бурятское ОСБ №8601/0169
Банк получателя:	Байкальский банк Сбербанка России РФ г. Иркутск
ИНН:	7707083893
БИК:	042520607
Корсчет:	30101810900000000607

Бурятское ОСБ 8601/0169 Сбербанка России  с. Сосново-Озерска действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Отделение сберегательного банка № 8601/0169 не является юридическим лицом, и осуществляет свою деятельность в пределах прав, оговоренных в доверенности территориального отделения – Байкальского банка Сбербанка России.

Организационная структура отделения  банка определяется двумя основными  моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство  коммерческой деятельностью банка  с целью реализации его основных функций.

Организационная структура   Бурятского ОСБ № 8601/0169  представлена на рисунке 2.2.

 

Рисунок 2.2 - Организационная структура  Бурятского ОСБ № 8601/0169

В штате  Бурятского ОСБ № 8601/0169 – 6человек. Из них:

заведующий дополнительным офисом – 1 чел.

заместитель заведующего  - 1 чел.

старший контролер-кассир/администратор  - 1 чел.

контролер-кассир – 3 чел.

Руководство Бурятского ОСБ № 8601/0169 осуществляет заведующий, который осуществляет:

- общее руководство отделением  банка; 

- обеспечивает устойчивую, эффективную  работу отделения; 

- несет персональную ответственность  за выполнение возложенных на отделение задач, распределяет обязанности между своими заместителем и администраторами;

- в установленном Сбербанком России порядке распоряжается имуществом и денежными средствами;

-  заключает от имени Сбербанка  России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.

Бурятское ОСБ №8601/0169 осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные средства физических лиц;

- открывает и ведет банковские счета физических лиц;

- инкассирует денежные средства и расчётные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических лиц;

- покупает и продаёт иностранную  валюту в наличных и безналичных формах у физических лиц;

- доверительно управляет денежными средствами по договору с физическими лицами;

- оказывает консультативные и информационные услуги;

- осуществляет операции с ценными бумагами в соответствии с законодательством РФ,

- осуществляет обслуживание карт платежных систем Visa, Visa Electron,  MasterCard, Maestro, Momentum, American Express.

Специфика организации работы с клиентурой допофиса Бурятского ОСБ № 8601/0169  зависит, прежде всего, от категории клиента. Основным клиентом допофиса являются физические лица.

Поэтому допофису Бурятского ОСБ № 8601/0169  предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1) привлекать и размещать денежные вклады по соглашению с заемщиком;

2) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков- 
корреспондентов и их кассовое обслуживание;

3) открывать и вести счета клиентов;

4) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов;

5) привлекать и размещать средства и управлять банковскими  пластиковыми картами по поручению клиентов.

Отделение совершенствует ведение  наличных и безналичных операций в национальной валюте, стремится обеспечить высокую скорость прохождения платежей.

В допофисе  Бурятского ОСБ № 8601/0169 применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

Решён ряд технических проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило  повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

Таким образом, деятельность   Бурятского ОСБ № 8601/0169  с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам.

 

2.2 Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами

 

Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской  деятельности не составляет исключения.

Целью политики руководства Сбербанка  и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, -   увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.

В конце 2009 года на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При этом Сбербанк продолжал активно кредитовать население и развивать розничный банковский бизнес, что позволило Бурятскому отделению не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.

К сожалению, по итогам 2010 года на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток средств физических лиц в Бурятском ОСБ уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было.  Отток средств в целом по Сбербанку на конец 2010 года составил – 2,9%, в целом по банковской системе около 5-7%, в отдельных банках – 15-20%

Это связано, в первую очередь тем, что в Бурятском ОСБ № 8601/0169 организация банковского обслуживания  пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ОАО Сбербанк данного сектора розничного  банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса, и внести изменения во все аспекты своей работы.

Во-вторых, в Бурятском ОСБ Байкальского банка создан Отдел банковских карт (карточный центр) – подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов в Бурятском ОСБ.

В-третьих, отдел банковских карт Бурятского ОСБ приветствует и стимулирует предложения по совершенствованию обслуживания банковскими картами, которые поступают от отделений и допофисов.

В Бурятском ОСБ № 8601/0169 осуществляются следующие направления карточного бизнеса:

1) международные карты Viza, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов;

2) международные дебетовые карты Сбербанк–Maestro, Сбербанк–Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий;

3) микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции;

4) предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

Все виды банковских карт Сбербанка России представлены на рисунке 2.3.

Большая часть всех эмитированных  Сбербанком карт - дебетовые. Доля кредитных  карт, выпуск которых Сбербанк начал весной 2010 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).

Первоначально Сбербанк только до конца 2010 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2010 года составил 111 тыс. карт). С учетом такого результата план по выпуску кредитных карт на 2011 год был пересмотрен. К концу 2011 года объем эмиссии кредиток должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос, сделанный в начале года.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3 - Банковские карты Сбербанка

Сбербанк обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть ее составляют граждане, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца  карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.

Однако, согласно опубликованным результатам работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев 2011 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредиток. Объем эмиссии кредитных карт ближайшего конкурента Сбербанка - ВТБ 24 - в 2,5 раза больше.

Первая кредитная карта с  официальной символикой XXII Олимпийских  зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается  Сбербанком. Уникальный дизайн кредитной  карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

Сберкарт - внутрибанковская карта Сбербанка России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт - микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

Международные пластиковые карты  используются в международной системе  платежей. Наиболее популярные - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты - самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную  систему Visa Int. Эмиссия осуществляется через ГПЦ (главный процессинговый центр). Карточные продукты на основе платежной системы Visa Int. представлены на рисунке 2.4.

 

 

 

Рисунок 2.4 - Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int.

Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.  Карты серии Gold - наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

Процедура оформления карт представлена в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2 - Порядок оформления банковских карт в Бурятском ОСБ № 8601/0169

Visa Classic	Visa Gold		Сбербанк-Maestro, Сбербанк Visa-Electron
Написание заявления в АС филиале, выдача памятки держателя карты
				Выдача условия использования  карты
В АС филиале разрешение выпуска				Открытие счета карты в момент написания заявления, приходный  ордер – 2 экз.
Выпуск карты – 8 рабочих дней				Выпуск карты – 8 рабочих дней
Открытие счета карты в момент выдачи карты клиенту				Выдача карты клиента, 203 ордер – 2 экз.
Открытие счета, приходный ордер  – 2 экз.		Выдача карты, 203 ордер – 1 экз.
Заявление об изменении данных с  указанием нового счета клиента		Выдача условия использования  карты.
		Сообщение о выдачи карты

 

Тарифы и условия на выпуск и  обслуживание банковских карт в Бурятском ОСБ  представлены в «ПРИЛОЖЕНИИ А»

Организация банковского обслуживания пластиковыми картами в Бурятском ОСБ № 8601/0169 направлена на упрощение процедуры оформления карт и ускорения информации об их продвижении.

В Бурятском ОСБ № 8601/0169 управление организацией банковского обслуживания пластиковыми картами осуществляется по схеме, представленной на рисунке 2.5.

Благодаря эффективной системе  организации обслуживания банковскими картами Бурятского ОСБ № 8601/0169 активно переводит ряд простых и массовых операций, не требующих заполнения каких-либо документов и дополнительной консультации, в режим самообслуживания на банкоматы и платежные терминалы, кроме того, здесь клиент может погасить задолженность по кредитам, оформленным в Сбербанке.

 

Рисунок 2.5 - Система управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами

Два банкомата, оборудованных специальными модулями (Cashin),  позволяют клиенту  самостоятельно пополнять свой карточный  счет.