Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях

                                                                                             Таблица 19

Расчет показателей рентабельности Банка Русский Стандарт

8

3. Развитие ресурсной базы банка «Русский стандарт» в современных условиях

Привлеченные (заемные) ресурсы банка покрывают до 90%, (а в некоторых банках и более) всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки удовлетворяют, таким образом потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращение денег в капитал, обеспечивают население потребительским кредитом.

Размер и структура привлеченных ресурсов зависят от клиентской и продуктовой специализации банка, конъектуры банковского рынка, макроэкономической ситуации, политики Банка России и других факторов.

Рассмотрим  структуру привлеченных ресурсов  коммерческого банка на рис.1 и рис.2.

                                                                                                Рисунок 1 

                                                                                                 Рисунок 2

Привлеченные ресурсы подразделяются на депозитные, получаемые банком от своих клиентов, в том числе от других коммерческих банков, с которыми у него установлены корреспондентские отношения, и недепозитные. Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами для хранения на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законадательством.

Депозит отражает экономические отношения, которые складываются между банком и его клиентом по поводу передачи средств банку во временное пользование. Уровень дохода по депозиту зависит от его вида, срока и размера. Привлечение средств оформляется договором в письменной форме.

              По категориям владельцев все банковские депозиты подразделяются на депозиты юридических лиц и вклады физических лиц. Для того чтобы выявить долю вкладов физических и юридических лиц в структуре средств клиентов (некредитных организаций), рассмотрим их более наглядно на рис.3 и рис.4.

                                                                                                                                      Рисунок 3 

Рисунок 4               

Из рисунка 3 видно, что большую долю, банка в структуре средств клиентов. Из рисунка 4 видно, что резко возросли средства юридических лиц, это объясняется доверием к банку и правильной политикой проводимой по привлечению средств юридических лиц.

Другим средством изменения структуры своих ресурсов коммерческий банк  «Русский стандарт» рассматривает привлечения средств путем в гибкого регулировании условий выпуска облигаций. Так в марте этого года газета «Коммерсант» сообщала о привлечении средств банком:

«Русский Стандарт» принял решение привлечь средства нетрадиционным для российского рынка способом. Банк планирует разместить рублевые облигации с плавающей ставкой купона. Это означает, что размер купонной выплаты будет зависеть от уровня ставок межбанковского кредитования. Если ставки продолжат расти, заем будет обходиться «Русскому Стандарту» все дороже. Банк вынужден так рисковать, поскольку других вариантов привлечения средств на долговом рынке у него сейчас нет, считают участники рынка [72.c.2].

Совет директоров банка «Русский Стандарт» на прошлой неделе принял решение о размещении двух выпусков рублевых облигаций по 5 млрд каждый. Выпуск пятилетних бумаг будет иметь фиксированную ставку купона. Для трехлетних бумаг предусмотрена плавающая ставка купона, которая привязывается к уровню ставок на межбанковском рынке кредитования — трехмесячному индексу Moscow Prime Rate (MosPrime Rate). «По сути, индекс MosPrime отражает стоимость денежных средств для банков типа Европейского банка реконструкции и развития»,— полагает глава управления инвестиционно-банковских операций Райффайзенбанка Никита Патрахин.

Индекс MosPrime Rate демонстрируетиндикативную ставку предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке. Показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявляемых восемью банками — Сбербанком, Газпромбанком, Внешторгбанком, Ситибанком, Юникредит Банком, Райффайзенбанком, АБН АМРО и «ВестЛБ Восток» — депозитных ставок сроками от одного дня до полугода. В минувшую пятницу трехмесячный индекс MosPrime Rate составлял 7,48% годовых. За последние восемь месяцев, прошедшие с момента, когда внутренний рынок впервые ощутил последствия кризиса на западном фондовом рынке, индекс вырос почти на 60% с 4,75%.

Участники рынка отмечают, что в условиях стабильного рынка бумаги с плавающей ставкой практически лишают инвестора возможности заработать за счет ценового роста. В то же время на слабом рынке и при значительном росте ставок на межбанковские кредиты покупать их становится выгодно. «Сейчас инвестор с удовольствием купил бы бумагу с плавающей ставкой купона, размер которой индексируется каждый квартал,— говорит вице-президент «Ренессанс Капитала» Эдуард Джабаров.

Для заемщика процентные колебания индекса MosPrime несут в себе большие риски. «В условиях роста индекса MosPrime долг начинает обходиться эмитенту значительно дороже»,— отмечает господин Джабаров. На внутреннем рынке в обращении находятся только шесть выпусков облигаций, из которых три размещены ЕБРР, два — банком «Дельта Кредит» («дочка» французской банковской группы Societe Generale) и единственный выпуск имеет российский производитель соков компания «Лебедянский».

Размещение облигаций с плавающей ставкой купона должно стать первым и для банка «Русский Стандарт», одного из наиболее активных заемщиков на долговом рынке. В обращении находятся 14 выпусков его еврооблигаций на сумму около $5 млрд и 4 выпуска на 21 млрд руб., имеющих фиксированную ставку купона. «Мы решили поэкспериментировать с купонной доходностью»,— пояснил старший вице-президент «Русского Стандарта» Леван Золотарев [71.c.2].

Средства «Русскому Стандарту» необходимы для погашения существующих задолженностей, считают специалисты. В апреле у банка погашаются два выпуска евробондов на сумму $1,3 млрд, а в августе он должен погасить синдицированный кредит на $250 млн. Из-за мирового финансового кризиса внешний рынок оказался закрытым для российских заемщиков. «На российском рынке долговые бумаги «Русского Стандарта» рассматриваются как имеющие повышенный уровень риска, поэтому для рефинансирования долга они вынуждены пользоваться такими изощренными методами»,— говорит аналитик «АнтантаПиоглобал» Максим Осадчий [72.c.5].

Впрочем, эксперты сомневаются в том, что эксперимент «Русского Стандарта» будет удачным. «Последние аукционы по размещению облигаций показали, что у инвесторов есть интерес к небанковскому кредитному риску»,— замечает аналитик банка «Траст» Павел Пикулев. В течение марта на рынке прошли размещения бумаг АФК «Система», АвтоВАЗа, РБК, в покупке которых участвовал широкий круг инвесторов. При этом Русфинансбанк, размещение облигаций которого было намечено на прошлой неделе, отказался от аукциона. «К тому же «Русский Стандарт» наиболее чувствительно реагирует на нынешнюю напряженность на внешних рынках»,— резюмирует аналитик. Осенью прошлого года банк оказался в числе первых жертв кризиса, когда держатели его бумаг воспользовались правом досрочного выкупа и банк вынужден был выкупить у них более 90% всего выпуска» [72.c.5].

Изменение условий привлечения депозитов является важной составной частью депозитной политики банка. Так в настоящее время банк «Русский Стандарт» привлекает следующие срочные депозиты:

              Срочный вклад «Русский Стандарт-Оптимум»

              Преимущества этого необычного вклада оценят клиенты, следящие за тенденциями финансового рынка.

              При сумме вклада 100 000 и более рублей в течение всего срока вклада (180 дней) ставка по депозиту равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая сейчас составляет 10,5%.

              Это означает, что Вам не нужно беспокоиться о включении в налоговую декларацию процентных доходов по Вашему вкладу. Ведь ставка рефинансирования ЦБ РФ – это ставка, по которой процентный доход по вкладам в банках в соответствии с действующим законодательством не облагается налогом на доходы физических лиц.

Банк начисляет проценты на сумму вклада по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату начисления процентов, со дня начала срока вклада до дня окончания срока вклада включительно. В случае досрочного востребования вклада, проценты на сумму вклада начисляются банком до дня обращения вкладчика в банк включительно по ставке 0,5 % годовых.

Дополнительные возможности вклада:

При оформлении депозита клиенты бесплатно получают банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На ее счет по окончании срока вклада поступят сумма вклада и проценты.

Вклад обладает возможностью автопролонгации (автоматическое продление договора вклада).

Вы сами управляете своим вкладом. Через Справочно-информационный Центр Вы можете досрочно востребовать вклад, отменить автопролонгацию и получить дополнительную информацию по вкладу.

              Вклад «Русский Стандарт - Срочный»

Отличительные особенности вклада:

вклад срочный;

выплата процентов по окончании срока вклада;

автоматическое продление срока вклада (автопролонгация), в случае если клиент не отменит условие об автопролонгации до истечения срока вклада;