Механизм функционирования коммерческого банка

 

Собственный капитал 100 крупнейших российских банков по работающим активам с 2008 г. по 2009 г. вырос на 33% до 1,4 трлн. рублей. При этом львиная доля – 1,2 трлн. рублей – приходится на 50 крупнейших кредитных организаций по собственным средствам. Тройка лидеров по собственному капиталу остается неизменной – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. [20, с.31]

Одна  из главных тенденций на рынке  банковского капитала – приход западных средств. По данным ЦБ РФ, за год доля кредитных организаций, принадлежащих  иностранцам более чем на 50% в  общем собственном капитале всех российских банков, выросла с 9,3 до 12,7%. Завоевание банковского пространства будет продолжаться.

Достойную конкуренцию банкам с иностранным  капиталом в перспективе смогут составить лишь окологосударственные кредитные организации. На Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы и Россельхозбанк приходится примерно половина собственных  средств и работающих активов 100 крупнейших кредитных организаций. Общий собственный капитал пяти указанных банков за последний год  увеличился на 33%, или 164 млрд. рублей.

Однако  мировой финансовый кризис вносит свои коррективы. Большая часть скудной  прибыли 2010 г. и нераспределенная прибыль прошлых лет отправляются сейчас банками в резервный фонд. Экспоненциальный рост плохих долгов вынуждает увеличивать объемы резервирования, что отрицательно влияет на уровень достаточности капитала, не последнюю роль сыграли и отрицательные финансовые результаты по переоценке портфелей ценных бумаг. Все это происходит на фоне снижения активности кредитования.

Поддержание финансовой устойчивости банков происходит в основном за счет дополнительного  капитала, а что касается капитала первого уровня, то его величину с сентября 2009 года сократила почти половина банков из первой сотни крупнейших.

Сейчас  большинство российских банков работают на пределе достаточности капитала. Для покрытия потенциальных убытков  в связи с ухудшением качества кредитных портфелей банки должны увеличивать резервы на возможные  потери по кредитам. ЦБ РФ позволил сначала  на 5, а затем еще на 3 месяца снизить  норматив отчислений в фонд обязательных резервов с 3,5% до 0,5%. Основная цель –  дать банкам возможность без потерь показателя достаточности капитала пойти навстречу заемщикам, реструктуризируя задолженность хороших клиентов, испытывающих временные трудности. В целом по первой сотне достаточность  капитала сейчас находится на уровне 16,4%.

Один  из наиболее эффективных инструментов поддержания показателя величины собственных  средств для банков - это субординированные  кредиты, как правило - от материнских  структур. У банков Зенит, Кит Финанс, Москоммерцбанк, ХКФ-Банк, Собинбанк  и Оргрэсбанк на них приходится 100% источников дополнительного капитала. В целом соотношение таких  кредитов к общей величине капитала увеличилось с сентября 2008 года к марту 2009 с 14 до 27%, увеличившись в абсолюте в 2,5 раза с 270 до 670 млрд. рублей.

Рассмотрим  лучшие депозитные банки по вкладам  физических лиц в рублях в 2008 г.

Таблица 2 - Лучшие депозитные банки по вкладам физических лиц в рублях в 2008 г.

№	Название банка	Вклады от (руб.) – до (руб.)	Годовая процентная ставка (%)
1	Россельхозбанк	-	11,00
2	Национальный Банк Траст	10000-100000	10,75
3	Юниаструм Банк	10000-1000000	10,50
4	Банк «Санкт-Петербург»	5000-200000	10,00
5	Глобэкс	30000-100000	10,30
6	АК Барс	15000-100000	9,85
7	Промсвязьбанк	3000-30000	9,50
8	Возрождение	10000-100000	9,50
9	Русский Стандарт	3000-30000	9,50
10	Союз	6000-300000	10,00

 

По  данным ЦБ РФ, в 2008 года вклады физических лиц, размещённые на депозитах в банках, увеличились на 5,7% и достигли объёма в 4 трлн. рублей. При этом количество организаций, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц составило 920 банков. Лидером по рублёвым вкладам при оценке величины чистых активов, размеров уже размещённых депозитов физических лиц, процентной ставки по срочным вкладам на год и минимальному размеру суммы для размещения остаётся «Россельхозбанк». Второе место занял «Национальный Банк Траст». По вкладам в долларах США первым стал банк «Санкт-Петербург», а по вкладам в евро - банк «Глобэкс». [19, с.42]

В результате финансового кризиса  произошло замедление динамики роста  объемов привлекаемых вкладов, и  конкуренция среди банков на рынке  депозитов усилилась. По данным ЦБ РФ, за 2009 год количество банков, имеющих право на привлечение денежных средств физических лиц, снизилось на 4 и достигло 902, а за год их количество сократилось на 18 кредитных организаций. При этом прирост размещенных в банках средств населения за 2009 г. составил лишь 3,44%, а объем достиг 5,3 трлн. руб.

Рассмотрим  лучшие депозитные банки по вкладам  в рублях за 2009 г.

 

Таблица 3 - Лучшие депозитные банки по вкладам в рублях за 2009 г.

№	Название банка	Вклады от (руб.) – до (руб.)	Годовая процентная ставка (%)
1	Россельхозбанк	300 -	11,00
2	Восточный	-	12,61
3	УРСА Банк	10000 -	10,80
4	НБ Траст	3000 -	11,25
5	Совкомбанк	0-150000	13,50
6	Балтийский Банк	10000 -	11,50
7	Банк Вефк	1000-100000	10,90
8	Кит Финанс	50000 -	12,50
9	Банк «Санкт-Петербург»	5000-200000	10,25
10	МДМ-Банк	3000 -	10,25

 

Лидером по рублевым вкладам, при оценке величины чистых активов, размера уже размещенных  средств физических лиц в банке, предлагаемой процентной ставки по срочным  депозитам на год и минимальному размеру суммы размещения при  открытии счета по-прежнему остается «Россельхозбанк». Вторую строчку рейтинга занимает банк «Восточный экспресс». Тройку лидеров замыкает «УРСА Банк». По вкладам в долларах США лидером остается банк «Восточный экспресс», а по депозитам в евро первым стал «Абсолют Банк».

В 2009 году рынок привлечения средств физических лиц в банковские вклады характеризовался высокой конкурентной борьбой за клиента. Так же во многих банках были увеличены ставки. Однако, несмотря на все это, население не спешит открывать вклады. Об этом говорит замедление динамики роста размещенных депозитов в банковской системе, по сравнению с предыдущими периодами (за 2009 год прирост лишь в 3,44%, против 5,72% в 2008). Причинами такого замедления можно назвать всплеск инфляции и снижение финансовой стабильности в стране. [19, с.43]

В 2010 г. лучшими депозитными банками по вкладам в рублях стали.

 

Таблица 4 - Лучшие депозитные банки по вкладам в рублях за 2010 г.

№	Название банка	Вклады от (руб.) – до (руб.)	Годовая процентная ставка (%)
1	Восточный	-	13,43
2	МБРР	3000 -	12,50
3	Возрождение	3000-100000	11,95
4	Совкомбанк	0-150000	13,25
5	Россельхозбанк	300 -	11,00
6	Промсвязьбанк	5000-50000	11,00
7	Банк «Санкт-Петербург»	5000-1500000	11,00
8	НБ Траст	3000 -	11,25
9	УРСА Банк	10000 -	10,80
10	Балтийский Банк	10000 -	11,50

 

По  данным ЦБ РФ объем вкладов населения  в 2010 г. снизился на 1,47% и составил 5,89 трлн. руб. Как сообщается в материалах Центрального банка РФ, в абсолютном выражении отток вкладов населения составил 87,9 млрд. руб. Однако, в целом банковская система РФ в 2010 г. развивалась стабильно.

 

3.2.Пути совершенствования  деятельности коммерческих банков

 

Прогнозируемые  макроэкономические условия в 2011-2012 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

Российский  рынок банковских услуг будет  развиваться в условиях обостряющейся  конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных  российских банков, что стимулирует  общее повышение качества банковского  обслуживания и внедрение современных  банковских технологий.

Сохранение  инвестиционной привлекательности  банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых  акций, приобретаемых российскими  и зарубежными инвесторами. Указанным  целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению  законодательных условий привлечения  капитала в банковский сектор путем  публичного размещения акций, в том  числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска  акций, отмены ограничения объема выпуска  облигаций уставным капиталом.

В 2011-2012 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Банк  России продолжит работу по следующим  направлениям:

- обеспечение открытости деятельности  кредитных организаций, в том  числе прозрачности структуры  собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур  реорганизации, включая присоединение  кредитных организаций, создание  дополнительных условий для информирования  широкого круга лиц о реорганизационных  процедурах;

- оптимизация условий для развития  сети банковского обслуживания  населения, субъектов среднего  и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску  к участию в управлении кредитными  организациями лиц, не обладающих  необходимыми профессиональными  качествами или имеющих сомнительную  деловую репутацию, включая создание  механизма оценки деловой репутации  руководителей и владельцев кредитных  организаций;

- рационализация механизмов контроля  за приобретением инвесторами  акций (долей) кредитных организаций.

Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:

- совершенствование подходов к  управлению риском ликвидности,  ориентированных на использование  концепции денежных потоков и  оценку состояния систем управления  рисками ликвидности в кредитных  организациях, уровня и характера  риска ликвидности в российском  банковском секторе;

- совершенствование регулирования  рисков, принимаемых кредитными  организациями при осуществлении  операций и сделок кредитного  характера, в том числе со  связанными с ними лицами и  связанными должниками;

- дальнейшее развитие содержательных  подходов к организации надзора,  в том числе на консолидированной  основе, направленных на повышение  качества надзорной оценки экономического  положения банков, выявление проблем  в их деятельности на ранних  стадиях их возникновения, своевременное  и адекватное применение корректирующих  мер;

- совершенствование подходов к  регулированию и управлению рисками,  связанными с использованием  кредитными организациями современных  информационных систем, в том  числе систем дистанционного  банковского обслуживания, для предотвращения  случаев нанесения ущерба интересам  клиентов этих организаций и  вовлечения таких организаций  в противоправную деятельность.

В 2011-2012 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что одним из главных звеньев в современной рыночной экономике является коммерческий банк.

Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.