Государственное регулирование банковской деятельности в РБ

- ограниченной уязвимостью к изменению валютно-курсовой политики в стране: на начало ІІ полугодия 2010 года удельный вес валютных кредитов в структуре общей задолженности предприятий составил 32% (на начало 2010 года – 33%), физическим лицам – 13,9% (на начало 2010 года – 18,9%).

     Работая в относительно стабильном правовом поле и экономических условиях, белорусские  банки обеспечивают умеренную отдачу на вложенные ресурсы. Чистая прибыль  банковской системы Республики Беларусь за І полугодие 2010 года составила 0,81 трлн. рублей, что на 64% больше, чем  за предыдущее полугодие. За анализируемый  период убыточной была деятельность 4 из 31 банка, а общий объем их убытков  был несущественным и не оказывал значительного влияния на консолидированный  финансовый результат банковской системы.

     На  протяжении последнего года белорусскими банками были предприняты шаги, направленные на поддержание операционной эффективности  на приемлемом уровне. При этом, определяющее влияние на структуру и качество доходной базы на протяжении 2011 года будет оказывать общая экономическая ситуация в стране, а также уровень использования регулятором административных мер для ограничения доходности банковского сектора.  

     3.2. КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ  ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РБ НА 2008-2012ГГ. 

     Концепция развития и применения информационных технологий в банковской системе  РБ на 2008 - 2012 годы (далее - Концепция) была разработана в целях повышения эффективности использования информационных технологий в банках РБ с учетом текущего уровня развития банковской системы РБ, развития информационных технологий в банковской сфере, программы развития денежно-кредитной сферы РБ до 2012 года, уровня развития информационного общества в РБ, принятой государственной политики создания информационного общества в РБ.

     Применительно к банковской системе одним из критериев построения развитого  информационного общества является наличие широкого комплекса банковских продуктов и услуг, доступных в любом населенном пункте РБ. Это, свою очередь, невозможно без развитой телекоммуникационной инфраструктуры [13, с. 3].

     Перспективы достижения современного уровня развития информационных технологий и проникновения  их в общественную жизнь сегодня  также связывают с созданием "электронного правительства". В борьбе с бюрократией  первостепенное значение во многих странах  придают именно информационным технологиям. На это работает принцип предоставления государством услуг для граждан  и бизнеса "одно окно", который  являете важной частью "электронного правительства".

     Построение  информационного общества в РБ, предоставление услуг "электронного правительства" - задачи, решение которых прямо и опосредованно связано с развитием банковской сферы. Степень интеграции банковской системы с государственными органами и ведомствами является одним из важнейших критериев построения развитого информационного общества.

     Помимо  общепринятых средств доступа к  банковским продуктам и услугам  и службам "одно окно" посредством  применения современных информационных технологий можно реализовать возможность  обращения к ним, не выходя из дома, через Интернет-порталы, терминалы  с сенсорными дисплеями, call-центры, интерактивные справочные службы, точки беспроводного доступа и др. При этом необходимо обеспечивать доступность и простоту операций для пользователей.

     Таким образом, еще один критерий построения развитого информационного общества - перевод традиционных коммуникаций в новые технологические формы.

     Решение задач повышения эффективности  использования информационных технологий сегодня напрямую связывается с  созданием единого информационного  пространства банковской системы.

     Единое  информационное пространство банковской системы - совокупность баз и банков данных, технологий их ведения и  использования, информационно-телекоммуникационных систем и сетей, функционирующих  на основе единых принципов и по общим правилам, обеспечивающим информационное взаимодействие банковских организаций  и граждан, а также удовлетворение их информационных потребностей.

     Основными показателями эффективности реализации настоящей Концепции являются:

- уровень развития, надежность и безопасность единого информационного пространства;

- уровень развития, надежность и безопасность систем дистанционного обслуживания пользователей банковских услуг;

- степень объединения в интегрированное информационное пространство распределенных информационных ресурсов;

- уровень автоматизации управленческой деятельности банковской системы.

     Национальная  платежная система РБ представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Платежная система является неотъемлемой частью финансово-кредитной системы.

     Информационные  технологии в Национальном банке  характеризуются развитием следующих  основных их составляющих:

- организация корпоративной вычислительной сети, обеспечивающей защищенное и надежное информационное взаимодействие функциональных систем и отдельных программных комплексов центрального аппарата Национального банка, а также удаленный доступ к информационному ресурсу структурных подразделений, предприятий и организаций;

- разработка и внедрение функциональных систем (локальных информационных технологий), обеспечивающих выполнение задач Национальным банком в области учетно-операционных работ, денежно-кредитного регулирования и организационно-управленческой деятельности;

- соответствие парка вычислительной техники и программного обеспечения потребностям применения информационных технологий.

     Создана база для решения основных задач  деятельности Национального банка  с использованием информационных технологий и дальнейшего ее развития с учетом мировых тенденций в области  информационных технологий и банковской практики. Национальным банком уже  разработаны, внедрены и эксплуатируются  автоматизированные системы, обеспечивающие выполнение государственных задач  в области межбанковских расчетов, представления и получения информации о кредитах, электронный банк данных о реализованных бланках и  первичных учетных документах.

     На  данный момент банки Республики Беларусь прошли основные этапы автоматизации, в частности, внедрены системы, непосредственно  связанные с автоматизацией банковского  бизнеса, деятельностью финансово-кредитных  организаций, построены телекоммуникационные сети, резервные вычислительные центры. В случае отсутствия либо несоответствия используемых программно-технических  комплексов современным показателям  эффективности функционирования кредитно-финансовой организации банками проводится активная работа в направлении приобретения новых и усовершенствования существующих локальных информационных систем.

     Однако  следует отметить проблемы взаимодействия большинства систем друг с другом, так как часть из них приобретена  у различных сторонних разработчиков, часть разработана либо разрабатывается  собственными силами. Результатом возникающих  проблем интеграции является дублирование информации в базах данных, увеличение объема обрабатываемой информации, несогласованность, несвоевременность внесения изменений в базы данных и, как следствие, снижение скорости выполнения операций, появление ошибок, сложность дополнительных разработок.

     Несогласованность можно также отметить и на более  высоком уровне - информационное взаимодействие банков между собой, с Национальным банком, взаимодействие банковской системы  с государственными органами поставлено, как правило, на уровне односторонней  отчетности и порой не соответствует  реальным потребностям каждой из сторон.

     В основном данная проблема связана с  отсутствием стандартов для различных  частей систем автоматизации, регламентированных сценариев электронного взаимодействия между локальными банковскими системами  и системами контролирующих сторонних  организаций, клиентов.

     Большинством  банков вырабатываются собственные  стратегии развития информационных технологий, определяющие ключевую политику банка в области автоматизации  локальных информационных процессов. Задача организации автоматизированного  межбанковского, информационного взаимодействия на данный момент решается в индивидуальном порядке каждым банком.

     Развитие  информационных технологий в банках в первую очередь осуществляется для удовлетворения информационных потребностей пользователей банковских услуг.

     С развитием информационных систем появляется возможность значительно расширить  спектр и качество предоставляемых  банками услуг: включение в список оплачиваемых через банки товаров  и услуг новых категорий, изменение  условий кредитования на более благоприятные  посредством расчета всевозможных экономических показателей эффективности  данных решений. Базовыми показателями влияния информационных технологий на обслуживание пользователей являются: скорость и удобство обслуживания в  результате отказа от бумажных форм, пересылки квитанций, поручений посредством современных технологий; разнообразие способов предоставления услуг за счет интеграции различных систем обслуживания пользователей и внутренних систем отчетности и управления, использования современных аппаратных и технических средств.

     В настоящее время одним из динамично  развивающихся участков работы банков являются расчеты. Причинами этого  являются стабильный экономический  рост в РБ, укрепление хозяйственных связей между субъектами, появление в различных отраслях крупных холдингов, развитие в компаниях новых современных технологий управленческого учета и бюджетного финансирования.

     В то же время потребности пользователей  банковских услуг в расчетном  обслуживании эволюционируют вместе с  технологиями управления и уже во многом превышают функциональность, предлагаемую банками в рамках традиционного  продукта "расчетно-кассовое обслуживание".

     Как следствие, качество расчетно-информационного  обслуживания банком должно быть поднято  на более высокий уровень: доступно 24 часа в сутки, максимально приближено к клиенту, надежно и безопасно, адаптировано к потребностям пользователя, удобно в плане возможности проведения безбумажных операций и предоставления комплекса услуг по принципу "одно окно". Экономическая эффективность  данного решения очевидно проявится  снижением затрат на исполнение услуг  и удешевлением их стоимости.

     Вместе  с тем существует ряд препятствий  для развития информационных технологий в банковской системе.

     Решения по применению информационных технологий в современном банковском бизнесе  становятся одним из главных элементов  стратегии развития банка, поскольку  уровень и качество поддерживающих деятельность банка информационных технологий определяет в конечном итоге качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансового института.

     Часть банковских процессов не подлежит автоматизации  в силу высокой стоимости ее проведения и отсутствия явной экономической (либо другого характера) выгоды от результатов, другая часть - по причине  наличия организационной структуры, не подлежащей автоматизации. В данной связи необходим пересмотр действующих  организационно-распорядительных документов с целью усовершенствования и  упрощения действующих процедур управления.

     Автоматизация банковского процесса может также  быть сопряжена с изменением нормативных  правовых актов Республики Беларусь, регулирующих расчетно-информационное взаимодействие посредством электронных  средств. Процесс изменения может  занять длительное время и привести к большим убыткам, то есть, имея средства и возможности, не всегда можно  осуществить внедрение программного продукта.

     Кроме того, отсутствие стандартов формирования и функционирования различных частей информационных систем препятствует созданию интегрированных информационных систем, систем на уровне межбанковского взаимодействия, взаимодействия с государственными органами.

     Проблемами, стоящими на пути развития информационных технологий, являются сопровождение  и поддержка приобретенных технологий, задача принятия решения и консультации при выборе новых программных, технических  и коммуникационных продуктов. Практическое отсутствие аутсорсинга информационных технологий удорожает стоимость  обработки информации за счет неэкономного распоряжения средствами, направленными  на решение типовых задач, что  в конечном итоге отрицательно влияет на стоимость банковской услуги. Использование  аутсорсинга позволяет банку  сконцентрироваться на непосредственных задачах, поручив решение задач  по внедрению, развитию и поддержке  решений работникам, непосредственно специализирующимся в этой области. Аутсорсинг позволяет наиболее эффективно использовать время и денежные средства организации, оптимальным образом планировать бюджет, получать наилучшие экспертные решения. Таким образом, решается и проблема, связанная с необходимостью держать в штате множество сертифицированных специалистов.