Государственное регулирование банковской деятельности в РБ

     Методы  денежно-кредитной политики подразделяются на административные и экономические [21, с. 78]. К административным методам денежно-кредитной политики относятся:

- лимитирование  уровня процентных ставок по  кредитам;

- ограничение  объема кредитов, выдаваемых кредитным  организациям;

- селективная  кредитная политика, реализуемая  посредством:

     а) установления количественных параметров на кредиты, направляемые в приоритетные отрасли экономики;

     б) создания специализированных кредитных  организаций, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам;

- портфельные  ограничения, предполагающие вменение  кредитным органи-зациям в обязанность  приобретение государственных ценных  бумаг;

- валютные  ограничения, включающие:

     а) продажу части валютной выручки  центральному банку по официальному курсу;

     б) лицензирование продажи иностранной  валюты импортерам;

     в) ограничение операций кредитных  организаций по купле-продаже валюты на внутреннем рынке и др.

     К экономическим методам денежно-кредитной  политики Национального банка относятся:

- нормативные методы, осуществляемые путем использования таких инст-рументов, как:

     а) отчисления в фонд обязательных резервов;

     б) коэффициенты и нормативы, устанавливаемые  для кредитных организаций;

- корректирующие  методы, осуществляемые путем использования следующих инструментов денежно-кредитной политики:

     а) процентные ставки:

     б) операции на открытом рынке:

     в) валютные интервенции и др.

     Применяемые Национальным банком инструменты денежно-кредитной политики имеют критерии эффективности. К числу таких критериев относятся [1, с. 15]:

- гибкость, т.е. возможность маневра в  процессе применения данного инструмента;

- возвратность, т.е. возможность проведения обратной  операции;

- скорость;

- соответствие  получаемых результатов поставленным  целям.

     Инструменты денежно-кредитной политики - это тесно связанные с целевыми ориентирами денежно-кредитной политики показатели, находящиеся в сфере воздействия Национального банка как органа денежно-кредитного регулирования, величина которых может быть достаточно быстро скорректирована.

     Использование инструментов денежно-кредитной политики, их результативность отражает направленность деятельности государства на экономическую ситуацию в стране. К сожалению, эффективность денежно-кредитной политики не всегда находится в зависимости от применяемых инструментов. Например, снижение ставки рефинансирования в настоящее время не способствует снижению ставок по кредитам. Поэтому можно прийти к выводу, что денежно-кредитная политика лишь косвенно оказывает влияние на социально-экономическое положение страны. Тем не менее, для достижения определенных целей экономической политики Национальный банк РБ применяет те инструменты денежно-кредитного регулирования, которые будут более способствовать созданию благоприятной ситуации.

     В настоящее время Национальный банк РБ применяет три основных инструмента денежно-кредитной политики: курсовую политику, ограничения с помощью операций на открытом рынке денежного предложения, установление краткосрочных процентных ставок по операциям Банка России. Согласно национальному закону «О Национальном Банке ...» инструментами и методами денежно-кредитной политики являются [10, с. 2]:

- процентные ставки по операциям;

- нормативы обязательных резервов, депонируемых резервные требования;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование кредитных организаций;

- валютные интервенции;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения;

- эмиссия облигаций от своего имени. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  И ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ В  РБ. 

     3.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РБ – АНАЛИЗ  ЗА I ПОЛУГОДИЕ 2010Г. 

     В І полугодии 2010 года банковская система  РБ демонстрировала стабильный рост – наблюдалось увеличение кредитных портфелей и ликвидных активов, что было подкреплено соответствующим ростом ресурсной базы. Доминирующими игроками на финансовом рынке страны оставались государственные банки и банки с иностранным капиталом, влияние последних несколько усилилось после продажи в конце прошлого года «БПС-Банка» российскому «Сбербанку». Характерным для финансового рынка страны остается значительный объем государственной поддержки, в том числе, компенсация части процентных ставок для заемщиков и оперативная поддержка ликвидности банков регулятором [18, с. 26].

     В денежно-кредитной политике страны произошли определенные изменения: снижена базовая ставка рефинансирования, направлены рекомендации банкам об ограничении  ставок по кредитам заемщикам на уровне 3% сверх ставки рефинансирования, изменены резервные требования (что расширило  возможности банковского сектора  по управлению собственными ресурсами). Вместе с тем, в І полугодии  Центробанк значительно сократил объем  краткосрочных кредитных операций, в связи с улучшением текущей  ликвидности банковского сектора. Ситуация на валютном рынке страны оставалась стабильной, а спрос населения  на иностранную валюту – умеренным.

     Качество  активной и пассивной базы БСРБ осталось приемлемым. На протяжении анализируемого периода наблюдался устойчивый рост депозитов населения при относительно низкой зависимости банков от внешнего фондирования. Значительный объем ресурсов центральных органов управления объясняется использованием банковской системы как транзитного механизма при реализации различных государственных программ.

     Деятельность  банковского сектора в анализируемый  период была прибыльной. Работая в  условиях относительно стабильной ситуации в стране, белорусские банки обеспечивают приемлемый уровень отдачи на вложенные  ресурсы. Вместе с тем, определяющее влияние на структуру и качество доходной базы на протяжении ближайшего года будет оказывать ситуация в  экономике и степень использования  НБРБ административных мер для ограничения  доходности банковского сектора. Риск ухудшения качества доходных активов  остается существенным, о чем свидетельствует  увеличение удельного веса негативно-классифицированной задолженности при незначительном уровне её резервирования[19, с. 35].

     Банковская  система РБ является умеренно капитализированной. Объем балансового капитала белорусских банков в І полугодии 2010 года увеличился на 0,81 трлн.рублей – до 14,15 трлн. рублей; нормативный капитал за этот период увеличился на 0,86 трлн.рублей. – до 14,27 трлн. рублей. Динамика основных составляющих собственных средств банковской

     В І полугодии 2010года прирост обязательств банковской системы РБ составил 16%, что, прежде всего, было обусловлено привлечением средств за счет эмиссии долговых ценных бумаг крупнейшими банками страны, стабильной положительной динамикой клиентских ресурсов, а также дополнительным финансированием со стороны Центробанка и нерезидентов. Около 70% пассивов банковской системы номинировано в национальной валюте, поэтому умеренная девальвация рубля не оказала существенного влияния на динамику пассивной базы.

     Правительство исторически использует банковский сектор, как транзитный механизм при  реализации различных программ поддержки  экономики. В І полугодии 2010 года объем ресурсов правительства и  органов местного самоуправления на счетах в банковской системе оставался  относительно стабильным, а их удельный вес в обязательствах на начало ІІІ квартала составил 16%.

     В І полугодии объем обязательств банков перед нерезидентами увеличился на 23%, и составил около 15% от общего объема обязательств банковского сектора страны. Основную часть задолженности перед нерезидентами составили займы банков с иностранным капиталом (включая задолженность «БПС-Банка», приобретенного в конце прошлого года российским «Сбербанком»), а также задолженность госбанков [18, с. 44].

     Национальный  банк РБ остается активным игроком финансового рынка, используя инструменты пруденциального (в частности, рекомендации по ограничению процентных ставок, нормативов резервирования отдельных операций) и монетарного (операции по рефинансированию банков и изъятию свободной ликвидности) регулирования.

     За  анализируемый период Национальный банк РБ неоднократно прибегал к понижению базовой ставки рефинансирования, а также сократил объем операций по рефинансированию банковских учреждений. На начало ІІ полугодия 2010 года удельный вес кредитов и депозитов НБРБ в обязательствах банковской системы составил 15% (на начало года – 12%).

     По  состоянию на 01.07.2010 г. средства клиентов составили около 60% обязательств банковской системы, и позволили фондировать почти 70% кредитного портфеля банков. В І полугодии их объем увеличился на 2,9трлн.рублей.

     Средства  населения с начала года увеличились  на 2,59 трлн. рублей и на начало ІІ полугодия 2010 года формировали 60% клиентских ресурсов. Прирост рублевых депозитов граждан  составил почти 27%, что было обусловлено  более высокими процентными ставками по депозитам в национальной валюте и отсутствием ажиотажа на валютном рынке.

     Объем депозитов населения в иностранной  валюте в указанный период увеличился только на 3,9%, что в основном было следствием девальвации.

     Средства  негосударственных нефинансовых корпораций с начала года сократились на 7%, а  их удельный вес в клиентских средствах  на начало ІІ полугодия 2010 года составил 29%. В значительной степени динамика ресурсов объясняется сезонными  факторами (снижение в феврале-марте  с последующим восстановлением  в мае-июне) и накоплением ликвидности  на годовую отчетную дату (в декабре  прошлого года объем средств на счетах негосударственных предприятий  увеличился на 27%). Средства государственных  компаний формируют около 10% клиентских ресурсов и являются достаточно стабильными. Это, прежде всего, обусловлено сохранением  в текущем году действия основных государственных стимулирующих  программ, что в значительной степени  поддерживает ликвидность госкомпаний.

     Чистые  активы банковской системы в І  полугодии 2010года увеличились на 15%, что было обусловлено, прежде всего, кредитованием предприятий и  населения, ростом инвестиционных вложений, а также накоплением значительного  объема средств (включая специальные  резервы) на счетах в НБРБ. Активы, подверженные кредитному риску, за указанный период увеличились на 12%.

     Изменение норматива, регламентирующего структуру  резервов банков (Постановление НБРБ № 47 от 10.03.2010г.) расширило возможности  банковского сектора по регулированию  собственной ликвидности. Так, несмотря на снижение фиксированной части  обязательных резервов (что было следствием снижения норматива с 40% до 10%), существенно  увеличились средние ежедневные остатки. Объем избыточных резервов банков с начала года увеличился более чем на 3,5 трлн. рублей, в том числе за счет приобретения банками ценных бумаг Центробанка.

     По  сравнению с предыдущим полугодием общий объем новых банковских займов клиентам в І полугодии  текущего года увеличился на 10% и составил 49,8 трлн. рублей. Основной объем новых  кредитов был предоставлен негосударственным  компаниям. Объем новых кредитов госкомпаниям за шесть месяцев 2010 года составил 12,2 трлн.рублей, населению – 5,6 трлн. Рублей.

     Кредитный портфель банковского сектора РБ на начало ІІ полугодия 2010 года составил 76% активов банковской системы, а его прирост с начала года составил 12%. Прирост портфеля наблюдался как в сегменте кредитования граждан (соответствующая задолженность с начала года увеличилась на 15% или 2,4 трлн.рублей), негосударственных нефинансовых компаний (прирост составил 14% или 4,67 трлн. рублей), а также госкомпаний. Вместе с тем, кредитование последних носило ограниченный характер – соответствующий портфель с начала года увеличился на 7% (на 1,17 трлн.рублей), а удельный вес кредитов госкомпаний в общем кредитном портфеле не превышает 25%. В целом структура кредитного портфеля банковского сектора значительных изменений не претерпела, а его качество остается приемлемым. В целом по банковской системе страны уровень проблемной задолженности не существенный, в т.ч по строительной отрасли – 1,7%, промышленности – 1,5%. Удельный вес проблемной задолженности в других отраслях не превышает 1%.

     Качество  активов банковской системы Республики Беларусь поддерживается [19, с. 56]:

- значительным объемом ликвидных активов;

- низким удельным весом проблемных (просроченных и пролонгированных) кредитов в кредитном портфеле (0,78% по состоянию на 01.07.2010 г., против 0,95% по состоянию на 01.01.2010г.) и умеренным удельным весом негативно-классифицированной задолженности в активах, подверженных кредитному риску (4,9% по состоянию на 01.07.2010 г., против 4,2% по состоянию на 01.01.2010 г.);